ЦБ хочет сделать более дорогой ипотеку для закредитованных заемщиков
Такие меры ЦБ планирует предпринять по результатам обследования портфелей пяти крупнейших банков на рынке ипотеки. Оно показало, что вероятность просрочки по кредиту повышается вместе с уровнем долговой нагрузки заемщика и обратно пропорционально величине первоначального взноса. Свои предложения ЦБ сформулировал в специальном консультативном докладе. С начала 2019 года ЦБ уже повысил надбавки к коэффициентам риска по ипотеке с небольшим первоначальным взносом (от 10 до 20%), в результате такие кредиты стали дороже - разница достигает 0,7 п.п., а их доля снизилась на 7,6 п.п., до 35,7% в III квартале. Для кредитов с таким интервалом первоначального взноса надбавки сохранятся на уровне 100 п.п. независимо от величины показателя долговой нагрузки (ПДН, отношение платежей по всем кредитам к доходу). Предлагаемая Банком России новая шкала надбавок предполагает их ступенчатое повышение для заемщиков с ПДН свыше 50%. Максимальными (60 п.п.) новые надбавки проектируются для кредитов с первоначальным взносом от 20 до 30% и ПДН свыше 80%. В то же время они практически не затронут заемщиков с высоким ПДН и высоким (не менее 40% стоимости жилья) первоначальным взносом. Чем больше надбавка к коэффициенту риска, тем больше капитала необходимо резервировать банку на предоставление кредита и тем менее рентабельным становится такое кредитование для акционеров. Меры оказывают наибольшее влияние на банки, имеющие небольшой запас капитала. В случае если у банка есть существенный запас капитала, то он может продолжать выдавать кредиты с повышенным уровнем риска. В России сохраняется существенный потенциал для роста ипотечного сегмента кредитования, качество этих кредитов по-прежнему остается на высоком уровне. Однако ускоренный рост ипотечного кредитования может сопровождаться формированием новых уязвимостей для финансовой системы, сопряженных как с долговой нагрузкой населения, так и c потенциальной волатильностью цен на жилье в условиях высокой доли кредитов с низким первоначальным взносом, объясняет свою инициативу Банк России.
