Может ли развитие ипотеки простимулировать экономику

Пандемия коронавируса нанесла серьезный удар по мировой экономике, и ее последствия будут оказывать негативное воздействие на все сферы бизнеса еще не один год. О том, почему ипотечное кредитование может стать одним из драйверов будущего роста и какие условия для этого необходимы, — в материале «Ленты.ру». В 2020 году мировой ВВП, по прогнозу Международного валютного фонда, снизится на 3 процента, в том числе ведущих постсоветских республик — Казахстана — на 2,5 процента, России — на 5,5 процента, Украины — на 7,7 процента. Причины — пандемия коронавируса и снижение цен на нефть. Если от обесценивания черного золота страдают практически все связанные с добычей государства в равной мере, то в борьбе с коронавирусом все зависит, во-первых, от оперативности принятия карантинных мер, а их жесткость и продолжительность зависит от эпидемиологической обстановки в стране. И, во-вторых, от объема и широты антикризисной помощи со стороны государства и поддержки социально значимых отраслей. Анализ показывает, что Россия гораздо решительнее использует меры поддержки и бизнеса, и спроса, чем соседи. Между тем, если бы Украина могла бы просто уменьшить падение ВВП, то Казахстан, теоретически, мог бы вообще его избежать, если бы включил действенные рычаги поддержки экономики. Закон для поддержки населения и бизнеса в условиях карантина из-за распространения коронавируса вступил на Украине в силу 3 апреля. Документом предусмотрено, что медицинским и другим работникам, непосредственно занятым на работах по ликвидации заболевания COVID-19, правительство устанавливает доплату в размере до 300 процентов заработной платы, а для работников социальной защиты населения, оказывающих услуги гражданам, находящимся дома, — до 100 процентов зарплаты. Подняты лимиты для групп плательщиков единого налога физических лиц-предпринимателей. Документом также отменяется плата за землю, налог на недвижимость, начисление и уплата единого взноса физлицами-предпринимателями. Кроме того, документом на период карантина запрещается повышение процентной ставки по кредитному договору. Также продолжается выплата государственной помощи малообеспеченным семьям, других видов государственной помощи, пенсии по инвалидности на период карантина. В конце апреля министр развития экономики, торговли и сельского хозяйства Украины Игорь Петрашко заявил, что государство поможет частным предприятиям, которые теряют деньги во время карантина. Первая программа по безработице, чтобы помочь людям, оставшимся без работы. И вторая — для предпринимателей. Те, кто отправляет работников в так называемый временный простой, смогут обращаться в центры занятости, чтобы получить компенсацию в пределах до минимальной заработной платы. Также в кабинете министров Украины планируют разработать программу быстрых рабочих мест для людей, которые выйдут из самоизоляции. В Казахстане пакет антикризисных мер был принят гораздо раньше — еще 17 марта. Они затронули как малый и средний бизнес, так и население. Например, малому и среднем бизнесу сделали значительные налоговые преференции. Это освобождение по налогу на имущество, ИПН, по соцналогу, отсрочка по уплате других обязательных платежей в бюджет, приостановка налоговых проверок. Ввели кредитные каникулы, предоставили льготное кредитование и финансирование, поддержали агропромышленный комплекс (отмена земельного налога, снижение ставки НДС по социально значимым товарам с 12 процентов до 8, гарантированный закуп государством продукции у сельхозпроизводителей и удешевление дизтоплива для аграриев на 15 процентов). В части защиты населения — каждый оставшийся без работы на период действия режима ЧП будет получать от государства выплату в размере 1 МРОТ (42 500 тенге — около 7,5 тысячи рублей); пенсии и другие выплаты будут проиндексированы на 10 процентов. Кроме того, предоставили отсрочки по кредитам, ужесточили регулирование деятельности ломбардов и онлайн-кредиторов. Также ввели госрегулирование цен на социально значимые товары и снизили тарифы на услуги ЖКХ. Российское правительство приняло уже целых три пакета мер по поддержке экономики. Первый был представлен 16 марта. Власти решили сформировать антикризисный фонд в размере 300 миллиардов рублей, предоставить торговым предприятиям льготные кредиты для создания запаса товаров первой необходимости. Через месяц президент России Владимир Путин объявил о втором пакете мер. В соответствии с ним малому и среднему бизнесу из пострадавших от эпидемии отраслей пообещали гранты для выплат сотрудникам в размере МРОТ на одного человека при сохранении 90 процентов занятости в компаниях, а предприятиям из числа системообразующих — льготные кредиты на пополнение оборотных средств. Кроме того, 23 миллиарда рублей выделят для поддержки авиакомпаний, которые пострадали из-за пандемии. 