Держаться вместе и планировать год. Эксперты о том, как жить по средствам

В конце года принято подводить итоги, а в начале – строить планы на будущее. На каждом предприятии существуют показатели, которые нужно если не выполнить, то хотя бы к ним стремиться. Личные планы есть и у каждого из нас – у кого-то в голове, у кого-то на бумаге. А многие ли из нас расписывают бюджет и насколько это влияет на качество жизни? Об этом «АиФ-Юг» рассказали читатели и эксперты. Расходы по пунктам Оксана и Виктор Максимовы решили вести учет семейного бюджета, записывают в программе все доходы и расходы: от платежей по ипотеке до трат на бензин. «Планировать год – цели нет, но каждый месяц свожу факт потраченных денег. Есть различные приложения, программы, я пользуюсь простой – Excel, - рассказывает Оксана. - В таблицу вписываю данные о доходах и расходах. Так, в статьях доходов все источники: моя зарплата, заработок мужа. Например, в другой семье это могут быть какие-то дивиденды, выручка от сдачи в аренду недвижимости и др. В блоке расходов много статей: квартплата, продукты, садики и образование детей, фитнес и здоровье, подарки близким, отдых и развлечения, одежда, траты на машину (бензин, обслуживание, страховки). Последний пункт – фактические деньги, т.е. остаток по всем картам. Раз в неделю заполняю статьи. В итоге доходы минус расходы должны быть равны количеству фактических денег. Значит, всё сошлось». По словам Оксаны, первоочередной платеж – ипотека. Все остальные пункты подстраиваются в оставшуюся сумму. Чтобы планировать бюджет, нужно знать факт. В конце месяца она смотрит, по какому пункту «вылезли», значит, в следующем старается сэкономить. Наиболее крупные статьи расходов в – платеж по ипотеке, продукты и подарки. Но все зависит от ситуации. «Например, в прошлом месяце, оба ребенка по очереди болели, - продолжает женщина. - Поэтому много потратили денег на лекарства, анализы, врачей. Декабрь – месяц подарков. Пока у нас не было собственной квартиры, копили на первоначальный взнос для кредита. Каждый месяц в течение года откладывали деньги. Схема такая: квартира стоила два миллиона рублей. Первоначальный взнос составлял десять процентов от этой суммы, т.е. нужно было набрать не менее 200 тысяч рублей. Если два млн разделить на 12 месяцев, получится около 17 тысяч. Так поступаю со всеми крупными покупками, к которым нужно подготовиться финансово, и планируемым отпуском». НЗ выручает Наталья Ганина – мама десятилетней дочери и сына семи лет. С мужем давно разошлись, алименты он не платил. Если бы не финансовая помощь бабушки-ветерана войны (скончавшейся в прошлом году), Наталье и детям было бы очень сложно. Конечно, женщина бралась за любые подработки. Но работа эта была удалённая, заработок давала небольшой и не регулярный. И вот дождалась, во второй половине 2018-го свершилось то, о чём мечтала. Соотношение доходы/расходы впервые за много лет качнулось в сторону доходов. Можно экономить, не вычёркивая ни одного пункта из списка предполагаемых расходов. Не надо мучиться перед выбором: что нужнее из нужного. «Декрет» в определении Натальи не ограничивается временем, обозначенным законодательством (три года). Если нет мужа, няни, бабушки, он растягивается до бесконечности. В её случае – до второго класса младшего сына. Сын и дочка самостоятельно ходят в школу, благо она рядом с домом. Это развязало Наталье руки. Появилась, наконец, постоянная работа с фиксированным окладом. Зарплата даёт возможность чётче планировать бюджет. И опять же, дети стали медленнее расти. Новую одежду покупать требуется реже и распродажи, особенно после новогодних праздников, выручают. В прошлом году отличную куртку дочке Наталья за «смешные» 300 рублей купила. Сын дорос до той, что ждала его в шкафу с позапрошлого года. Школьную форму не покупала вовсе, выручили подруги, дети которых выросли. Кстати, на «мамских» форумах в интернете идёт постоянный обмен детскими вещами. «Половина бюджета уходит на еду, - делится Наталья нюансами семейной экономики. – Это не только продукты для домашней готовки, но и школьное питание, завтраки с собой. Около 20 % забирает коммуналка. Подумав, купила абонемент в спортклуб. Казалось, дорого, посчитала - на все детские секции в месяц платить столько же, но клуб от дома близко, можно идти пешком, а не платить за проезд в общественном