Как научиться распределять личные финансы

Вопросом «куда же делись деньги?» задается почти каждый. Причем это впечатление может возникнуть даже если ваш уровень дохода постоянно повышается. Т&Р разобрались, как правильно ставить финансовые цели, перестать совершать бездумные покупки и, наконец, сформировать «подушку безопасности». .marker { background: #FFE3E0; background: linear-gradient(180deg,rgba(255,255,255,0) 45%, #FFE3E0 55%); } .disclamer { display: block; background-color:#FFE3E0; font-family:sans-serif; font-size: smaller; text-align: left; padding: 10px; } Почему нам кажется, что денег опять нетПричины, по которым возникает ощущение, что деньги снова «утекли», могут быть как объективными, так и субъективными. К первым относится повышение цен на товары, услуги, недвижимость, падение реальных доходов населения. Например, сумма стандартного набора продуктов в магазине постоянно растет, мы можем это не замечать и ориентироваться на прежнюю стоимость. Однако даже с увеличением дохода многим людям все равно недостаточно денежных средств.В первую очередь, это связано с постоянно растущими потребностями. Достигая одного уровня дохода, мы сразу же стремимся перейти на следующий. Социальные сети, красивые фотографии диктуют новые стандарты. Ускоренный темп жизни, быстрая мода подталкивают к совершению необдуманных покупок. В современном обществе развита потребительская культура, демонстрация приобретенных товаров помогает приобрести мнимый престиж и авторитет. В своем труде «Общество потребления» французский социолог Жан Бодрийяр указывал на «мнимое» изобилие, за которым люди пытаются скрыться, и противопоставлял его подлинному. «Изобилие — это не количество произведенных вещей, оно не измеряется цифрами, а выражается в отношении людей, в мироощущении человека, в уверенности, что средств для удовлетворения его потребностей всегда достаточно», — писал Бодрийяр. Иногда мы тратим деньги совершенно неосознанно и бесцельно. Совершаем импульсивные покупки, поддаваясь маркетинговым и рекламным уловкам, ходим в магазин, чтобы поднять себе настроение. В таких случаях удовольствие от приобретения товара является мнимым, так как мы поддаемся эмоциям. Как правило, эти вещи через время оказываются ненужными.Часть бюджета уходят на «незаметные» покупки, которые, как нам кажется, ни на что не влияют. Допустим, вы ежедневно берете кофе с собой. Одна чашка стоит 150–200 рублей, в день вы выпиваете 1–2, тогда в неделю уходит минимум 2000 рублей, а в месяц — 8000–9000 рублей. Также значительным пунктом расходов являются обеды в кафе. Например, москвичи тратят на них около 9000 рублей ежемесячно. Незаметными могут быть расходы на подписки на сервисы, приложения, которыми вы уже не пользуетесь. Часть бюджета уходит и на вредные привычки, в частности, курение. Например, цена на табачную продукцию ежегодно растет.Большие цели требуют внимания к деталям, и для реализации планов важно не только контролировать расходы, но и правильно и приумножать свой доход. Накопительный счет МКБ предлагает до 5,5% годовых, пополнить его можно в любой момент — точно так же, как и снять накопленные средства. Увеличивайте свои накопления за счет внесенных средств и привлекательной процентной ставки.Куда утекают деньги: Импульсивные покупкиОбеды и ужины вне домаПодписки, которые вам не нужныНапитки с собойВредные привычки Как научиться выстраивать отношения с деньгамиО необходимости планировать бюджет знают многие, однако далеко не все умеют распределять личные финансы. Во-первых, у людей могут быть ментальные блоки, мешающие честно оценить свое финансовое положение. Самые частые эмоции по отношению к деньгам — это страх, вина, стыд и зависть. Стоит потратить некоторые усилия, чтобы осознать их, без этого вы не сможете рационально мыслить. Стыд является одной из самых распространенных и сильных эмоций, связанных с деньгами и личными финансами. Это главная причина, по которой люди избегают планирования.