Существует ли высокая закредитованность населения и чем она грозит
Участники рынка недвижимости, глядя, как останавливается ипотечное кредитование, а за ним и строительство новых объектов, понимают, что ничем хорошим это не закончится. Все направления строительной отрасли взаимосвязаны между собой, как часовой механизм. Если ломается одна шестеренка, то могут остановиться и сами часы.
И, несмотря на заверения представителей государственных регуляторов и банковской сферы о том, что мы «пару лет поболеем», у многих возникает предчувствие, что эту болезнь переживут далеко не все. Особенно сильно достанется заемщикам, которые не имеют «подушки безопасности».
Сухие цифры статистики
С точки зрения статистических данных все не так уж и плохо. Да, у 80% ипотечных заемщиков есть, как минимум, еще один кредит, в основном потребительский, с высокими ставками. Но общий уровень долговой нагрузки по ипотечным кредитам значительно ниже, чем в других странах мира. Даже с учетом пересчета по курсу.
Дмитрий Голев, коммерческий директор Optima Development, уточняет: «Суммарная ипотечная задолженность россиян превышает 18 трлн рублей. Однако в пересчете на каждого жителя показатель составляет чуть более 100 тысяч рублей. Это точно не критичные цифры, ясно свидетельствующие, что, хотя должников в РФ немало, лишь немногие из них просрочили несколько платежей».
По данным Центрального Банка РФ потребительский кредит для оплаты первоначального взноса по ипотеке брали, вероятно, около 6% заемщиков. Но это не значит, что у них самые большие долги. Наиболее тяжелая ситуация складывается у тех, кто содержит три и более потребительских кредита. Скорее всего, эти люди берут новые займы для обслуживания предыдущих или у них плохая финансовая дисциплина.
Самыми закредитованными являются регионы Сибири и Дальнего Востока. Там выдано больше всего кредитов на душу населения. Но по размерам займов на одного человека лидируют, разумеется, столицы и наиболее развитые и богатые регионы – Тюменская и Свердловская области, Башкортостан, Татарстан, а также Краснодарский край.
Кому густо, а кому пусто
На фоне дефицита трудовых ресурсов и роста зарплат в промышленном секторе уверенность населения в своем завтрашнем дне позволяет использовать ипотеку для улучшения своих жилищных условий даже после завершения действия льготных государственных программ с низкими ставками. Объемы выдачи кредитов сократились, но не пропали совсем.
Люди считают, что в такой экономической ситуации не смогут потерять работу и долго оставаться без заработка. Из каждого утюга мы слышим, что зарплаты растут, как на дрожжах, а востребованных специалистов днем с огнем не сыщешь. Обычному слесарю-сантехнику теперь приходится чуть ли не в ноги кланяться, чтобы он соизволил устранить утечку.
«В целом люди ипотеку исправно выплачивают. Что касается возможных кризисных сценариев, то у них, на мой взгляд, может быть два условия – резкая и глубокая девальвация рубля с увеличением цен и (или) массовая безработица. В этом случае возможны проблемы с платежеспособностью ипотечных заемщиков. Однако такие сценарии маловероятны», – уверен Руслан Сырцов, управляющий директор компании «Метриум».
Но рост зарплат ощущает далеко не все население страны. Есть отрасли, где за прошедшие после пандемии годы так ничего и не изменилось. И даже, наоборот, ситуация ухудшилась. Как, например, у представителей легкой промышленности, сферы услуг и сельского хозяйства. Не растут зарплаты у большинства бюджетных работников и даже у банковских служащих.
Как страшный сон
Положение заемщиков может ухудшиться вместе с общим ухудшением экономической ситуации в стране. Власти, разумеется, постараются этого не допустить. Но наша страна, несмотря на изоляцию со стороны недружественных стран, все равно является частью единой финансовой и экономической системы. Если грянет мировой кризис, как это уже случалось несколько раз, нас это тоже неизбежно затронет.
Он может начаться, например, из-за Китая или США. В первом случае мы очень быстро потеряем рынки сбыта своих ресурсов и продукции. А во втором, как домино, посыплется вся мировая экономика, завязанная на использовании доллара, как единой резервной валюты. И, как следствие, значительно упадет стоимость нефти и газа.
В такой обстановке отечественная экономика провалится до пандемийного уровня или еще ниже. Будет и девальвация рубля, и массовая безработица. Это приведет к многочисленным банкротствам и невозможности оплачивать ипотечные кредиты. Банки будут биться за свои залоговые объекты до последнего, даже если квартира подходит под единственное жилье, не подлежащее изъятию, по всем параметрам.
«Самое неприятное заключается в том, что в случае обвала экономики заемщик не сможет продать свою недвижимость по рыночной стоимости. Таким образом, он не только потеряет квартиру и потраченные на выплату ипотечного кредита деньги, но еще и останется должен банку», – считает Павел Луценко, генеральный директор федерального портала «МИР КВАРТИР».
Мошенники не дремлют. Новые популярные схемы обмана арендаторов
Как с гуся вода: застройщиков освобождают от обязательств перед дольщиками
Уровень жизни. Как меняются приоритеты в выборе этажа в доме
Подписывайтесь на наш Дзен-канал МИР КВАРТИР, чтобы не пропустить важное в недвижимости