Передовые технологии внедряются на финрынке быстрее, чем в других отраслях

Финансовый сектор имеет ключевое значение для обеспечения развития российской экономики в условиях внешнего санкционного давления. Правительство Российской Федерации во взаимодействии с Центральным банком приняло системные меры, обеспечившие стабилизацию финансового рынка, предотвратившие развитие негативного сценария. Важную роль в этом сыграли успешная цифровизация финансового рынка, использование передовых финансовых технологий. На вопросы "РГ" о том, как продвигается эта работа, ответил генеральный директор Ассоциации ФинТех Максим Григорьев.

Максим Александрович, по каким магистральным направлениям развиваются финансовые технологии в России?

Максим Григорьев: Ассоциация ФинТех регулярно отслеживает как мировые, так и российские ключевые тренды финансового рынка. Согласно нашему исследованию "3х10 трендов 2024 года" для российского финансового рынка искусственный интеллект уже стал базовой технологией, получившей широкое распространение и оказывающей глубокое трансформирующее воздействие. Мы видим тренд на демократизацию генеративного ИИ, синергию естественного и искусственного интеллекта, активное применение ИИ в разработке. В той или иной мере технологии ИИ используют все участники рынка: дополнение человека возможностями искусственного интеллекта позволяет значительно повысить эффективность бизнес-процессов.

Однако быстрое и активное внедрение новых технологий ставит перед участниками отрасли новые вызовы. В частности, это касается кибербезопасности и безопасности данных. Повсеместное внедрение ИИ требует большого количества данных для обучения моделей, и эти данные нужно безопасно передавать и хранить. Поэтому среди технологических трендов этого года мы также отметили приватный обмен данными - создание и развитие инструментов, позволяющих безопасно обмениваться данными, не снижая уровень их безопасности и приватности. Еще один интересный тренд - непрерывное и адаптивное управление угрозами, решения в области кибербезопасности, функционирующие по принципу иммунной системы, способные самостоятельно адаптироваться к новым угрозам.

А какие особенности характерны в этот период для бизнес-трендов?

Максим Григорьев: Заметен переход от парадигмы клиентоориентированности к принципу человекоцентричности, когда вся экосистема услуг и сервисов строится вокруг потребностей и удобства человека, вне зависимости от того, кто эти услуги и сервисы предоставляет. Это полностью бесшовные цифровые клиентские пути, сервисы, объединяющие все необходимые клиенту услуги и счета в "одном окне", максимально персонализированные продукты и сервисы, которые помогает создавать ИИ.

Мы считаем, что, несмотря на очевидный интерес к искусственному интеллекту, следующий большой шаг в развитии финансового рынка и финтеха будет сделан с помощью технологии Открытых API (общедоступные интерфейсы прикладного программирования. - Прим. ред.). Она позволит предлагать людям и бизнесу удобные, выгодные безопасные продукты и сервисы, стимулировать здоровую конкуренцию, формировать новые бизнес-модели, то есть решать крайне актуальные задачи. Банк России разработал концепцию, определяющую подходы к внедрению Открытых API. И сейчас на площадке ассоциации мы совместно с лидерами финансового рынка ведем работу над созданием их стандартов и пилотированием новых перспективных продуктов и сервисов.

Перед участниками рынка стоит задача достижения не только технологического суверенитета, но и технологического лидерства

Кроме того, стоит отметить токенизацию активов, развитие цифровых валют центральных банков (CBDC), инновационные подходы к платежам (QR-коды, биоэквайринг и т.д.), постквантовое шифрование - разработка квантовоустойчивых алгоритмов и криптографических структур, которые снижают угрозу взлома с использованием квантовых вычислений.

Влияет ли на этот процесс современная геополитическая обстановка, экономические санкции Запада?

Максим Григорьев: В трансформации рынка большую роль играет Банк России, по инициативе которого была создана и развивается платежная система "Мир", расширяются возможности СБП и ИИ. Он также придает большое значение формированию среды открытых данных и внедрению Открытых API. И эти инициативы, безусловно, в значительной мере смягчили возможные последствия от введения санкций.

Максим Григорьев: Быстрое внедрение новых технологий формирует на рынке и новые вызовы.

Российская финансовая отрасль всегда была в числе лидеров по развитию и внедрению технологий. Но в ответ на вызовы, возникшие после 2022 года, пришло время сместить фокус развития с "защитного" подхода на "наступательный". Нам теперь нужно не просто замещать технологии, а опережать и наращивать темпы развития. И перед участниками рынка стоит задача не только достижения технологического суверенитета, но и достижения технологического лидерства. Решать подобные задачи гораздо эффективнее в тесном взаимодействии с другими участниками рынка, объединяя лучшие практики и компетенции. Тут наша ассоциация выступает равноудаленной площадкой, где компании из самых разных отраслей - банки, страховые компании, финтехи, ИТ-компании, телеком-операторы - могут сотрудничать в разработке и внедрении новых технологий.

