Анатолий Печатников: «Люди переосмыслили отношение к качеству жизни»
Заместитель президента — председателя правления ВТБ Анатолий Печатников дал интервью Business FM на полях Восточного экономического форума. С ним беседовал Михаил Сафонов.
Давайте начнем с самой любимой темы — прибыли банковского сектора, ну и вообще его результатов. Последние были за первое полугодие, у вас, я помню, она выросла в 2,5 раза. Да и вообще у банков рекордная прибыль, это, наверное, отчасти связано с эффектом низкой базы, отчасти с тем, что пошел рост. Там очень много факторов, рост экономики пошел. Прошло еще два месяца, что можете сказать?
Анатолий Печатников:
Мы наблюдаем отложенный спрос, который в свое время, в пандемийный год, не реализовался. Люди переосмыслили свое отношение к качеству жизни, к тому, что могут быть и сложные неожиданные обстоятельства, и нужно жить сегодня, тратить сегодня, и повышать качество жизни сегодня. Поэтому колоссальный спрос на кредитные продукты, прежде всего, на ипотеку. Этот год, очевидно, будет рекордным за всю историю наблюдений, больше 5 трлн рублей будет выдано подобного кредитов нашим гражданам на улучшение жилищных условий. Вы имеете в виду весь банковский сектор?
Анатолий Печатников:
Да. Вы спросили в целом, как банковский сектор себя ощущает за первые восемь месяцев текущего года, ну и, по нашим оценкам, 2,5 млн домохозяйств действительно переедут в новое жилье и улучшат качество жизни. Это два города-миллионника.
Анатолий Печатников:
Это даже больше, чем два города-миллионника построить с нуля, что, собственно, и задумало сейчас правительство. За счет таких инструментов, мне кажется, это легко было бы сделать. Но спрос мы видим не только в ипотечном кредитовании — потребительские кредиты граждане также активно истребуют. Они закрывают свои потребности в предметах длительного пользования, соответственно, открылись возможности для посещения других стран. А еще отпуска, каникулы, подготовка детей в школу — все это требует ресурсов сегодня и сейчас. И, конечно, колоссальный спрос. Если говорить о наших результатах, то мы только за восемь месяцев этого года выдали уже 1 трлн 700 млрд рублей кредитов физическим лицам, это колоссальная, конечно, сумма. И это в полтора раза больше, чем показатель предыдущего года за прошлый период. Наш совокупный кредитный портфель вырос больше чем на 15% и вот на 1 августа составил 4 трлн 200 млрд рублей — это очень большая сумма. Это те деньги, которые мы инвестировали в улучшение качества жизни наших граждан и помогли им реализовать те планы и задумки, которые у них были. А это улучшение качества жизни или кому-то банально не хватает денег и он идет в банк, потому что потерял доход и прочее?
Анатолий Печатников:
[Мы] — очень социально ответственный кредитор, и если видим, что у заявителя нет финансовых возможностей для погашения этой ссуды, мы ее никогда не дадим. Поэтому ссуды, которые мы предоставляем, действительно идут на потребление: это же видно и по строящимся квартирам, и по объему продаж машин в этом году, что тоже выше намного, чем в прошлом. И в целом оборот розничной торговли за первые восемь месяцев выше, чем в прошлом году. Конечно, мы поддерживаем семьи, которые нуждаются в рефинансировании, потому что период прошлого года и начала этого характеризовался очень низкими ставками и создавал экономические стимулы для сокращения долговой нагрузки домохозяйств. Мы очень активны в этом вопросе, мы, наверное, были лидерами за первые восемь месяцев этого года по рефинансированию ипотеки. Наша доля именно в этом бизнесе, по-моему, превысила 35% по стране. И мы считаем, что это правильная политика, что если есть возможность сократить долговую нагрузку, мы всегда рады, готовы и помочь гражданам нашей страны это сделать. И это наша философия, наше правило, мы так и работаем. Возвращаясь к потребительским кредитам, по нашему банку мы выдали 900 млрд таких кредитов, это колоссальное превышение показателей прошлого года, хотя с ним, конечно, тяжело сравнивать, были же ограничения, даже в нашем банке. У нас часть офисов вообще не работала, по-моему, в апреле и начале мая, тем не менее это на 72% выше результата прошлого года. Ипотеки мы выдали за первые восемь месяцев 700 млрд рублей. Кстати, об офисах. Люди теперь больше берут кредиты онлайн или по привычке ходят в офисы?