30 апреля 2020 года премьер-министр Михаил Мишустин объявил о новых мерах поддержки. В частности, он завил, что системообразующие компании могут получить льготные кредиты на сумму более 400 миллиардов рублей. Кроме того, власти обещают выделить средства для помощи россиянам, застрявшим за рубежом. На поддержку застройщиков выделено 12 миллиардов рублей. 30 миллиардов планируется потратить на помощь обманутым дольщикам. Стоит отметить, что речь о строителях пошла неслучайно. 16 апреля Владимир Путин предложил создать специальную льготную ипотечную программу со ставкой 6,5 процента на покупку жилья комфорт-класса. На совещании по поддержке строительной отрасли президент заявил, что «на этапе восстановления экономики именно стройка должна стать одним из локомотивов роста, который потянет за собой и другие секторы», а потому правительство в обязательном порядке поддержит строительный комплекс. Программу льготной ипотеки со ставкой в 6,5 процента годовых утвердили в правительстве 23 апреля, и с 1 мая она начала работать. Программа позволит обеспечить выдачу до 250 тысяч новых жилищных кредитов. По экспертным оценкам, льготная ипотека позволит дополнительно привлечь в сферу жилищного строительства не менее 900 миллиардов рублей. «Строительство задействует большой круг самых разных направлений. Есть стройка — работают подрядчики. Люди покупают жилье — развивается сфера услуг и так далее», — объяснил член комитета Госдумы по жилищной политике и ЖКХ Михаил Чернышев. Снижение ставок по ипотеке — это сигнал того, что деньги в России будут дешеветь, но это способствует поддержанию экономики страны, считает руководитель информационно-аналитического центра «Альпари» Александр Разуваев. Уже с 20 апреля российские банки начали принимать заявки от граждан, желающих получить ипотеку на льготных условиях. Российский рынок ипотечного кредитования до 2015 года показывал устойчивый рост. Объем выданных ИЖК по итогам 2014 года достиг 1,76 триллиона рублей. Однако 2015 год стал кризисным для экономики, из-за чего рынок ипотечного кредитования сократился на 35 процентов. В 2016 году произошло восстановление: объем выданных ипотечных кредитов вырос на 27 процентов. Во многом поддержку рынку оказала государственная программа субсидирования процентных ставок по ипотечным кредитам на покупку жилья в новостройках: государство компенсировало разницу между ставкой банка, которая не должна была быть выше, чем ключевая, плюс 2,5 процентных пункта, и ставкой для конечного заемщика, которая не должна была превышать 12 процентов. По оценке АИЖК, с марта по декабрь 2015 года программа обеспечила 40 процентов спроса на ипотеку и профинансировала строительство 10,6 миллиона квадратных метров жилья. Всего в 2015-2016 годах 513 237 человек получили кредит по ставке, не превышающей 12 процентов годовых, было выдано 927 миллиардов рублей ипотечных кредитов. На Украине с 2002 по 2012 годы, в соответствии с госпрограммой обеспечения молодежи жильем на 2002-2012 годы, за счет бюджета предусматривалось выделение почти 1,4 миллиарда гривен. Фактически профинансировано было около 960 миллионов гривен. В тот период предоставлено 7318 льготных ипотечных кредитов, введен в эксплуатацию 691 дом общей численностью 38 687 квартир, в которых получили квартиры 7083 молодые семьи. Вместе с тем законами о государственном бюджете Украины на 2013 и 2014 годы для предоставления льготных долгосрочных кредитов молодым семьям было предусмотрено лишь 97 миллионов гривен на приобретение и 25,9 миллиона гривен на строительство, или только 11,3 процента запланированных на этот период объемов. В 2015 и 2016 годах расходов на ипотеку из госбюджета не было предусмотрено вообще, финансирование программы осуществлялось за счет средств местных бюджетов. В 2019 году правительство дофинансировало программы «Доступное жилье» и «Ипотека под 3 процента». И впервые за 5 лет они были дофинансированы на 500 миллионов. По оценкам экспертов проекта Kreditonline, сегодня ставки по ипотеке в Украине достигают 22 процентов. Исключение составляет ипотека по партнерским программам