Создан Репозиторий АФТ, где содержится информация об ИТ-решениях для финансового рынка, функционирует Совет архитекторов, создано и работает сообщество по безопасной разработке решений на базе открытого исходного кода для финансового рынка FinDevSecOps, функционируют рабочие группы по ИИ и Открытым API. Пилотировать инициативы, интеграции и новые решения участники рынка могут в Технологической песочнице АФТ.

Какое место в развитии сектора занимают цифровые технологии и сервисы? Какие из них пользуются успехом?

Максим Григорьев: Российский финансовый рынок - один из лидеров цифровизации, и в этом большая заслуга как его ключевых участников, так и регулятора - Банка России.

Многие передовые технологии внедряются на финансовом рынке раньше и быстрее, чем в других отраслях. Наши граждане привыкли к внедрению новых технологий и активно ими пользуются. Так, по данным Банка России, число переводов через Систему быстрых платежей во втором квартале 2024 года выросло на 27 процентов к предыдущему кварталу, то есть переводами в СБП воспользовались 6 из 10 россиян, оплатой товаров и услуг - 4 из 10. В среднем, каждый гражданин во II квартале 2024 года совершил 24 перевода и оплатил через СБП 14 покупок. Растет доверие населения к биометрии: в единой биометрической системе (ЕБС) к началу сентября количество образцов биометрической идентификации достигло 74,9 миллиона.

В чем их преимущества по сравнению с традиционными?

Максим Григорьев: Цифровые технологии позволяют не только делать удобнее и доступнее существующие услуги и сервисы, но и создавать новые, которых раньше на рынке не было. Например, с помощью Открытых API можно создать удобный сервис, когда все счета, сервисы и продукты человека собираются в одном приложении в режиме "одного окна": банковские карты, кредиты, счета, страховки, госсервисы, телеком-услуги и т.д. Открытые API позволяют выстраивать бесшовные клиентские пути в таких сложных продуктах, как ипотечное кредитование или автокредитование. А использование цифровых финансовых активов (ЦФА) открывает новые возможности для инвестирования и привлечения капитала компаниями МСП, которые были не доступны для них на классическом инвестиционном рынке. В перспективе ЦФА позволят и обычным людям диверсифицировать свои вложения, например, получить доступ к рынкам, где ранее порог входа был слишком высок. Например, если у человека нет достаточной суммы, чтобы приобрести объект инвестирования целиком, с помощью ЦФА можно приобрести права на его часть, и при этом получать прибыль от роста его стоимости пропорционально стоимости приобретенных ЦФА.

В перспективе цифровые финансовые активы позволят и обычным людям получить доступ к рынкам, где ранее порог входа был слишком высок

Есть ли опасения, что новые технологии несут с собой и новые риски?

Максим Григорьев: Безусловно, новые риски появляются. Поэтому при внедрении новых технологий важно использовать риск-ориентированный подход: анализировать и превентивно пресекать возможные угрозы, не мешая при этом прогрессу. Приведу пример. ИИ - это именно та технология, которая способна значительно трансформировать не только отрасль, но и всю нашу жизнь. Но обучение моделей ИИ требует огромного объема данных, а эти данные надо где-то брать и правильно хранить. И перед участниками рынка, и перед государством стоит задача защитить их, при этом не препятствуя внедрению и развитию искусственного интеллекта. Эту задачу нам предстоит решить на всех уровнях - отдельных предприятий, государства и на глобальном уровне.

Какие инвестиции требуются от компаний сектора для внедрения цифровых технологий?

Максим Григорьев: Внедрение новых технологий, безусловно, требует инвестиций. Причем не только в технику, но и в людей - в найм и обучение сотрудников. Например, в рамках исследования "Применения технологий ИИ на финансовом рынке" было отмечено, что лидеры рынка инвестируют в развитие решений на основе ИИ около 80 миллиардов рублей в год (по состоянию на июль 2023 года). При этом ключевым барьером для внедрения ИИ участники исследования называли дефицит профильных специалистов: 83 процента компаний отметили, что испытывают кадровый голод. На мой взгляд, сейчас как на уровне государства, так и на уровне отдельных предприятий идет активная и вполне успешная работа по решению этой проблемы. Прежде всего, обновлена Национальная стратегия развития искусственного интеллекта на период до 2030 года, которая предусматривает рост количества выпускников вузов с образованием в сфере искусственного интеллекта с 3 тысяч до 15,5 тысячи человек в год. Крупные компании также принимают участие в этом: занимаются переобучением сотрудников, открывают собственные программы в вузах и образовательные курсы. Это не быстрый процесс, но он идет, безусловно, в правильном направлении. Кроме того, участники российского финансового рынка готовы объединяться для формирования отраслевой стратегии дальнейшего технологического развития.