Анатолий Печатников:
В ипотеке достаточно трудный процесс именно оформления сделки, особенно на вторичном рынке. Если вы с этим сталкивались, то, наверное, знаете: там иногда не один продавец, а еще какая-то альтернативная цепочка присутствует, и «цифровизовать» все это в моменте, конечно очень сложно. У нас цифровых ипотечных сделок процентов 15, а 85% — пока по-прежнему бумажные технологии. Речь идет именно о кредитной документации, потому что с точки зрения электронной регистрации уже заключенных, оформленных сделок здесь у нас процент намного выше. И здесь мы очень благодарны Росреестру и вообще всей программе цифровизации жизненных ситуаций наших граждан в стране, потому что это, конечно, облегчает и трудозатраты нас как кредиторов залоговых, и самих граждан на оформлении этих сделок уже с точки зрения регистрации прав собственности. Там процент цифровых сделок намного выше. А если говорить о потребительских кредитах, то у нас 42% выдач в этом году оформляется уже онлайн, без посещения отделения, то есть ноль визитов. В прошлом году было 30%, то есть цифровой способ оформлений более удобен, особенно в необеспеченном кредитовании, вы нажатием одной кнопочки получаете кредит. Сейчас почти половина, а скоро, наверное, будет и половина потребкредитов выдаваться онлайн?
Анатолий Печатников:
Но не только, кредитные карты тоже. Сейчас же у нас появилась возможность делать полностью цифровые кредитные карты, технологии подоспели, и людям вообще не нужен физический носитель. Это карта в телефоне?
Анатолий Печатников:
В телефоне, в Apple Pay, в Google Pay, в Mir Pay. Сейчас и «Мир» зашел в Apple Pay и имеет свое токенизированное решение, которое позволяло расплачиваться картой без пластика. Но самое главное, что мы еще банкоматную сеть переоборудовали для возможности снятия наличных без пластиковой карты, и это тоже очень удобно. По сути, карта не нужна. Это к вопросу тоже и экологической повестки, потому что пластик очень трудно утилизируется, и, конечно, лучше, чтобы его в нашей жизни было поменьше. Но это мы про кредитный бизнес говорили, а еще большой бизнес по привлечению средств. Здесь тоже эти восемь месяцев оказались значимыми и в целом для рынка, и для нашего банка. Мы довели свой розничный портфель привлеченных средств до 7 трлн 600 млрд, это колоссальная сумма, и прирост с начала года у нас составил 11%. Я имею в виду не только банковские традиционные продукты, такие как вклады, текущие накопительные счета, но и рынок инвестиционных продуктов. Фондовый рынок.
Анатолий Печатников:
Да. Это совокупная оценка. По классическим пассивам мы достигли цифры 5 трлн 200 млрд, а вот портфель вложений в инвестпродукты у нас с начала года вырос на 25%, до 2 трлн 400 млрд. Это очень хорошие показатели. Это говорит, кстати, о том, что люди не только активно потребляют, но и сберегают. У нас нормальная восстанавливается динамика и сбережений граждан, и кредитного процесса. Поэтому сопоставимые примерно цифры, что говорит как раз о здоровом рынке. 15% по нашему банку прирост кредитного портфеля, на 11% прирост ресурсного, примерно одинаковая динамика. Я еще слышал, что комиссии за брокерское обслуживание внесли весомую долю в прибыль банковского сектора.
Анатолий Печатников:
В целом, скажем так, доходы от брокерского бизнеса да, но в формате комиссионных доходов это существенная доля, существенная часть. По нашему банку это миллиарды рублей. Наверное, сейчас я не готов раскрывать точные цифры, но да, это так. Давайте вернемся к кредитам. Главным событием за последние полтора года примерно стала, конечно, программа льготной ипотеки. Давайте попробуем оценить, во-первых, итоги первого этапа, а, во-вторых, начался второй этап, он куда менее привлекателен для клиентов, и решено, с одной стороны, продлить, а с другой, все-таки остудить, чтобы не было пузыря на жилищном рынке. И как идет второй этап?
Анатолий Печатников:
Давайте сначала в целом дадим оценку рынка. Она позитивная. В прошлом году у нас в целом по стране было выдано 4 трлн 400 млрд рублей, в этом году единый прогноз, что общий объем выдачи составит около 5 трлн. Это плюс 13-процентный прирост именно выдачи ипотечных кредитов в целом по стране за год, это хорошая динамика и хороший прогресс. Это несмотря на все те изменения, о которых вы сказали, на модернизацию программы субсидирования «2020», как мы ее в профессиональном сообществе называем. Конечно, вывод дорогостоящих объектов из этой программы, сокращение предельной суммы негативно отразились на объеме выдач. Мы оцениваем, что по рынку, если сравнивать именно выдачи кредитов по госпрограмме, которая в апреле была объявлена президентом, [а потом продлевалась], в июле после модернизации программы выдачи по ней сократились в 2,5 раза. Конечно, из этих субсидированных программ выпали наши дорогостоящие города-мегаполисы, прежде всего, Москва. Для которых максимальная сумма 3 млн — это ни о чем.