транспорте. Детские увлечения – ещё 20 %. Тут и машинки/драконы, которые нужно постоянно докупать, чтоб коллекция не была хуже, чем у всех в классе. И экипировка для разных видов спорта, которые они пробуют... Важные расходные статьи - мелкий ремонт и замена утерянных вещей. На такие случаи (спланировать заранее их невозможно) нужно иметь неприкосновенный запас - НЗ. Я начала создавать его ещё несколько лет назад, и мне хватает силы воли пополнять его. Техника ломается, в прошлом году «полетела» газовая колонка, в этом утюг и пылесос, дети теряют перчатки, зонты, шапки, один раз портфель с учебниками. НЗ выручает в нештатных ситуациях и это лучшая мотивация». Горизонт финансового планирования Натальи Ганиной - год и больше. Уже сейчас она планирует летний отдых. В помощь – опыт прошлых лет. «Путевка в Красную поляну или Турцию, купленная в невысокий сезон и заранее, стоит гораздо дешевле. Можно скооперироваться с такой же мамой с ребёнком. Платить за большой номер, разделив стоимость на двоих, дешевле, чем за одноместный», - объясняет она. А ещё, столкнувшись с проблемой вступления в право наследства после смерти бабушки, Наталья намерена написать завещание. Она считает, это не просто сэкономит детям время, деньги и нервы, но и защитит их, обеспечив гарантии экономической безопасности. «Бесполезная» экономия Анатолию Ивановичу Якименко 70 лет, его пенсия 11 тысяч рублей, вдовец, живёт один. Свой бюджет планировать пытается, но без энтузиазма, «потому что бесполезно». «Правительство обещало, что с нового года пенсии увеличат на одну тысячу, - говорит он. - Оказалось, на 7, 05 % - то есть на 775 рублей 50 копеек. Такое лукавство буквально во всём. Реальные цены в магазинах не совпадают с данными, которые озвучивают по ТВ. Говорят: «Готовьтесь, с нового года из-за введения НДС, подорожают товары. Но они уже в цене подскочили. Булка хлеба, обычный заводской «кирпичик», с 24 рублей подорожала до 30 и произошло это ещё в ноябре. Я ничего не планирую, кроме неизбежных расходов на коммуналку. В холода это - львиная часть всех расходов. Очень дорогой газ. Отопление дома за ноябрь обошлось в 6,5 тысяч рублей Плюс ещё две тысячи - электричество (у меня электрический котёл), вода, вывоз мусора. Плюс сотовая связь – 350 рублей, 500-700 рублей крупа и субпродукты для собаки... Около тысячи рублей каждый месяц уходит на лекарства». Нетрудно посчитать, что «на жизнь» остаётся совсем мало. Летом легче, но копить не получается. Купил хороший телевизор взамен сгоревшего старого – и накопления и улетели. В сложившихся обстоятельствах пенсионер считает себя везунчиком. У него есть дочка. Покупает за свой счёт продукты, готовит, старается, чтобы Анатолий Иванович ни в чём не знал нужды. Якименко не один такой, большинство опрошенных пенсионеров подтвердили свою зависимость от детей и внуков. Но в большей степени – от коммуналки, которая растёт и растёт. Напомним, с первого января цена за «куб» газа увеличена до 6,33 рублей (сейчас 6, 22), а с первого июля коммуналка на Кубани удорожится ещё на 2,6 %. Жители села, без преувеличения, её заложники. К примеру, в поселке Ильском в этом году умерла 80-летняя пенсионерка, которая решила от голубого топлива отказаться. Рядом с домом её река, где она собирала валежник, им и топила печку. До последних дней работала в огороде. Выращивала помидоры, огурцы, зелень, торговала на рынке. Пенсию, плюс доход от торговли, вкладывала в дом, он старенький и требовал перманентного ремонта. Кроме того, полностью обеспечивала 58-летнего иждивенца, сына-алкоголика. Женщина планировала жить до ста лет. Непутёвый её сын в своих планах дальше одного дня не заглядывал, за что и поплатился. Промотав в два месяца невеликое наследство, побирается на местном рынке, выклянчивая мелочь на водку. Риэлторы предложили мужчине «выгодную» сделку. Обмен дома, доставшегося от матери, на хатёнку в дальнем хуторе. Ему обещают доплату. Но моделирование возможного сценария его дальнейшей судьбы очевидно». Финансово не подкованы Недавно сотрудники Высшей школы экономики (ВШЭ) провели исследование на тему - «Что мы знаем о финансовой грамотности россиян». Задавали соотечественникам такие вопросы: умеют ли люди обращаться с деньгами, знают ли, где государство дает гарантии, а где - нет. Автор исследования, профессор ВШЭ Ольга Кузина, выделила пять наших вредных и полезных финансовых привычек, объяснила, почему это так. И рассказала, как некоторые из устойчивых привычек менялись за последние десять лет. Во-первых, почти каждый второй соотечественник считает свой уровень финансовой грамотности неудовлетворительным. Респонденты отвечали на вопрос «Считаете ли вы себя финансово грамотным человеком?», выставляя себе баллы от 1 до 5, как в школе, где 1 - это полное отсутствие знаний, а пять - отличное понимание предмета. 