После паводков предстоит восстановить тысячи домов. Почему они не были застрахованы?
Май продолжает паводковую эпопею этой весны. Сейчас самая тревожная ситуация в Тюменской области. Не отошли до конца от нашествия большой воды в Оренбургской, Томской, Курганской областях, в Бурятии. За это время подтоплено тысячи домов. Когда реки угомонятся, жилье будут восстанавливать. И снова всплывет вопрос: "Почему дома не были застрахованы?"
Идет пятый год, как принят закон, который предоставил регионам право разрабатывать и внедрять свои программы страхования жилья от чрезвычайных ситуаций (ЧС). Такие полисы, по замыслу, должны быть недорогими. Почему закон не заработал и как сдвинуть его с мертвой точки, мы обсудили с доктором экономических наук, профессором, заведующим кафедрой страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при правительстве России Александром Цыгановым.
Жилье от ЧС страхуют не более 10% собственников даже на подтопляемых территориях, рядом с реками. Но это же в их интересах!
Александр Цыганов: В Орске такого паводка не было 100 лет. Кто до нынешнего апреля об этом помнил? И кто его ждал? Никто! Потом паводок - не та напасть, которую люди боятся больше всего. С большим отрывом лидируют пожары. Предложи им льготное страхование от огня, активность была бы значительно выше. А предложили и то декларативно страховаться только от ЧС.
При этом в законе определение ЧС не детализировано. Паводки скрываются под словами "опасное природное явление". Может, надо четче все прописать?
Александр Цыганов: Это, скорее, вопрос не к федеральному закону, он должен быть четким и лаконичным. Тут важна работа на уровне регионов.
Например, в Подмосковье есть риск падения деревьев. Под ЧС он подойдет далеко не всегда! Они падают не только от сильного ветра и даже урагана. Но если дерево большое, а дом маленький, оно его разрушит. Значит, этот риск в Подмосковье надо внести в договор страхования.
И так во всех регионах. Включать в полисы свои риски и не только от ЧС, но и те, которые беспокоят людей. Разъяснять возможные проблемы, демонстрировать преимущества страхования и участия в нем властей регионов. Это сразу повысит доверие к полису от ЧС.
В любом случае риск от паводков очевиден. Не везде же они раз в 100 лет случаются. Тем не менее и люди о страховке не заботятся, и региональные власти не стремятся.
Александр Цыганов: Тому есть очевидная и веская причина. Там зачастую нельзя было строить. Как и кто вообще возьмется страховать такие дома?
Если страховщики не хотят работать на территории, выставляют большие тарифы, значит, риски там очень высокие. Возможно, людей надо переселять
Но не все же дома такие! А страховка еще и контроль. Всё ли сделано теми, кто за это отвечает, чтобы подтопление не стало бедствием. Ведь так?
Александр Цыганов: Это одна из функций страхования. И очень важная. Компания сначала выплачивает деньги по полису, а потом идет к тому, кто выдал разрешение на строительство, отвечал за дамбы и "противопаводковую оборону".
В Орске, например, есть договоры страхования, в которых учитывается риск паводка. Сейчас страховые компании по закону обязаны обратить внимание на то, как эксплуатировалась плотина, как она была построена. И в случае, если что-то не так, подать иск в суд на организацию либо построившую, либо эксплуатирующую эту дамбу. Компания, если так решит суд, должна будет вернуть страховщикам то, что они выплатили своим клиентам.
Скажу вам больше. Страхование - инструмент не только контроля, это еще индикатор опасных территорий, за которыми надо следить особенно тщательно.
Это как?
Александр Цыганов: Если страховые компании отказываются работать на какой-то территории или выставляют слишком большие тарифы, значит, риски очень велики. Надо разобраться - почему. И как исправить ситуацию, чтобы максимально снизить риски.
А если это невозможно?
Александр Цыганов: Тогда надо переселять людей. В некоторых поселках Еврейской автономной области есть такая проблема. Там наводнения и подтопления очень частые. Есть такие места и на реке Лена в Якутии.
Надо разобраться и, возможно, принять региональные программы переселения. Здесь могут быть два решения. Первое: власти сообщают, что не могут обеспечить защиту от подтоплений, и рекомендуют людям переехать по программе переселения. Второе: там, где вообще опасно жить, власть выбирает место для нового строительства. И переселяет людей.
