Банковские вклады сдулись: куда теперь вкладывать деньги?
Новый год принес нам новую банковскую ставку, самую маленькую за всю историю существования банковских депозитов — 5,93 % годовых. И вроде бы все выглядит не так уж и плохо на первый взгляд, но есть одно большое «но». Главный враг депозита – инфляция. Если рассчитать реальный получаемый доход, то выйдет следующий результат: 5,93 % - 3 % (годовая инфляция) = 2,93 % (реальный доход) Не густо, учитывая, что за 2019 год цены на продовольственные товары выросли в среднем на 2,6 %, а заработная плата – только на 0,8 % и то не у всех. Поэтому эксперты рассказывали порталу ДОЛГ.РФ, куда можно вложить деньги уже сегодня и действительно увеличить свои накопления. Облигации федерального займа Самый простой способ вложить деньги, с которым разберутся даже пожилые люди, – это ОФЗ, или «народные облигации». Артем Деев, руководитель аналитического департамента AMarkets, объясняет, в чем смысл ОФЗ: «Гражданин дает свои средства в долг государству на определенный срок, а по окончании срока государство возвращает клиенту его деньги с процентами. Это безопасная инвестиция, потому что доход не зависит от событий на мировом рынке, а государство выступает гарантом возврата вложенных средств». Налоги на доходы по ОФЗ не начисляются, а сами облигации можно передать по наследству. Их также можно использовать в качестве залога для получения кредита. Однако это не все преимущества «народных облигаций». О дополнительных плюсах инвестиций в ОФЗ рассказала Валерия Григорьева, кандидат юридических наук, практикующий юрист и инвестор. По словам Валерии, приобрести ОФЗ можно оффлайн и онлайн в тех же Сбербанке, ВТБ, Почта Банке и ПСБ, то есть не нужно открывать брокерский счет и разбираться с торговым приложением для совершения покупок. Она также отнесла к преимуществам: отсутствие комиссий, получение дохода (купона) каждые 6 месяцев и доступную минимальную сумму для инвестирования – 10 000 руб. (раньше была 30 000 руб.). Номинал 1 облигации равен 1000 руб. «Облигации можно продать в любой момент, как только потребуются деньги, но, если владели ими меньше 12 месяцев, то доходность теряется», – предупреждает Валерия Григорьева. Роман Дмитриев, начальник Управления операций с ценными бумагами МТС Банка, добавил, что ОФЗ также можно реинвестировать в более доходные облигации без потери накопленных процентов, как в случае досрочного закрытия депозита. При этом он подчеркнул, что доходность облигаций превышает средние ставки депозитов в самых надежных банках на 0,7-1,5 %, если вкладывать на срок 2-5 лет. Привилегированные акции российских компаний Роман Дмитриев рекомендовал потенциальным инвесторам также обратить внимание и на привилегированные акции крупнейших государственных и частных компаний РФ. «Выплаты по привилегированным акциям часто выше ставок по облигациям на 1,5-2,5 %, что позволяет получать более высокий доход. Тем не менее, нужно иметь ввиду, что стоимость акций под воздействием рыночной конъюнктуры может изменяться сильнее по сравнению с облигациями», – обращает внимание эксперт. Как именно можно увеличить свои сбережения на покупке акций пояснила Валерия Григорьева. «Если бы в январе 2019 года вы нашли 6 980 руб. и купили по минимальному лоту акции Сбербанка, Газпрома, Детского мира и МТС, то эта сумма превратилась бы к 20 января текущего года в 9 997 руб. 50 коп. 2 310 руб. вы бы заработали на росте акций (+33 %) и еще 707,5 руб. на дивидендах (+10,1 %)», – объясняет кандидат юридических наук. В итоге доходность от такого небольшого вложения составила бы +43 %. Эксперт также рассказала, как примерно должны были бы распределяться акции для получения совокупной доходности в 43 %: Сбербанк 10 акций = 1840 руб., на сегодня 2370 руб. (+32,96 %), дивиденды 160 руб. Газпром 10 акций = 1620 руб., на сегодня 2510 руб. (+58,27 %), дивиденды 166 руб. Детский мир 10 акций = 910 руб., на сегодня 1150 руб. (+26,35 %), дивиденды 95 руб. МТС 10 акций = 2610 руб., сегодня 3260 руб. (+26,7 %), дивиденды 286,6 руб. При этом эксперт напоминает, что в первую очередь важно понимать и разбираться в особенностях инвестирования в акции, чтобы не потерять деньги, потому как цена на акции колеблется и иногда очень сильно. Индивидуальный инвестиционный счет Инвестирование выгодно проводить с использованием Индивидуального инвестиционного счета (ИИС), обращает внимание Романа Дмитриев. Этот вариант вложений может быть интересен для тех, кто получает официальный доход и уплачивает 13 % НДФЛ. Валерия Григорьева поясняет, как это работает: «Нужно открыть ИИС в банке и положить