Тихая банковская гавань: ситуацию в Крыму с крупными игроками сектора может изменить Сбербанк
16 марта 2014 года к России присоединились Севастополь и Республика Крым. Именно с этого момента начались события тернии во взаимоотношениях России с зарубежными странами. Санкции от США и ЕС не ослабевает и в 2020 году. В итоге, Севастополь и Крым до сих пор «не слились» с Россией в бизнес-формате. Особенно это чувствуется в банковской сфере: крупные игроки до сих пор не присутствуют в регионах. Жители присоединенных территорий не могут оформить займы в «Сбербанке» или ВТБ, и даже приезд на материк не решает проблем. Русско-украинский банковский рынок В 52 выпуске «Анализа трендов денежно-кредитной системы и финансовых рынков» Российского экономического университета (РЭУ) им. Г.В. Плеханова проанализировали ситуацию с банками в Крыму. По прошествии почти 6 лет после присоединения к нашей стране спорных территорий в республике сумел сформироваться свой собственный, пусть и небольшой, банковский сектор. Произошло это потому, что крупные банки отказались работать в новых российских регионах из-за угрозы санкций от зарубежных стран. Однако финансовая деятельность в регионе должна быть поддержана, и ситуацию в Севастополе и Крыму можно назвать уникальной. В этих регионах можно наблюдать становление банковской системы в чистом виде: конкуренция «гигантов» им пока не грозит. В Севастополь и Крым потянулись небольшие банки. У регулятора разрешение на смену места регистрации из Москвы попросили банки «Генбанк» и РНКБ. И если последний сумел прочно основаться в регионе и даже стать ведущей финансовой организацией в регионе, то у «Генбанка» все не так гладко. С 2018 года он проходит процедуру финансового оздоровления под контролем Агентства по страхованию вкладов (АСВ). По прогнозам государственной корпорации, «Генбанк» сможет выйти из минуса только к 2029 году. Немного реальных данных. У РНКБ в Севастополе и Крыму работает 173 подразделения. Размер его активов составляет 210,3 млрд руб., что на 18 % больше, чем в 2018 году. «Генбанк» намного скромнее: в регионах у него 79 подразделений. Размер его активов оценивается в 42,4 млрд руб., что на 3,3 % больше, чем в 2018 году. Из российских участников в регионе работает и Индустриальный сберегательный банк («ИС Банк»). Но он в регионах почти не заметен: у него открыто всего 4 подразделения, хотя размеры активов составляют 5,4 млрд руб., что на 20,2 % больше, чем в 2018 году. В Севастополе и Крыму остались и украинские финансовые организации, которые переоформили лицензии в Банке России в 2014 году. Это Черноморский банк реконструкции и развития (ЧБРР) и Севастопольский Морской банк. ЧБРР – финансовая организация, работавшая на территории Украины с 1994 года. Раньше у него были филиалы в Одесской области, Запорожье и даже Киеве. В 2006 году украинские власти наделили ЧБРР полномочиями по обслуживанию пенсионеров через Пенсионный фонд. После отзыва украинской лицензии банк покинули 34 акционера, владевшие менее 10 % ценных бумаг финансовой организации. В 2020 году ЧБРР владеет Министерство имущественных и земельных отношений Республики Крым (более 98 % акций находится в его руках), «Крымский Депозитарий» (1,32 % активов) и ряд миноритарных акционеров. Кредитная компания с июня 2017 года находится в американском санкционном списке. У ЧБРР в регионах работает 31 подразделение. Размер его активов небольшой - 6,6 млрд руб., что на 20,1 % больше, чем в 2018 году. Севастопольский Морской банк (СМБ), как и ЧБРР, был основан в 1994 году. Финансовая организация преимущественно занималась обслуживанием клиентов, которые работали в сфере перевозок по воде. СМБ оказался менее устойчивым, чем ЧБРР. С 2015 года США наложили на него санкции, а платежные системы MasterCard и Visa перестали работать с кредитной компанией. Все эти события не могли не сказаться на устойчивости СМБ, и потому АСВ также взялось за его санацию. Закрывать банк было бы неразумным решением: в Крыму и Севастополе и так нехватка финансовых организаций. Предположительно, после санации СМБ присоединится к РНКБ. Кредитной компанией владеет бизнесмен Александр Анненков, но его доля в банке сократилась с 99 % до 19,47 %. В Крыму и Севастополе открыто 24 подразделения СМБ. Размер его активов составляет 4,4 млрд руб., что на 15,7 % меньше, чем в 2018 году. Сравнительно недавно Крымом и Севастополем заинтересовался единственный крупный отечественный участник – это банк «Россия», зарегистрированный в Санкт-Петербурге. Он уже и так попал под международные санкции, а потому дополнительные ограничения со стороны Запада ему не страшны. Руководство «России» рассудило: зачем терять клиентов внутри страны, если Европа и Америка временно для них закрыты? И неизвестно, когда