Подведем итоги? Так почему все-таки нет в регионах программ страхования от ЧС?
Александр Цыганов: Первое. Собственники домов и квартир больше боятся не рисков ЧС, а пожаров и залива от соседей. И если мы хотим сделать такую программу, то должны включать риски ЧС в дополнение к огневому страхованию. Это устроит и страховые компании.
Второе. Людям надо объяснить, что входит в риски ЧС. Провести страховой ликбез. Третье. Страхование от ЧС в регионах должно быть реально дешевым. Но без массовости добиться этого невозможно. А ее не будет без комплексного страхования и ликбеза.
Александр Цыганов: Считаю, что оценивать работу губернаторов надо также и по активности страхования жилья от чрезвычайных ситуаций
Четвертое. У нас по закону, по Конституции, в любом случае человеку должно быть предоставлено жилье. И власти, и люди знают, если случится большая беда, из федерального бюджета придут деньги. И никто на улице не остается.
Итак, подвожу итог с помощью нашего знаменитого детского писателя Николая Носова. Это он придумал Авоську, Небоську и Незнайку. Авось - ничего не будет, небось - помогут и - ничего не знаю. Я бы назвал это архетипом как минимум половины не только потенциальных страхователей, но и представителей власти. И это тоже надо менять.
Может, вообще закон о страховании жилья от ЧС не нужен? Раз он так и не заработал.
Александр Цыганов: Очень нужен! Мы все должны понимать, что климат действительно меняется. И пример тому не только Орск, Оренбург, Курган, Тулун. Этот список можно долго продолжать. И, к сожалению, все это будет отягощаться. А федеральный бюджет небезграничен.
Конечно, в особо тяжелых случаях помощь окажут. Но всегда будут пограничные ситуации. А если паводок пришел только в одну деревню и не попал в новостную ленту? Надо страховаться? Надо! Так что необходимо добиваться, чтобы этот закон заработал. Обязательно! Но с теми поправками, о которых я говорил. Пока закон увел ситуацию в сторону - на ЧС. Но жизнь показала, что это неэффективно. А комплексное страхование действительно нужно.
В Госдуму внесен законопроект, который ужесточает законодательство по страхованию жилья от ЧС. Регионы обяжут разработать такие программы.
Александр Цыганов: Полностью поддерживаю инициативу. Это не будет обязательным страхованием для граждан. Это будет обязательным для регионов - разработать такие программы и поддерживать их.
Еще в рамках этого закона я предложил бы в ключевые показатели результативности деятельности губернаторов внести и охват населения страхованием жилья от ЧС и то, как принимаются меры по его внедрению. Это действительно социально значимые меры.
Ключевой вопрос
Сколько стоит полис?
Александр Андреевич, в Нижегородской области нам дали такой расклад. Страховой тариф - 5% от цены дома. Если он стоит миллион, то это 50 тысяч.
Александр Цыганов: Вообще, страховой тариф по ЧС обычно 1%, а то и меньше. Ну, допустим, 50 тысяч. Конечно, цена имеет большое значение, но для страхователя чаще критически важно - как платить.
Сразу или вразбивку по месяцам? Второй вариант - в большинстве случаев предпочтительнее. Страховой компании - все равно, главное, чтобы все деньги поступили на счет. А страховому агенту, который оформляет договор, нет. Платеж вразбивку надо контролировать, есть риск неоплаты. Ему проще и надежнее - единовременная выплата. Хотя по закону люди могут платить хоть раз в 15 дней. Разделите те же 50 тысяч на 12 месяцев, получится не такая "страшная" сумма.
Это кому как. 1%, конечно, лучше. Но про такой тариф никто нам не рассказывал. Страховые компании не спешат его предлагать.
Александр Цыганов: Для них еще очень важно понимание качества строительства и материалов дома. Но далеко не каждый собственник может документально подтвердить, как он его построил: из каких материалов, насколько надежна электропроводка и так далее. Чаще строят - как получится. И не понятно, по какой цене все это закупалось. Как оценивать стоимость дома? Этот вопрос регионы тоже должны решить.