на него любую комфортную сумму до 400 000 рублей. С этой сумму вы получите налоговый вычет в размере 13%, то есть максимум 52 000 рублей». Эксперт подчеркивает, что вычет можно получать каждый год, если будет пополняться счет. Однако есть один нюанс: закрыть счет и вывести деньги можно не раньше, чем через 3 года с момента его открытия. В противном случае льгота не сработает. «Деньги на ИИС можно вложить в надежные государственные или муниципальные облигации, которые принесут 6-7 % годовых, а с учетом ИИС (разделим 13 % на 3 года – итого 4,3 % годовых), доходность получится 10-11,3 % в год, что значительно интереснее банковских вкладов», – аргументирует свою позицию Григорьева. Спикер также объяснила, что покупка облигаций – самый простой метод инвестирования в ценные бумаги. «Облигация – это долговая бумага, по сути, договор займа. Вы знаете сумму долга (номинал облигации обычно составляет 1000 руб.), процентную ставку (купон) и срок возврата долга (дату погашения). Важно на начальном этапе покупать облигации именно с постоянным купоном, не использовать облигации с переменной ставкой, поскольку доходность по последним меняется в течение срока облигации», – поясняет эксперт. Паевые инвестиционные фонды Сергей Тебайкин, начальник отдела анализа и прогнозирования, КСП Капитал УА, уверен, что если в запасе небольшая сумма денег для инвестиций, то имеет смысл обратить внимание на паевые инвестиционные фонды. Нужно только купить паи ПИФа в любой рабочий день, а управлением вашими инвестициями займется уже сама компания. «Порог входа в ПИФ в некоторых компаниях составляет 100 руб., в некоторых - 1 тыс. руб. Правда, смысла в таких инвестициях мало: дохода со ста или даже тысячи рублей вы получите минимум, но если инвестировать небольшие суммы постоянно, то вы получите реальный шанс получить приличный капитал», – утверждает эксперт. Возможность инвестировать без ограничений по срокам и суммам Сергей Тебайкин называет одним из преимуществ ПИФов в отличие от большинства депозитов. «Еще одно преимущество ПИФов – вы можете выбрать тот, который соответствует вашим инвестиционным предпочтениям: больше риска и выше потенциальная доходность – ПИФ акций; минимум риска – ПИФ облигаций; ищете золотую середину – смешанный ПИФ», – поясняет эксперт. Он также отметил, что для инвесторов есть возможность выбрать и сектор, в который инвестирует ПИФ: IT, товарный рынок, высокотехнологические компании и т.д. Краудлендинг «Есть достаточно простой и понятный для инвесторов-физлиц инструмент - краудлендинг, когда люди вскладчину занимают деньги бизнесу», — рассказывает Сергей Черемуш, создатель инвестиционной площадки fan.money. Он выделил три важных плюса краудлендинга: Высокую доходность. При разумном инвестировании и распределении денег по разным займам доходность может доходить до 20-25 % годовых. Понятные проекты для инвестирования. Большое количество инвесторов. За счет этого риск размывается. «Важно понимать, что этот доход никто не гарантирует, как и в любом другом случае инвестирования, все риски инвестор принимает на себя», — предупреждает Сергей Черемуш. Эксперт даёт инвесторам на краудлендинговых площадках 4 важных совета: по возможности знакомиться с главой бизнеса, которому они ссужают деньги; внимательно изучать бизнес-показатели заемщика; распределять деньги, вкладывая их по 5-10 процентов в разные проекты; при выходе на уровень инвестиций от 1 млн получать статус квалифицированного инвестора. Что мы не брали в расчет Инвестиционное страхование жизни Инструмент ИСЖ не даёт гарантированной доходности. Заработать на нем получится далеко не у всех. Валерия Григорьева отметила, что здесь все зависит от эффективности управления, а с ней у многих компаний большие проблемы. Если интересует страхование, то лучше выбрать продукт НСЖ или купить обычную рисковую страховку, а на финансовую цель инвестировать самостоятельно через покупку облигаций и акций. Доверительное управление На данном пункте мы решили не останавливаться подробно по одной причине. Когда финансовый институт берет деньги в доверительное управление, он назначает менеджера для управления деньгами. Менеджер должен получать зарплату, причем не маленькую. Поэтому этот инструмент можно считать рентабельным и интересным только для тех, кто готов инвестировать действительно крупные суммы. Таким образом, депозиты далеко не единственный вариант, куда можно вложить свои деньги. Однако перед любым инвестированием будет не лишним заняться повышением своей финансовой грамотности, особенно, если планируется использовать инструменты высокого риска.