19 % опрошенных оценили свои знания на единицу, а 27% - на двойку. Большая часть - 41% респондентов - считает, что разбирается в личных финансах на тройку. «Хорошистами» считают себя 12 %. И только 1 % опрошенных сказали, что отлично понимают, как обращаться с деньгами. За последние десять лет «троечников» стало заметно больше. Десять лет назад на 7 % меньше россиян назвали свои знания «удовлетворительными». И у «единичек» и «пятерок» выбыло по 1 %. «Двоечников» было на 3 % больше. «Хорошистов» - на 2 % меньше. Из этого следует, что финансовая грамотность россиян немного подросла. Во-вторых, не все знают, какие вклады защищает государство. «В России работает государственная система страхования накоплений. Людям возмещают их потери в некоторых случаях. На что именно распространяются эти гарантии?», - такой вопрос исследователи задавали респондентам. Почти треть россиян (32 %) знает, что государство защищает банковские вклады. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) гарантирует возврат вкладов до 1,4 млн рублей в случае, если у банка отзывают лицензию. Большинство – 49 % - сказали, что не знают даже приблизительно, какие гарантии им дают. А 12 % опрошенных уверены, что государство поможет вернуть деньги из любой организации, которая принимает вклады. В-третьих, только 12 % россиян сказали, что у них дома ведется письменный учет всех доходов и расходов. 11 % сказали, что учет не ведется и неизвестно сколько денег поступило, а сколько было потрачено. Большинство (56 %) ответили, что не записывают, но знают, сколько денег поступило, а сколько было потрачено. 17 % сообщили, что записывают, но не все доходы и расходы. Интересно, что десять лет назад самых дисциплинированных «бюджетников» - записывающих все траты и доходы - было вдвое больше (24 %). Больше половины из них перестали так вести бюджет в послекризисном 2009 году (11 %). И в этой группе не вернулись к полезной привычке даже в 2012 году, когда предприниматели радовались потребительскому буму: тогда записывали траты те же 11 %. При этом, исследователи предполагали, что люди не записывают, сколько получают и тратят, потому что их доходы не так велики, они вполне способны делать это в уме. Но гипотеза не подтвердилась. Если бы это объяснение было верным, объясняет автор, семьи с высокими доходами чаще бы вели бюджет, чем семьи с низкими доходами. А такой зависимости нет: во всех группах доля тех, кто ведет письменный учет, - одинакова. Почему же так происходит? Исследователи выяснили, что люди просто не видят смысла в ведении бюджета. У них нет долгосрочных финансовых стратегий - они не рассчитывают, что нужно накопить на покупку дачи, а для этого надо пять лет откладывать такую-то сумму в месяц. И обнаружилась следующая зависимость: семьи, которые рассчитывают деньги на долгий срок, чаще ведут письменный учет. «У домохозяйств, которые планируют на 6–12 месяцев, вероятность ведения бюджета почти в два раза выше, чем у тех, кто планирует на месяц. У тех, кто рассчитывает бюджет от года до трех лет, — в 2,2 раза. А если горизонт планирования больше трех лет - в 3,6 раза». В-четвертых, выяснилось, что люди планируют только до следующей зарплаты. «Как далеко вы смотрите при принятии решений о том, сколько денег потратить, а сколько отложить?», - спрашивали у респондентов. Оказалось, что только 14–16 % россиян планируют свои финансы более чем на год. Самая большая группа - 27 % россиян - ответила, что рассчитывает на месяц и меньше. 21 % опрошенных сказали, что их временной горизонт - один-три месяца. 12 % думают о деньгах на полгода вперед. 