Анатолий Печатников:
Да. И конечно, объем выдачи по госпрограмме в 2,5 раза сократился. Но против этого сокращения другая была позитивная инициатива по расширению детской программы, добавились семьи с одним ребенком, получился прирост выдачи в этом секторе. И совокупно первый месяц работы банковской системы после модернизации всех условий программ как раз показал сокращение общих выдач на 20%. Тем не менее, в целом, как я уже сказал, по году мы увидим рост плюс 13%, поэтому нельзя сказать, что эти изменения как-то драматически скажутся на рынке. То есть люди все равно имеют возможность улучшать свои жилищные условия, хотят их улучшать и улучшат. Поэтому мы ожидаем, что в этом году, я уже говорил об этом, 2 млн 500 тысяч семей против 2 млн 200 тысяч семей в прошлом году улучшат свои жилищные условия и переедут в новое жилье. Ну это как раз актуально для небольших регионов, где квартиру можно купить за 3-5 млн рублей. Думаю, от них сейчас идет самый спрос. Давайте к следующей теме, которая, в общем-то, продолжает тему ипотеки, это дальневосточная ипотека. Я напомню, что это за программа: когда жителям Дальнего Востока выдают жилищные кредиты не больше чем под 2% годовых, а банки имеют право снизить эту ставку. Больше нельзя, можно меньше. Вот вы сделали меньше, вы ее обнулили.
Анатолий Печатников:
Да, обнулили. Мы фактически перевели ипотечные кредиты в разряд 20-летней рассрочки, такого еще не было в истории России. Но с первоначальным взносом.
Анатолий Печатников:
Ну конечно, но все равно это рассрочка. То есть процентов фактически нет. Мы вынуждены были поставить одну десятую, исходя из законодательных требований, но это ни о чем. По сути, это бесплатная рассрочка на 20 лет. Да, мы так поступили. А кто это оплачивает?
Анатолий Печатников:
Мы. Мы сделали это за свой счет. Мы считаем, что это правильный шаг, социально ответственный, мы хотим поддержать жителей Дальнего Востока. И мы хотим поддержать ту молодежь, которая переезжает сюда и хочет здесь работать и обустраиваться. Это наш социально ответственный шаг, осознанный, в поддержку всех инициатив государства. Конечно, он был приурочен к Восточному форуму, у нас только с сегодняшнего дня обнулена ставка по дальневосточной ипотеке. У нас со 2 сентября обнулена ставка по дальневосточной ипотеке, это такой вот подарок от нашего банка всем жителям Дальнего Востока, в особенности, молодым семьям, которые здесь обустраиваются, рожают детей и хотят жить в новом качественном жилье. А есть понимание, сколько по времени этот подарок будет длиться у вас?
Анатолий Печатников:
Бессрочно. Пока будет действовать программа дальневосточной ипотеки, будет действовать наш тариф с нулевой процентной ставкой. Как минимум до 2024 года получается.
Анатолий Печатников:
Да, она [будет действовать] до 2024 года. Эксперимент по Магадану, по-моему, в этом году заканчивается, потому что по Магадану программа расширенная на вторичное жилье, в отличие от других территорий, которые входят в состав ДФО. А в целом программа до конца 2024-го действует. Когда я думаю про такие вещи, у меня всегда возникает сомнение: а будет ли это востребовано? Знаете, почему? Потому что хватит ли строительных мощностей, возведут ли столько жилья, чтобы люди пошли в банк и взяли по такой ставке кредит?
Анатолий Печатников:
Мы же с вами приехали во Владивосток, мы ездили по городу, мы видим, что строятся новые дома, что есть новостройки. Дай бог, мы через год об этом поговорим, о том, как все это стало востребованным, и насколько люди захотели воспользоваться этой программой. Теперь вернемся к обещанной ESG-повестке (экологическое, социальное и корпоративное управление. — BFM), к слову, которое сейчас звучит буквально как...
Анатолий Печатников:
Это по-русски «социальная ответственность». Социально, экологически ответственное финансирование.
Анатолий Печатников:
Мне кажется, экология там не самая большая ответственность. Не самая? А я так понимаю, что все воспринимают именно с точки зрения экологии.
Анатолий Печатников:
Так вот я хотел вас поправить. Нет, это более широкое понятие, чем просто экология. Эта повестка говорит о том, что крупные компании, ответственные компании, должны заботиться о территории, на которой они работают, и о гражданах страны, в которой они работают. А экология — это составляющая часть?