застройщиков. По ним ставки снижаются до 11–12 процентов годовых. Правда, действуют они обычно только первый год и затем возвращаются к среднерыночным. Причин, почему на Украине дорогая ипотека, несколько. Это и экономические трудности, и высокая инфляция, и завышенная стоимость ресурсной базы для банков, и высокие требования по резервам для кредитных организаций по ипотечным ссудам. А если к этому прибавить несовершенство законодательной базы и отсутствие государственных программ поддержки ипотеки, то картина получается совсем безрадостная. Впрочем, 28 апреля 2020 года президент Владимир Зеленский анонсировал новую программу ипотечного кредитования, согласно которой уже в скором времени ипотеку на Украине можно будет оформить со ставкой около 10 процентов. Украинские застройщики также говорят о необходимости поддержки ипотеки. «Сейчас доступная ипотека — это шанс перезапустить экономику. Самое главное, ипотека — это возвратная инвестиция, средства будут возвращаться в бюджет, — отмечает президент некоммерческой Ассоциации предприятий-строителей "Интергал-Буд" Владимир Зубик. — Поэтому, когда говорят — вот мы запустили "Большую стройку", я хочу сказать — так запустите и реальную большую ипотеку! У нас строительство ведется на 90 процентов из украинских материалов — металл, бетон, кирпич, цемент, щебень, песок, стекло и т.п. Мы создадим даже больше рабочих мест». Ситуация в Казахстане несколько иная. В прошлом году спрос на ипотеку там вырос на 30 процентов по сравнению с 2018 годом. Если рассматривать стандартную ипотеку от банков, то самая низкая ставка составляет 13-14 процентов. В 2018 году в республике была запущена госпрограмма ипотечного кредитования «7-20-25» под 7 процентов годовых с первоначальным взносом 20 процентов и сроком 25 лет. Поддержанные государством кредиты выдаются только на дешевое социальное жилье и лишь на введенное в эксплуатацию, со всеми правоустанавливающими документами. При этом на первичном рынке по договорам долевого участия можно было бы купить квартиры на 20 процентов дешевле, но госпрограмма на них не распространяется. Неудивительно, что из выделенного на ближайшую пятилетку по госпрограмме триллиона тенге (около 178 миллиардов рублей). За два года было освоено лишь 20 процентов. Для сравнения отметим, что в России на ипотеку приходится 65 процентов продающейся на этапе строительства «первички». Именно поэтому, считают эксперты, Казахстану стоит расширить спектр жилья, попадающего под льготное ипотечное кредитование. Ипотека, с одной стороны, дает быстрый эффект в виде выплат заработной платы и сохранения рабочих мест, с другой стороны, имеет и долгосрочный эффект. Не стоит забывать, что через ипотеку идет стимулирование не только строительной, но и смежных отраслей. Она загружает работой строителей, подрядчиков, поставщиков стройматериалов. Одно рабочее место в строительстве позволяет организовать до девяти рабочих мест в других отраслях. Потом люди заезжают в квартиры — покупают мебель, делают ремонт… Средства вновь поступают в экономику. Поэтому, если сегодня каких-либо программ нет, они должны быть разработаны и оперативно реализованы. Все будет зависеть от того, насколько быстро будет действовать в этом направлении правительство. Самое важное [сегодня для Казахстана] — это целевое фондирование банков исключительно для выдачи ипотечных кредитов на строящиеся объекты. «Второе — это субсидирование кредитной ставки, — заявил «Форбс. Казахстан» президент Strategy Partners Group Александр Идрисов. — Я полагаю, что в Казахстане они должны быть не выше 10 процентов в год. Сейчас же будет тенденция к росту процентных ставок на фоне девальвации национальной валюты. Поэтому субсидирование кредитной ставки будет очень важным шагом». Последние два года в Казахстане вводится 0,7 квадратного метра на человека — заметно больше, чем у соседей. В России же этот показатель 0,5 квадратного метра с 2016 года, на Украине ввод на человека в 2019 вырос до 0,3 квадратного метра, предыдущие три года он оставался 0,2 квадратного метра. Все три страны еще далеки от нормы обеспеченности жильем в 30 квадратов на человека. При применении правильных мер стимулирования, предоставления финансовых инструментов населению в виде ипотеки и увеличении суммы кредита, строительный рынок может достичь значительного роста, что приведет к общему экономическому росту. Россия в этом смысле оказывается впереди, у Казахстана и Украины остаются неиспользованные возможности.