1 % на срок более десяти лет. 13 % - затруднились ответить. И в-пятых, исследователи пришли к выводу, что наш народ умеет жить по средствам. По мнению, Ольги Кузиной, это парадокс, но в компетенции «жить по средствам», где россиян сравнивали с жителями других стран, оказалось, что у нас один из самых высоких баллов. Максимальное значение по этому параметру означает, что после всех трат у респондентов остаются деньги, они не одалживают, чтобы купить еду или отдать ранее сделанные долги. При этом у них или нет долгов, или долги не обременительны для бюджета домохозяйства. Подушка безопасности «Жить одним днем в финансовом смысле – категорически недопустимо, - утверждает профессор, доктор экономических наук Александр Полиди. - У каждого человека должен быть собственный финансовый план. Вместе с тем, независимо от величины дохода, каждый месяц нужно откладывать энную сумму. В любой момент, как говорится, за душой стоит иметь сумму, эквивалентную полугодовым расходами. Например, если в месяц человек тратит 20 тысяч рублей, но на сбережении должно быть минимум 120 тысяч рублей, как запас прочности. Это часть общей финансовой культуры. Если суммы небольшие: до 200 тысяч рублей, - наиболее приемлемей вариант – положить в банк на депозит. Человек в этом случае ничем не рискует. Наоборот, это его подушка безопасности, которая защитит от различных неожиданностей. Если говорить о суммах больше 200 тысяч рублей, то можно рассмотреть валютный портфель, т.е. разделение денег на: депозит в рублях, перевод в доллары и евро. Людей, обладающие большими финансами, могут выбрать инвестиции, которые предлагают банки, с горизонтом не менее трех лет. В их числе инвестиционное страхование жизни, портфели, но, подчеркиваю, это для денег, которые гарантированно не потребуются в течение трех лет минимум. С чего начать откладывать? Лучше, если будет электронное приложение. Например, человек получает зарплату и переводить какую-то часть денег на специальный закрытый счет. Начинать можно с любой суммы: 10-20 процентов от дохода. У каждого своя планка и собственные возможности. Общество сегодня учится планировать свой бюджет. Что касается полугодовых сбережений, пока это сложно приживается. Объяснить можно тем, что слишком высок процент граждан с низким уровнем дохода. Однако, здесь важен не столько размер зарплаты, сколько мотивация накопить определённую сумму». «Многие из нас привыкли жить, руководствуясь извечным «авось!», - говорит Светлана Кондратьева, кандидат социологических наук, социальный психолог. - Нам долго «везло», первое десятилетие нулевых не зря называют «сытым». Времена относительной экономический стабильности прошли, и с этим всем тяжело свыкнуться. Людей страшит масштаб неблагоприятных ситуаций: удорожание жизни, ухудшение её качества. В бедность, даже имея доходы выше среднего, скатиться легко - если кто-то в семье серьёзно болеет или обременён зависимостями. Но есть ещё третий путь. В народе он называется «сложить лапки». Сделать обычного человека бедным легко, если отбить у него охоту деньги зарабатывать. В ситуации, когда на жизнь не хватает, включаются механизмы психологической самозащиты. Виноватых ищут среди тех, кто рядом, а это самые близкие. Обостряются семейные противоречия, из-за нехватки денег возникают скандалы. Мне известны случаи, когда мужья, обвинённые в неспособности «обеспечить», начинают подсчитывать, кто сколько съел сосисок, попрекать жену покупкой губной помады. И, наоборот, жёны лишают мужей «законных мужских радостей» - сигарет и пива по выходным. Супруги начинают друг другу мстить показными тратами на «излишества» (и развод не всегда выход, если людям по каким-то причинам не разъехаться), обеднение усугубляется. При этом есть точка невозврата. Считается, что после трёх лет, прожитых в стеснённых обстоятельствах, человек полностью теряет надежду и способность к переменам. И всё-таки именно семья укрепляет гарантии остаться на плаву. Доля бедных среди одиночек значительно выше. Не убивайте в себе и друг в друге веру в возможность «светлого будущего», построенного собственноручно. Да, качество жизни часто зависит не от объективных факторов, а, например, от связей. Но любой психолог вам скажет: прокачиваться агрессией опасно. Чем выше градус агрессии индивидуума, тем равнодушнее общество к его проблемам. Держитесь друг друга, расписывайте бюджет, планируйте будущее вместе. Чем более долгосрочными будут планы, чем больше пунктов в себя включать - тем лучше. Механика планирования такова, что что-то из намеченного непременно сбывается. Каждая такая мелочь может стать точкой роста».