Анатолий Печатников:
Составляющая часть действительно бережного отношения к природным ресурсам и к месту вашего проживания. Ну не надо мусорить и загрязнять ту территорию, где вы живете и работаете, а надо наоборот ее восстанавливать и оберегать. Это касается не только природных ресурсов, это касается и ресурсов человеческих, это касается граждан. С этой точки зрения социальные выплаты нашим пенсионерам — это тоже из ESG?
Анатолий Печатников:
Да. Речь идет о том, что не надо избыточно зарабатывать на населении, надо его поддерживать. Надо поддерживать социально незащищенное население всеми возможными способами, не только из бюджета государства, но и из бюджета компаний, что мы, собственно, и делаем. Вот пример, «Дальневосточная ипотека» — это часть нашей социально ответственной политики. Вы запускаете «эко-ипотеку». Расскажите, что это.
Анатолий Печатников:
Мы хотим поддержать строителей, которые строят подобного рода дома с энергоклассом А++, то есть где дом очень бережно относится к потреблению тепловой электроэнергии. Мы хотим, чтобы таких домов строилось больше. Для этого будем стимулировать спрос населения на подобного рода квартиры в этих домах. Способ стимуляции — это предоставление скидки на ипотечный кредит до 1,6% годовых. Строительство таких домов объективно дороже с точки зрения себестоимости квадратного метра, но за счет более дешевой ставки по ипотеке, мы считаем, что сможем компенсировать, может быть, небольшое удорожание стоимости квадратного метра за счет скидки на ипотеку. То есть цена будет такой же, но жизнь станет комфортнее?
Анатолий Печатников:
Намного. Ну и главное, что мы будем сберегать ресурсы, мы будем меньше выкачивать нефти и меньше жечь угля, это тоже очень важно. Ну а я как потребитель добавил бы — еще [меньше] платить за коммуналку.
Анатолий Печатников:
Да, вы как потребитель будете экономить на коммунальных платежах. Расход электроэнергии и тепла в домах класса А и выше, по сравнению с B, то есть вы сможете до 20% экономить коммунальных платежей по оценке строителей. А другой ваш проект — «эко-автокредиты». Это о чем?
Анатолий Печатников:
Это льготные кредиты на покупку электромобилей. Мы готовы сейчас давать ставку 3% годовых и полное страхование этого автомобиля по каско. Это тоже большая льгота и большой проект. Пока, к сожалению, в нашей стране эксплуатируется не так много электромобилей, потому они действительно имеют ограниченный запас хода и могут в основном использоваться в мегаполисах... Самое главное, нет инфраструктуры.
Анатолий Печатников:
Строится, строится, это большая тема, она тоже звучит. Вот если взять европейские страны, там эти все условия для эксплуатации электромобилей созданы. Хотя знаете, опять же есть большие споры, которые носят отчасти идеологический характер: мол, электричество-то, которое производится, может быть не таким уж и чистым для этих автомобилей.
Анатолий Печатников:
Мы считаем, что пусть, может, и не настолько масштабно наше предложение с точки зрения наличия электроавтомобилей в России, как, например, та же «эко-ипотека», где таких домов достаточное количество строится. Не буду называть имен, но один из наших крупных строительных партнеров около 60 домов сейчас возводит как раз класса А++. То есть существуют предложения такого рода многоквартирных домов с таким классом энергосбережения. Автомобилей поменьше. Но мы считаем, это важно. Важно эту философию [озвучить], важно об этом сказать, чтобы было понятно, в чем собственно эта ESG-повестка банка ВТБ состоит и как мы ее реализуем. Как говорил один известный политический деятель или, по крайней мере, как его цитируют: «главное на́чать».
Анатолий Печатников:
Но это не все наши социально ответственные инициативы. У нас их достаточно много. В прошлом году мы обнулили тарифы ЖКХ. По-моему, мы единственный банк, который не берет вообще никаких комиссий за платежи по ЖКХ. Ноль. Я не буду скрывать, я плачу через ваш банк за ЖКХ, я подтверждаю, что ноль. Про другие банки не могу ничего сказать.
Анатолий Печатников:
Еще продолжается кампания разовых социальных выплат. Была большая поддержка детей и семьи у нас в августе, около 20 млн детей получили эту поддержку и 17 млн семей в целом по стране. Мы посчитали, что не должны остаться безучастными к этой государственной инициативе, мы от себя добавляли тысячу рублей к этим выплатам. Только для тех, естественно, клиентов, кто обслуживается в нашем банке, не для всей страны, конечно. Но и другие банки тоже разные, скажем так, плюшки предлагали.
Анатолий Печатников:
Да, а сейчас планируются пенсионные выплаты, они должны начаться буквально на днях. Все наши пенсионеры получат выплату в 10 тысяч рублей, и вот для тех пенсионеров, кто эту выплату получит на счет ВТБ, мы еще 2 тысячи рублей добавим.
