Как не прогореть на ипотеке: советы от экспертов

Вслед за снижением ключевой ставки Банком России до 6,5 %, финансовые организации страны устроили «парад льгот» по ипотеке. Кредиторы предлагают оформить заем под 7,9-8,7 % годовых, когда еще пару лет назад о ставке ниже 11-12 % заемщикам не приходилось и мечтать. Однако низкая процентная ставка – не единственный критерий для выбора подходящего ипотечного тарифа. ДОЛГ.РФ решил опросить экспертов в сфере недвижимости, чтобы узнать, как правильно подойти к выбору жилищного займа и как впоследствии с ним работать. Банки – не единственное решение Владислав Мак, коммерческий директор группы компаний Nordest, считает ипотеку самым доступным вариантом приобретения жилья для россиян. Он советует прежде, чем оформлять ипотеку, трезво оценить свои финансовые возможности. В идеале первоначальный взнос должен составлять более 20 % от стоимости жилья. И чем больше, тем лучше, ведь от суммы взноса зависит размер займа у банка, переплата по процентам, а также срок кредитования. Главные «лайфхаки» покупки квартиры или дома по мнению Владислава Мака: Лучше всего сравнить несколько вариантов предложений от банков и подать документы на одобрение кредита в несколько финансовых организаций, заранее запросив процентную ставку. Ставки по кредиту отличаются примерно на 1-2 %, однако даже это в итоге будет существенной разницей в денежном эквиваленте. Также нельзя забывать, что некоторые банки дают особые условия по ипотеке своим клиентам: например, если у них открыт зарплатный счет. Мало кто знает, что купить квартиру в новостройке можно не только у застройщика или риэлтерского агентства. Сделать это можно, купив подрядную квартиру или квартиру от инвестора строительства. Квартира от инвестора – это квартира, которая передается застройщиком инвестору за предоставление им земельного участка. Квартира от подрядчика – это квартира, которой застройщик расплатился с подрядчиком за его работы (обычно проводимые по строительству дома). Инвестор, которому застройщик передал квартиры, получает их с дисконтом и в дальнейшем предлагает покупателям на более выгодных условиях. При этом покупатель может приобрести квартиру в ипотеку или по иным доступным государственным программам, аналогично предлагаемым застройщиком. Даже если вы уже оформили ипотеку, все равно необходимо следить за изменением на рынке ипотечного кредитования. При снижении контрольных ставок Центробанком необходимо подавать заявку на рефинансирование кредита. Не стоит забывать о различных ипотечных программах. Например, государство субсидирует ипотечный кредит многодетных семей, в которых с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года родился либо родится третий и последующие дети. Сумма субсидии составляет не более 450 тыс. рублей и предназначена для полного или частичного погашения ипотечного кредита. Самое выгодное предложение по ипотеке – семейная ипотека со ставкой от 5 %. Эта программа доступна для семьи, в которой родился второй, третий или последующий ребенок. Коммерческий директор группы компаний Nordest назвал и основные стратегии для того, чтобы избежать сложностей при выплате жилищного кредита: При планировании погашения ипотеки досрочно всегда необходим запас средств на случай потери работы. Формула расчета денежной «подушки безопасности»: из суммы первоначального взноса лучше вычесть средства в размере 3 месячных платежей до того, как оформить ипотеку. По статистике оптимальным соотношением расходной и доходной части является формула 40/60, где 40 % дохода идет на погашение жилищного кредита. Нежелательно оформлять иные дорогостоящие кредиты, например, на покупку автомобиля, при имеющейся ипотеке. Рекомендуется изначально оформить жилищный кредит на максимально большой срок. И если финансовые возможности позволяют, постепенно сокращать период выплат. Не стоит верить банковской рекламе Елена Корнилова, кандидат экономических наук, старший преподаватель Финансового университета при Правительстве РФ, призывает граждан не верить банковской рекламе. В маркетинговых целях кредиторы указывают самую низкую из возможных ставок, и далеко не факт, что заемщики ее получат. На финальную ставку по ипотеке будет влиять множество факторов: размер аванса, наличие страхования и иные критерии. Выбор банков тоже может быть ограничен. Если гражданин собирается покупать жилье на вторичном рынке (при условии, что выбранный дом не старше 30 лет) – проблем не будет. Достаточно выбрать любой банк с самым выгодным кредитным предложением. Куда сложнее оформить жилищный заем на новостройку. Каждая новостройка проходит аккредитацию и, соответственно, выбирать придется среди аккредитованных банков. Елена Корнилова советует дополнительно оценить требования по страхованию. Нужно выяснить, какое страхование нужно оформить, и в каких страховых организациях придется заключать договор по требованию банка. Получив список, можно поинтересоваться стоимостью услуг оценщика. Как правило, страховые компании дают перечень оценочных компаний, с которыми они работают. Имея приблизительные цифры затрат на оценку и страховку, заемщик получит дополнительный критерий по принятию решения в пользу того или иного банка. Нужно иметь в виду, что само по себе страхование не является обязательным. Однако отказ от него, как правило, влечет повышение процентной ставки на 1-2 %.