Придется продать имущество. Так ли легко и выгодно стать банкротом физлицу?

Жить взаймы стало привычкой для сотен тысяч наших земляков. И при такой привычке легко переступить ту грань, при которой взятые «напрокат» у банка или финансовой организации деньги не улучшают повседневную жизнь, а превращают её в кошмар. Как мы дошли до такого и можно ли сбросить с себя кредитное ярмо законным образом, разбирался «АиФ»-НП». Призрак богатства Волгоградка Татьяна Марычева не первый год живёт по принципу «в долгах как в шелках». «Сын собрался жениться, мы подумали: ну чем наша семья хуже других? – говорит Татьяна Марычева. – Так хотелось ощутить себя богатыми! Собрали всё, что могли, да ещё оформили на мужа кредит на 250 тыс. руб. Отгуляли два дня от души, а через три месяца молодые развелись. Сын уже успел на другой жениться, ребёнка завести, а мы всё за первую свадьбу кредит гасим! На него почти вся зарплата мужа уходит, пять лет живём, считая каждую копейку...». «Я оформил кредит, чтобы все долги по коммуналке закрыть накануне продажи жилья, – рассказывает глава семейства из Волжского Вадим Мироненко. – Только вот кредитный договор невнимательно прочитал. С полгода платил спокойно фиксированную сумму, а потом узнал, что все эти месяцы я лишь проценты гасил от кредита, а не сам кредит!». «Купила в ипотеку квартиру, думала, потяну платежи, сын обещал помогать, – говорит волжанка Ольга Старостина. – Я тогда работала без оформления горничной в гостинице, ещё подрабатывала, как-то справлялась поначалу. А потом зарплату урезали, сын помогать перестал, начали копиться долги, банк преследовал, жизнь превратилась в кошмар... В итоге отобрали, конечно, квартиру, она же в залоге была у банка. Все мои платежи прежние ушли на погашение просрочек. Осталась я и без денег, и без жилья...». Зарплата – банку Ситуаций, когда в новой финансовой и экономической реальности люди не умеют грамотно управлять финансами, – тысячи. Их никто этому не учил, а соблазнов кругом стало много. Такие отдельные истории личного финансового краха складываются в единую неприятную картину. Так, в минувшем 2019 г. на исполнении в управлении Федеральной службы судебных приставов (УФССП) по Волгоградской области находилось 121 тыс. исполнительных производств о принудительном взыскании средств с физлиц в пользу банков. В первую очередь речь идёт о просроченных долгах по банковским кредитам, а также различным обязательным платежам, таким как оплата ЖКУ. Общая сумма подобного долга жителей региона при этом достигла гигантской цифры – 25 млрд руб.! Для сравнения – доходы региональной казны на текущий год прогнозируются на уровне 108,9 млрд руб. А цифра общей закредитованности жителей и вовсе из ряда вон. «Общий кредитный портфель жителей региона в 2019 г. достиг 212 млрд руб., – сообщили в пресс-службе отделения «Волгоград» Южного ГУ Банка России. – По данному показателю Волгоградская область занимает третье место в ЮФО после Краснодарского края и Ростовской области». По оценке финансовых экспертов, жители региона просрочили по кредитам в среднем 18-20 тысяч рублей, что составляет две трети от средней месячной зарплаты. А по данным агентства РИА «Рейтинг», в среднем каждый среднестатистический волгоградец имеет задолженность по кредитам в размере 178,6 тыс. руб. В злостных должниках при этом каждый 20-й. Банкротство: кому выгодно? «С точки зрения глобального финансового рынка и макроэкономики величина долга в 25 млрд руб. не столь уже критична, – рассуждает финансовый аналитик, к. э. н. Карен Туманянц. – Однако можно представить, сколько за ней скрывается проблем очень многих людей, чей низкий доход и недостаточные залоговые активы не позволяют гасить кредиты». Оздоровить ситуацию с безнадёжными долгами граждан призван был вступивший в 2015 г. в силу закон «О банкротстве физических лиц». Однако его применение на практике – это отдельная история. «Выбирая личное банкротство, некоторые должники не представляют себе механизм действия закона и возможные последствия своего решения», – говорит эксперт. Для того, чтобы начать процедуру, размер задолженности должен превышать 500 тыс. руб., а просрочка составлять более трёх месяцев. Потом всё ваше имущество, что можно продать, выставят на открытый аукцион – за исключением единственного жилья и необходимого для работы. То есть, например, если человек работает таксистом, то машину ему оставят, а у программиста не станут забирать компьютер. Далее на вырученные деньги погасят ваши долги, а безнадёжный остаток спишут. Учтите также, что процедура банкротства тоже стоит денег, и немалых, от 50–70 тыс. руб. Ну и главное: личное банкротство – это своего рода клеймо, которое навсегда войдёт в вашу финансовую историю. «Не все знают, что личное банкротство налагает на бывшего должника ряд существенных ограничений, – предупреждает Карен Туманянц. – Они касаются возможности занимать в будущем руководящие должности, брать новые займы, развивать своё дело». «Беру кредит только в том случае, если понимаю, что выгод он принесёт больше, чем потрачу на выплату процентов, – говорит предприниматель из Волгограда Ольга Мишина. – Так купила свою первую машину, и мой заём оправдался полностью. Авто после уже брала без кредитов – продавала старую и добавляла денег. На жильё тоже постепенно накопила, купила сначала весьма скромное, потом лучше. Считаю, что нужно сто раз подумать, прежде чем ввязываться в банковскую кабалу. А уж если ввязался – платить досрочно, так много экономится на процентах. Кредиты на отдых, украшения, холодильники за 100 тысяч и смартфоны за 60 – это точно не для меня». Как узнать свою кредитную историю Шаг 1. Направить запрос в центральный каталог кредитных историй через портал «Госуслуги» (раздел «Все услуги» – «Сведения о бюро кредитных историй». Понадобятся паспорт и СНИЛС. Шаг 2. Если в вашей кредитной истории есть несуществующий долг перед финансовой организацией, нужно написать туда заявление и приложить доказательства: справку о погашении задолженности по кредиту, квитанции об оплате. Шаг 3. Если банк настаивает на несуществующем долге, обращайтесь в суд. По информации Центробанка РФ Полезно знать Горячая линия по финансовой грамотности ВРОО «Кредитный правозащитник»: 8 (800) 500-13-80.Региональный центр финансовой грамотности: Волгоград, пр. Ленина, 98, оф. 309б, телефон 8-902-650-6696.Центр финансовой грамотности при ВолГУ: Волгоград, ул. Мира, 19, ком. 14 и пр. Университетский, 100, корпус Г, ауд. 2-14г, телефоны: (8442) 40-55-28, 46-02-57. Кстати 12 и 13 февраля в Волгограде в техуниверситете работает Школа вожатых финансовой грамотности. Здесь расскажут, как обучить детей правильному обращению с деньгами, используя интерактивные формы работы. Обучение пройдут 107 студентов ВГСПУ, Волг­ГМУ и шесть педагогов пришкольных лагерей. Все они войдут в Национальный реестр вожатых по финграмотности. Новый федеральный проект предусматривает целую профильную смену, кружки и образовательные модули в выездных оздоровительных лагерях. Методика пред- полагает погружение в тему ребят в возрасте от 11 до 16 лет на всю смену, то есть на 21 день.