Черное и белое: нелегальных кредиторов всё меньше, но их размах всё шире
В 2018 году количество нелегальных кредиторов в России уменьшилось почти на треть — до 6,5 тыс. Однако объем выданных ими займов вырос на 15%, приблизившись к 115 млрд руб. Это означает, что на «черном рынке» кредитования происходит консолидация по тем же механизмам, по каким это явление наблюдается в сфере легального банкинга. Ведь ликвидация конкурентов только расширяет рынок для оставшихся игроков. В ЦБ сообщили, что в прошлом году им были приняты меры по пресечению деятельности более 2 000 организаций, осуществлявших нелегальное кредитование граждан. Значительную часть подпольных ростовщиков составляют физические лица, и именно за их счет этот рынок консолидируется, говорит финансовый эксперт Владимир Григорьев. Хотя эта часть кредиторов существует в серой зоне, это не означает, что все они поголовно — мошенники. Да, они берут за свои услуги грабительские проценты, но выдаваемые ссуды ими оформляются по договорам, они даже проводят определенную работу по выяснению кредитоспособности заемщиков. Это, конечно, не банковский скоринг, но все равно даже «черный» кредитор не выдаст деньги кому попало, — говорит он. Другое дело, что подавляющее большинство заемщиков микрокредитных организаций подписывают договора не читая, и это приводит к «большому удивлению» первых, когда приходит время возвращать долги. Кредиторы «черного рынка» требуют в качестве обоснования кредита всего лишь паспорт, но и этого бывает достаточно, чтобы узнать, есть ли у заемщика в собственности недвижимость. И эта недвижимость и выступает как обеспечение кредита, хотя официально это никак не декларируется, — говорит эксперт. В случае же невозврата кредита кредитор — даже если он «черный» — вправе обратиться ко вполне «белым» коллекторским агентствам. Ведь для коллекторов не имеет значения, есть у кредитора лицензия ЦБ или нет — им важно, что заемщик подписал договор займа. А при существующей на этом рынке сегодня цене кредита в 555% годовых человеку с низкими доходами совершить «финансовое самоубийство» не так уж и трудно. В этом смысле в роли кредитора может выступать обычное частное лицо, и такой займ ничем не отличается от ссуживания наличных денег между двумя знакомыми. По этой же причине все оценки количества «черных кредиторов» в России являются весьма приблизительными. Откуда вообще известно, что число нелегальных кредиторов уменьшилось, если они нигде не регистрируются? Это становится понятно косвенным образом: сравниваются объемы покупок товаров в кредит населением с объемами легально выданных кредитов. Если население купило товаров на суммы, превышающие суммы кредитования легальными банками и МФО, эта разница и показывает объем теневого рынка кредитов, — говорит Григорьев. МФО и частные ростовщики беззастенчиво пользуются ситуацией, а на ловца и зверь бежит, считает директор некоммерческого партнерства «Центральное кредитное объединение» Анатолий Дронов. Некоторые банки (не самые крупные и известные, конечно) вообще не проводят скоринга заемщиков — им проще обратиться к коллекторам в случае, если заемщик не вернул долг вовремя,— сказал он. А председатель правления МФО «Брио Финанс» Владислав Мишин ранее говорил, что считать участников этого рынка поголовно злодеями было бы несправедливо. Обе стороны — и заемщик, и кредитор — на рынке микрозаймов несут существенные риски. Если некто считает возможным выдавать займы бомжам — значит, он просчитал, что те 10% заемщиков, которые долг вернут, окупят стоимость кредитов тем 90%, которые исчезнут с концами, получив деньги. Либо такие кредиторы рассчитывают на сотрудничество с коллекторскими агентствами,— убежден «микробанкир». Прошлой осенью Международная конфедерация обществ потребителей предложила ввести запрет на выдачу гражданам микрозаймов в микрофинансовых организациях при наличии просроченной задолженности хотя бы по одному кредиту. Также было предложено сократить число «займов до зарплаты», которые могут быть получены заемщиком в одной МФО, до трех (сейчас действует ограничение в десять займов) и обязать сами МФО запрашивать информацию о заемщиках в бюро кредитных историй.
