Госдума одобрила введение жилищных вкладов

Россияне смогут копить на первоначальный взнос на покупку жилья при помощи специальных вкладов. Законопроект о введении нового способа сбережения и накопления средств Госдума приняла в первом чтении.

Согласно документу, физлица смогут подписывать в банках договор жилищных сбережений. Он открывается на срок более года, средства с него можно направить только на приобретение жилья или финансирование договоров в долевом строительстве (ДДУ). Средства на вклад можно вносить и в пользу другого человека, то есть депозит может пополнять любой член семьи. Проценты по договору будут начисляться ежегодно и выплачиваться в конце срока действия договора либо при покупке жилья.

Важно, что возмещение по жилищному вкладу будет повышенным - в случае проблем у банка вкладчики смогут получить все вложенное - в пределах 10 млн рублей. Обычная страховка по вкладам - до 1,4 миллиона рублей.

Такой инструмент пригодится тем, у кого не хватает средств на первоначальный ипотечный взнос. Банки, где открыт данный вклад, будут обязаны заключить договор ипотеки с вкладчиком в случае обращения. Однако финансовая организация сможет отказать, если у вкладчика есть просроченная задолженность на срок более 30 дней и на сумму выше 30 тыс. рублей. Среди других исключений - если претендент на ипотеку находится в процессе банкротства.

Вкладчику же необязательно будет заключать ипотечный договор именно с тем банком, где лежат его жилищные сбережения. Согласно законопроекту, он имеет право перевести всю сумму с процентами в иную кредитную организацию для уплаты первоначального взноса или погашения основного долга по ипотечному кредиту. Но на другие цели, кроме жилищных, средства отправлять не допускается - под угрозой потери процентов.

Документ был внесен главой комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолием Аксаковым и вице-спикером Совфеда Николаем Журавлевым. Авторы отметили, что новый закон поможет создать механизм "выращивания" ипотечных заемщиков. Ведь не у всех есть средства для первоначального взноса по договору кредита. "Искореняются иждивенческие настроения, основанные на ожидании предоставления жилья на безвозмездной основе или беспроцентного кредита", - поясняют инициаторы.

В случае принятия закон вступит в силу через 90 дней после официального опубликования.

Такой инструмент пригодится тем, у кого не хватает средств на первоначальный ипотечный взнос

Комментарии

Сергей Алтухов, депутат ГД (ЕР):

"В прошлом созыве уже была попытка возродить идею долгосрочных накоплений граждан с помощью жилищных вкладов. В новой инициативе частично учтены вопросы, которые были к предыдущему законопроекту. Предложено увеличить норму страхования таких вкладов - до 10 млн рублей.

Граждане смогут использовать этот вклад как первоначальный взнос по ипотеке. Размещаться он будет на срок не менее года. Задача, которую решает законопроект - не допустить обесценивания сбережений граждан, дать возможность использовать более широкие финансовые инструменты для приобретения собственного жилья.

Несмотря на высокие темпы строительства в стране и большое количество ипотечных программ, жилищный вопрос остается очень острым для многих категорий граждан. Считаю, что страхование таких вкладов позволит гражданам делать долгосрочные вложения для приобретения жилья и положительно скажется на снижении темпов инфляции".

Алексей Говырин, депутат ГД (ЕР):

"Такие пополняемые вклады граждан можно будет потратить только на покупку готового или строящегося жилья - как на новостройку, так и на вторичку. Основная особенность сберегательного депозита в том, что вкладчик сможет заключить с банком ипотечный договор и направить накопленные средства на первоначальный взнос по ипотеке или на покупку квартиры. Еще одна особенность данного механизма - это необходимость банкам заранее оформлять с вкладчиком ипотечные обязательства и фиксировать в договоре ставку по ипотеке. Сам механизм позволит повысить доступность жилья, застройщики и банки смогут предоставлять специальные условия - например, повышенные проценты по таким вкладам или скидки по ипотечной ставке. Депозит может пополнять любой член семьи.

А гарантированная страховая сумма возврата будет 10 млн рублей, а не как обычный вклад, где страховое покрытие составляет 1,4 млн рублей. Для банков это тоже плюс - ведь они смогут наблюдать за тем, как вкладчик соблюдает платежную дисциплину, какое у него финансовое состояние клиента, это избавит банки от дополнительных проверок, что снизит риски при выдаче ипотечного займа в будущем.

Если он дисциплинированно копил на квартиру, не набирал кредитов, не имел претензий со стороны кредиторов в период действия договора жилищных сбережений, то банк будет не вправе отказать ему в выдаче ипотеки, когда вкладчик накопит на первоначальный взнос. Но самое важное, на мой взгляд, что дает предлагаемый механизм - это опция фиксации стоимости квартиры, то есть людям важно понимать, на что они копят, и в какую сумму им обойдется квартира".

Владимир Сипягин, депутат ГД (ЛПДР):

"Законопроект о стимулировании жилищных сбережений граждан интересен, но одновременно вызывает целый ряд вопросов.

Как следует из законопроекта, он направлен на то, чтобы помочь гражданам сберечь свои денежные средства, предусмотренные для улучшения жилищных условий, от инфляции. Для этого предлагается создать программу долгосрочных сбережений. Однако неясно, чем такой вклад будет отличаться от обычного срочного вклада, какие преимущества перед остальными будет иметь такой вкладчик, под какой процент ему будет предоставлен ипотечный кредит. Неясно также, как долго он должен хранить свои сбережения в банке по указанной программе, чтобы получить в итоге недостающую для приобретения сумму в кредит.

В законопроекте говорится о среднем классе, но не уточняется, кто к этому классу относится. Вряд ли речь идет о государственных служащих, учителях, врачах, средний заработок которых в регионах колеблется от 25 до 30 тысяч рублей.

А граждане, которые имеют значительные суммы денег, - такие, которые за определенный период хранения в банке позволят им приобрести жилье, могут обойтись и без ипотечного кредита. Кроме того, жильем они, как правило, обеспечены.

Если мы говорим о максимальном вовлечении населения в реализацию жилищных программ при одновременном формировании отложенного спроса на жилую недвижимость, мы должны понимать, что в основном это будут малоимущие и многодетные семьи. Но им для накопления необходимых средств нужен не один год, а гораздо больше времени. При этом доходы у такой категории граждан не так велики, стало быть, они должны копить деньги десятилетиями, чтобы приобрести это самое жилье. Да, банки будут им начислять мизерные проценты, которые успешно будет съедать инфляция. И что им даст в итоге эта программа?

И, наконец, где гарантии, что банк за время накопления средств людей на приобретение жилья, не лопнет, как это случалось не раз?

Все эти риски, считаю, следует прописать. А также пересмотреть всю стратегию программы".