Эксперт: реальный уровень закредитованности россиян может оказаться ниже, чем показывает статистика

Борьба с излишней закредитованностью россиян – еще один тренд современной политики, наравне с преодолением бедности. По данным ОНФ, в 2019 году каждый второй заемщик тратил на погашение долгов перед банками более половины своих доходов. Для снижения рисков Банк России с прошлого года ввел требование по оценке показателя долговой нагрузки (ПДН) – теперь банк не сможет выдать новый кредит заемщику, если более половины его доходов уходят на погашение ранее полученных кредитов. Тем не менее, проблемы массовой неплатежеспособности частных заемщиков пока нет: по данным Банка России на начало декабря 2019 года доля просроченной задолженности в портфеле кредитов населению составила 4,5%, и это минимум за 5 лет. Так действительно ли проблема закредитованности россиян настолько серьезна, как об этом говорят? Григорий Шабашкевич из Банка «Ренессанс Кредит» так не считает: По нашим расчетам, в конце 2019 в среднем 21% номинальных денежных доходов российского гражданина уходил на погашение банковских кредитных продуктов. Предыдущий пик закредитованности в нашей стране наблюдался в середине 2014 – тогда данный показатель составлял 19%. Важно отметить, что значительную часть клиентских платежей банкам составляют досрочные погашения и ежемесячные обороты по кредитным картам в рамках льготного периода кредитования. Формально все такие платежи увеличивают кредитную нагрузку, но содержательно понятно, что это не совсем так. Например, досрочные погашения по кредитам способствуют росту кредитной нагрузки в текущий момент, но клиенты делают это сознательно с целью снизить эту нагрузку в будущем. То есть парадокс в том, что этот рост кредитной нагрузки вызван высокой финансовой грамотностью. Что касается ежемесячных оборотов по кредитным картам: когда клиент вместо того, чтобы просто тратить свою зарплату с дебетовой карты, тратит деньги банка с кредитной, получает за это бонусы, не платит банку проценты, оставаясь в грейс-периоде, и потом просто возмещает банку потраченное – понятно, что это в принципе не является кредитной нагрузкой. Однако отделить в масштабах рынка объемы, приходящиеся на такую схему, от всех остальных платежей по кредитным картам не представляется возможным. Поэтому нужно иметь в виду, что все оценки закредитованности, особенно те, которые учитывают кредитно-карточный сегмент, несколько избыточно драматизируют реальную ситуацию. — вице-президент и директор департамента кредитных рисков «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич Автор: Артем Васильев