Цифровая ипотека стимулирует жилищное строительство
Сергей Станкевич - Архитектор-девелопер, основатель бюро Stankevich.Design и архитектурного бренда DOMKO. Доля ипотеки, регистрируемой Росреестром в электронном виде, выросла с 2020 года в два с лишним раза — до более чем 85%, сообщается на сайте правительства России. Теперь на нее приходится около 85,4% всех зарегистрированных договоров жилищного кредитования, тогда как в 2020 году этот показатель составлял 37,4%. Также в два раза чаще граждане стали оформлять в электронном виде договоры долевого участия — 87,6% от их общего числа. Нина Зотина / РИА Новости Цифровая ипотека позволяет отказаться от посещения банковского офиса и предполагает полностью цифровой процесс сделки. Новый сервис «Цифровой профиль» агрегирует данные о заемщике из баз данных госучреждений. Клиент передает всю необходимую информацию через сервис «Госуслуги» удаленно, а подписание кредитного договора происходит онлайн. Выпуск закладной и регистрация сделки в Росреестре за 24 часа также проходят онлайн. Электронная закладная — ценная бумага, права по которой зафиксированы в электронном виде с усиленной квалифицированной электронной подписью. После завершения регистрации в Росреестре она передается в депозитарий. Такой цифровой документ обладает значительно более высокой защитой, чем бумажная копия. Большинство россиян уже имеет подтвержденную запись на «Госуслугах», у многих есть паспорт с биометрией. Население хорошо освоило цифровые сервисы и подогревает спрос на цифровизацию услуг, в том числе и на цифровую ипотеку. Правда, установлен ряд ограничений для тех, кто хочет воспользоваться сервисом цифровой ипотеки. Собственник должен быть совершеннолетним и являться гражданином РФ. Также если в сделке присутствует цепочка продаж на вторичном рынке, сервисом воспользоваться не получится. Крупнейшие банки охотно пользуются многими цифровыми сервисами. Как правило, востребованы комплексные технологические решения. У большинства оптимизирован процесс поддержки и сопровождения, есть технологии на базе ИИ, чат-боты и голосовые ассистенты, биометрия и многое другое. Банкам сервис цифровой ипотеки выгоден, он уменьшает бумажную работу, позволяет снизить операционные издержки, повышает производительность работников. Для успешной реализации программ онлайн-ипотеки банкам важно предоставлять качественную поддержку клиентам, а также продолжить работать над улучшением интерфейса и доступности онлайн-платформ. Сложным моментом остается интеграция коммерческих банков с государственными организациями. Первым среди девелоперов к цифровой ипотеке подключилась Группа «Самолет». Они разработали совместную программу с Банком ДОМ.РФ. В ВТБ в мае 2023 года сообщили, что по итогам четырех месяцев с начала года порядка 63,3 тыс. клиентов воспользовались программой цифровой ипотеки. Большинство сделок по военной ипотеке в Промсвязьбанке в сегменте первичного жилья осуществляется в цифровом формате, что сократило процесс до 5 дней. Цифровизация ипотечных сделок приносит значительные преимущества как для заемщиков, так и для банков. Увеличение доли онлайн-регистрации договоров жилищного кредитования до более чем 85% с 2020 года говорит о высокой эффективности этого подхода. В первую очередь, он обеспечивает высокую скорость и эффективность процесса. Заемщики могут заключить сделку, не покидая своего дома, что делает процесс более удобным и экономит время. Онлайн-платформы позволяют ускорить подачу заявок, автоматизировать обработку документов и предоставить клиентам более высокий уровень сервиса. В сегменте ИЖС (индивидуального жилого строительства) среди наших клиентов в Москве и Московской области доля электронной ипотеки превышает средние показатели рынка и достигает порядка 95%, в Санкт-Петербурге, Ленинградской области и городах-миллионниках порядка 92%. Высоким спросом цифровая ипотека пользуется у жителей Краснодара, Екатеринбурга и Нижнего Новгорода. Тем не менее с ростом количества онлайн-транзакций возрастает риск кибератак и утечек данных. Банки обязаны поддерживать высокий уровень киберзащиты, чтобы предотвратить потенциальные угрозы. Помимо этого, существует риск недоверия и некомпетентности у некоторых заемщиков, которые могут испытывать опасения относительно безопасности онлайн-сделок или могут не полностью понимать процесс. Среди дополнительных мер защиты пользователи выбирают двухфакторную аутентификацию на «Госуслугах», кроме того, можно отправить в Росреестр заявление на запрет регистрационных действий без личного присутствия. Напомню, что формирование технических требований к федеральной государственной информационной системе «Госчейн» должно завершиться 1 мая 2024 года. Система будет осуществлять обмен данными между депозитарием-хранителем электронных закладных и Росреестром. Электронная закладная закрепляет права на ценную бумагу в электронном виде с использованием усиленной квалифицированной электронной подписью, что исключает риск утраты ценной бумаги. Сейчас в этих целях используется информационная система «Мастерчейн», основанная на технологии распределенных реестров. Большая часть компонентов системы будет интегрирована в «Госчейн». Цифровизация ипотечных сервисов — хороший стимул для развития жилищного строительства. Учитывая высокий уровень цифровизации российской строительной отрасли, финансовые продукты должны ему соответствовать. Свою роль также играет запрос покупателей квартир и ДДУ, население привыкло к удобствам цифровых сервисов и спрос задает темпы цифровизации. Ускорение процессов оформления ипотеки благодаря цифровым решениям играет ключевую роль в увеличении числа заключаемых сделок. Цифровые сервисы ускоряют ипотечный процесс, упрощают процедуру регистрации и страхования недвижимости, повышают качество клиентского обслуживания, сокращают бумажный документооборот. Среди других позитивных эффектов — снижение административных барьеров, оптимизация затрат и повышение общей эффективности всей системы.