Пруди Гургешон, психиатр и психоаналитик, консультирует лидеров бизнеса и финансов Существует убеждение, согласно которому ведение личного бюджета означает самоограничение и отсутствие удовольствий. Однако это не так. Вы сами можете определить необходимую сумму для развлечений и менее необходимых вещей. Планирование бюджета помогает правильно распределять финансовые ресурсы в соответствии с нашими жизненными целями Как научиться управлять своими финансами Вести учет доходов и расходов и анализировать их Недостаточно просто расписать свои расходы за день, неделю, месяц — их необходимо проанализировать. Сгруппируйте расходы: сколько ушло на питание вне дома, развлечения, обучение, дорогу, продукты, покупку одежды и так далее. Так, вы посмотрите какой пункт является самым затратным, на что нужно минимизировать расходы. Существует множество инструментов и приложений, которые наглядно продемонстрируют ваши траты. Исходя из этих данных вы сможете планировать свой бюджет и понимать собственные потребности. Оцените, сколько стоит час вашей работы и соотнесите его с определенной покупкой, подумайте, стоит ли она ваших усилий и времени. Ставить конкретные финансовые цели «Хочу купить машину» — это не финансовая цель, а ваше желание. «Заработать за год Х рублей и откладывать ежемесячно У рублей» — более конкретная формулировка. Не забывайте, что при постановке финансовых целей необходимо учитывать ваши реальные возможности и непредвиденные ситуации. Вы можете установить минимальный порог, который вы точно преодолеете.В Московском кредитном банке можно открыть накопительный счет, позволяющий заработать от 4 до 5,5% годовых в зависимости от суммы на счете и транзакционной активности по карте банка. Рассчитать это можно на сайте МКБ прямо сейчас. Планировать бюджет на месяц, неделю и день Исходя из поставленных финансовых целей, начните планировать бюджет на год, месяц, неделю и день. Распределите, сколько вы можете потратить на продукты, развлечения, дорогу, образование и так далее. Учитывайте непредвиденные траты — поломка бытовой техники, ремонт обуви или одежды и так далее. Формировать «подушку безопасности» Одна из распространенных ошибок заключается в том, что мы стремимся ежемесячно откладывать определенную сумму, однако в постоянно меняющейся среде необходимо ставить немного другую цель. Например, сохранять не 15 тысяч рублей ежемесячного дохода, а 10–15%. Начать можно с малого — с 5,5%, пополняя накопительный счет. 59% рoссиян не имеют личных сбережений, 41% стараются копить, но далеко не всегда получается откладывать. Только 15% oпрошенных увеличили размер регулярной суммы в копилку. Таким образом, у половины жителей России нет финансовой подушки. Повышать уровень финансовой грамотности Финансовая грамотность — это не только про инвестиции, облигации и финансовые операции на мировых биржах. Финансовая грамотность — это знания и навыки, которые помогают вам правильно распределять собственные денежные ресурсы, повышать качество жизни. Будучи финансово грамотными, вы сможете не только не «влезать» в долги, но и дополнительными способами увеличивать свой доход. Богатство, деньги и нравственное падение — не одно и то же. В самих деньгах нет ничего ни плохого ни хорошего, важно только, как мы их зарабатываем, как к ним относимся и на что тратим. В отношении к деньгам проявляется истинная суть человека, и если не научиться обращаться с ними, то можно легко стать их рабом и навсегда остаться белкой, крутящей колесо.«Деньги делают деньги. От зарплаты до финансовой свободы» Дмитрий Лебедев Ошибки при составлении личного бюджетаВы взяли слишком большой период для планированияМожно планировать и на 3–5 лет, однако этот план в любом случае придется корректировать, в постоянно меняющейся среде он быстро перестанет быть актуальным. Поэтому лучше брать меньший период и разбивать его еще на несколько вплоть до одного дня.Стремитесь урезать все и жить по-минимумуВ таком случае вы будете испытывать только негативные эмоции от планирования бюджета и постоянно корить себя за то, что потратили больше, чем нужно. Цель — не отказаться от всего, а сопоставить потребности с вашими финансовыми возможностями, обеспечивая комфортный уровень жизни.Вы не учитываете непредвиденные расходыНепредвиденные расходы должны быть отдельным пунктом в вашем финансовом плане. Определить точную сумму невозможно, однако вы можете обозначить максимальную сумму от ежемесячного дохода и «отложить» ее. Не путайте этот пункт с финансовой подушкой безопасности — она рассчитана на более долгий период, к ней не относятся бытовые непредвиденные траты.Вы не объективно оцениваете свои финансовые возможностиМожно поставить себе цель купить квартиру через год, однако если ваш уровень дохода не соответствует реальному плану — мечта только разочарует вас.Вы не учитываете мелкие расходыДаже если вы потратили 50 рублей — это нужно записать, так как подобных «незаметных» трат может быть много, и вы снова удивитесь «куда делись деньги».Процесс планирования вас изматываетЕсли вы ежедневно тратите по 40–50 минут на расчеты на бумажке — скорее всего вам это быстро надоест, так как занимает много времени и внимания. Существует множество готовых инструментов, которые выполняют большую часть работы за вас и делают планирование удобным.