зарубежные власти смягчат свои позиции. «Россия» открыла в Севастополе и Крыму 21 подразделение. Размер его активов составляет 950,2 млрд руб., что на 11,7 % меньше, чем в 2018 году. Однако даже столь крупный игрок, входящий в ТОП-15 банков по размеру активов, не сумел «увести» клиентов у РНКБ, ставшего буквально финансовым королем региона. В итоге сложилась ситуация, что банковский сектор в Крыму и Севастополе теперь будет развиваться лишь исходя из пожеланий жителей региона. И РНКБ вряд ли захочет терять постоянных клиентов. Конкуренции ему пока что ждать не приходится. Глава «Сбербанка» Герман Греф изначально отказывался признавать бывшие украинские территории российскими. Позднее он поменял точку зрения, но заявил, что «Сбербанка» в регионах не будет, пока со страны не снимут западные санкции. Аналогичной точки зрения придерживаются и другие крупные игроки рынка. Биометрия как способ получить банковские продукты С 1 июля 2018 года стартовал проект, изначально анонсированный Анатолием Аксаковым, главой Комитета по финансовому рынку при Государственной Думе РФ. По его условиям, граждане, которые передадут банкам биометрические данные, смогут удаленно открывать депозиты и оформлять кредиты. Инициатива казалась хорошей: так граждане по всей стране смогли бы пользоваться финансовыми продуктами в организациях, не представленных в тех или иных регионах. Однако в Севастополе и Крыму инициатива была воспринята прохладно. Жители регионов были недовольны тем, что у них и остальных россиян неравные условия для получения одних и тех же финансовых продуктов. В социальных сетях люди иронизировали, призывая банки помимо биометрических данных собирать дополнительно медицинские анализы для полной идентификации клиента. Банки начали собирать биометрические данные по всей стране. И сейчас сбор информации все еще продолжается, а вот открыть вклад или получить кредит удаленно через Госуслуги невозможно до сих пор. Соответствующие сервисы на федеральном портале отсутствуют. На сайте Единой биометрической системы (ЕБС) есть информация, что через нее уже можно получать финансовые продукты в режиме онлайн. Достаточно зайти на сайт банка, выбрать услугу и нажать «Оформить через ЕБС». Корреспондент ДОЛГ.РФ решил проверить достоверность информации. Посетив сайт «Сбербанка» и выбрав вкладку «Кредит», кнопки «Оформить через ЕБС» найти не удалось. А при нажатии на кнопку «Оформить онлайн» сайт отсылал в личный кабинет «Сбербанка Онлайн». В ВТБ оставить заявку на кредит можно и без личного кабинета, но анкету приходилось заполнять самостоятельно, синхронизации с ЕБС не было. Аналогичная ситуация и в «Россельхозбанке»: в анкете требуется подтверждение учетной записи на Госуслугах, но автозаполнения также нет. В «Газпромбанке» также нет синхронизации с ЕБС: финансовая организация просит согласие на отправку запросов в бюро кредитных историй. Не удалось обнаружить такую услугу и в «Открытии», и в «Промсвязьбанке», и в «Альфа-Банке». Финансовые перспективы в Севастополе и Крыму 27 февраля в издании «Ъ» появилась по-настоящему провокационная информация. Анатолий Цуркин, бывший министр транспорта Крыма, заявил, что «Сбербанк» начал выдавать ипотеку на приобретение вторичного жилья в республике. В качестве доказательства своим словам он выложил документы, принадлежащие его знакомой, подтверждающие реальность заключения сделки. Жилищный заем был оформлен удаленно, включая заключение страхового договора и оценку недвижимости. Заемщице пришлось лишь приехать в отделение «Сбербанка» в Краснодарском крае, чтобы подписать все документы. Однако сама финансовая организация комментировать эту новость местным СМИ отказалась. Информацию удалось получить лишь корреспонденту «Ъ», но «Сбербанк» дал холодный ответ: никакие банковские продукты жителям Севастополя и Крыма не предоставляются, работа в регионах не ведется. Но, если опрашивать местное население, то выясняется, что крупнейший банк страны уже с начала 2019 года выдает ипотеку жителям спорных территорий, только не афиширует этого. Интересен тот факт, что «Сбербанк» не скрывает о ведении гостиничного бизнеса в Ялте через отель Mriya Resort & Spa. Если изучать документы, то «Сбербанк» не нарушает никаких договоренностей и законов, помогая приобретать недвижимость россиянам в Севастополе и Крыму. Но при этом страхи санкций все еще пересиливают, ведь есть риск лишиться поддержки зарубежных контрагентов. Потому финансовые перспективы у регионов есть. Сейчас можно говорить о «тайном присоединении» Крыма и Севастополя к России в бизнес-формате. Остается лишь ждать, когда случится «каминг-аут» крупных игроков, чтобы и они могли открыто заявить, что спорные территории отныне являются российскими, и они готовы работать с местным населением.
