В Дагестане и Чечне будут тестировать исламский банкинг
Госдума приняла закон, обеспечивающий правовую базу для проведения исламских финансовых операций в четырех мусульманских регионах страны - Дагестане, Чечне, Башкирии и Татарстане.
Выдавать лицензии, вести реестр организаций партнерского финансирования, регулировать их деятельность будет ЦБ РФ. Эксперимент пройдет с первого сентября 2023 года по первое сентября 2025-го. Затем его результаты проанализируют и примут решение о распространении опыта в других регионах.
Напомним, под исламским банкингом подразумевается ведение финансовой деятельности в соответствии с нормами шариата. В частности, они запрещают выплату процентов (риба), процентные сделки, сделки с условиями неопределенности (гарар), финансирование некоторых секторов экономики (игорный бизнес, производство свинины, алкогольной продукции и табака). Банки получают прибыль с инвестиций. Распространенные операции - рассрочка, лизинг, долевое финансирование.
Эксперимент пройдет с первого сентября 2023 года по первое сентября 2025-го. Затем его результаты проанализируют и примут решение о распространении опыта в других регионах
- Текст принятого закона слова "исламский" не содержит. В нем говорится о "создании необходимых условий для осуществления деятельности по партнерскому финансированию". Слово "банк" используется только при упоминании ЦБ РФ, - пояснил корреспонденту "РГ" председатель комиссии Гильдии российских адвокатов по защите и безопасности бизнеса, управляющий партнер Адвокатского Бюро Москвы "Матюнины и Партнеры" Олег Матюнин. - В эксперименте могут участвовать как кредитные, так и некредитные финансовые организации, а также потребительские кооперативы, общественно значимые фонды, автономные некоммерческие организации, хозяйственные общества или товарищества, являющиеся резидентами РФ. Участники без статуса кредитной организации могут заниматься производственной и торговой деятельностью, если соответствуют требованиям финансовой устойчивости, соблюдают антиотмывочные нормы и ведут раздельный бухгалтерский учет.
По мнению Матюнина, от упоминания ислама разработчики отказались по двум соображениям. Во-первых, согласно Конституции Россия имеет статус светского государства. Во-вторых, нейтральные формулировки снимают любые барьеры для масштабирования эксперимента по всей территории страны.
- В Чечне и Дагестане значительная доля мусульманского населения, поэтому, естественно, что эти регионы выбрали в качестве пилотных для проведения эксперимента, - считает бизнес-консультант Максим Оганов. - Субъекты Северного Кавказа обладают потенциалом для привлечения исламских инвестиций, особенно в сфере туризма и создания инфраструктуры. Внедрение исламского банкинга может стать стимулом для развития отраслей.
Оганов добавил: чтобы банкинг активнее развивался, необходимы образовательные программы, разъясняющие принципы и возможности такого вида финансовых слуг. Полезно создать специальные институты или советы, которые будут контролировать соблюдение исламских финансовых норм. Российским банкирам следует рассмотреть возможность партнерства с международными исламскими финансовыми институтами для получения дополнительных знаний и опыта в этой области.
Кстати, в прошлом году власти Дагестана анонсировали создание на базе Корпорации развития республики центра исламских финансов. Предполагалось, что на средства корпорации будет закупаться оборудование или продукция для реализации предпринимателям в рассрочку с минимальной наценкой. Но структура так и не заработала. Совет директоров корпорации должен был вынести решение о создании дочерней компании для воплощения инициативы в жизнь. Но решение до сих пор не принято.
Представитель рабочей группы, которая занимается разработкой мер государственной поддержки по исламским нормам при Агентстве по предпринимательству и инвестициям РД, Магомедали Юсупов рассказал корреспонденту "РГ", что исламский банкинг в регионе очень перспективен, потребность в исламских финансах составляет около четырех миллиардов рублей. Принцип такого банкинга в том, что если прибыль получает одна сторона, совершившая сделку, то ее в оговоренных пропорциях получают и остальные участники. Если бизнес по форс-мажорным обстоятельствам закрылся, то и убытки делятся на всех.
- Допустим, финансовая организация покупает оборудование условно за десять рублей и перепродает его предпринимателю, учитывая свои расходы на доставку, зарплату и так далее, в рассрочку за 13 рублей. Эта сумма уже не поменяется, оборудование остается в залоге. У предпринимателя должны быть поручители, которые обязуются в случае неудачи вернуть деньги полностью. Если он обанкротился, залог реализуется по среднерыночной цене, чтобы окупить затраты инвестора. Часть средств, в зависимости от срока использования оборудования и произведенных выплат возвращается предпринимателю, - рассказал Юсупов.
Он добавил, что закон об исламском банкинге хорош тем, что минимизирует риск инвесторов на юридическом уровне.
Мнение
Максим Федоров, советник по инвестициям ИК Fontvielle:
- Тема исламского банкинга очень актуальна для России. Религиозные нормы делают работу с капиталами мусульман достаточно специфической. А ведь они составляют значительную долю населения страны - около 10 процентов. Кроме того, при санкционных барьерах Россия активно развивает партнерство с мусульманскими странами, в частности, Ираном и Турцией.
Я бы отметил, что до принятия закона исламский банкинг в стране уже существовал, однако не было единой нормативно-правовой базы, которая способствовала бы его активному продвижению. Данный пробел был устранен. Выбранные для эксперимента регионы отвечают нескольким критериям. Во-первых, значительная доля населения исповедует ислам (более 50 процентов в Башкортостане и Татарстане и более 90 процентов в Чечне и Дагестане). Во-вторых, здесь есть потребность в финансовых продуктах с учетом религиозной специфики.
Например, это касается ипотеки. Мусульманам запрещено брать деньги под процент, то есть пользоваться кредитами в традиционном понимании. Однако для них приемлем вариант с их "вшиванием" в стоимость недвижимости. По факту и банк, и застройщик остаются при своем, а клиент покупает жилье тем способом, который его полностью устраивает. Однако юридически есть отличия между оформлением привычной ипотеки и ипотеки по законам исламского банкинга.
Это же касается инвестиций. Потребность в них со стороны мусульманского населения есть, однако важно учесть все нюансы. Шариант-комплаенс предполагает проверку любого продукта или фонда на соответствие требованиям ислама. Безусловно, для экономики России развитие исламского банкинга - хорошая новость. Это означает приток новых капиталов, открытие компаний. Инвестиционные продукты станут более клиентоориентированными, появятся персональные предложения в финансовой сфере с учетом потребностей граждан.
