Bloomberg (США): Почему американцы выходят на пенсию позже, чем раньше

В сфере социального обеспечения происходит нечто существенное: люди уходят на пенсию и получают свои преимущества позже, чем ранее. Эти тенденции, по крайней мере, частично являются следствием изменений в политике, произошедших в начале 1980-х годов, которые были целенаправленно отложены в их осуществлении. Посмотрите на следующие данные: в 1997 году возраст 57% мужчин, претендующих на получение пенсионного пособия в рамках социального обеспечения, составлял 62 года. То есть, самый ранний возраст, когда это можно было сделать. К 2017 году этот показатель снизился до 34%, поскольку большее число людей решили отказаться от реализации этих прав. В результате средний возраст мужчины-бенефициара вырос на полный год (эти данные не включают людей с ограниченными возможностями; существуют и другие способы выполнения вычислений, но все они демонстрируют одно и то же явление — прим. автора). Неудивительно, что более позднее начало использования пособий по социальному обеспечению связано с задержкой выхода на пенсию. Согласно данным опроса занятого населения, проведенного Кортни Койллом из колледжа Уэлсли, в 1990 году работали 38% людей в возрасте от 62 до 64 лет. К 2017 году эта доля выросла до 53%. Почему люди откладывают выход на пенсию и получают льготы по социальному обеспечению позже? Одним из объяснений является увеличение продолжительности жизни и улучшение состояния здоровья. Однако, это, вероятно, не единственное объяснение, хотя бы потому, что цифры ожидаемой продолжительности жизни менялись очень неравномерно, как и показатели состояния здоровья. Второй фактор заключается в том, что система персональных пенсий отошла от планов с установленными выплатами к системе определенных взносов, и это создает меньше стимулов для раннего выхода на пенсию. Еще одна важная причина — изменения, внесенные еще в 1983 году, когда после рекомендаций комиссии Гринспена в ходе реформы социального обеспечения постепенно было повышено то, что называется полным пенсионным возрастом с 65 до 67 лет. Полное осуществление этого увеличения было отложено почти на 20 лет, и эти изменения не будут слишком сильно нарушать планы выхода на пенсию. Нынешнее изменение пенсионного возраста привлекло очень мало внимания общественности, хотя первый этап роста до 66 лет уже пройден, и мы почти на полпути перехода к 67 годам, который будет завершен к 2022 году. Рост полного пенсионного возраста имеет два типа последствий в ситуации, когда люди намерены использовать свои льготы. Во-первых, это уменьшает размер ежемесячных выплат, получаемых в конкретном возрасте. Например, когда полный возраст выхода на пенсию составляет 67 лет, те, кто решил воспользоваться своим правом в 62 года, могут сделать это, только согласившись на 30-процентную ежемесячную скидку от «полной» выплаты. Когда полный пенсионный возраст составлял 65 лет, скидка была 20% (цель этих корректировок заключается в том, чтобы в среднем компенсировать более длительное время, когда пенсию получают те, кто реализует свое право раньше; однако большинство данных свидетельствует о том, что многие люди слишком рано заявляют о своем желании получать пенсию и, как ожидается, будет лучше, если они подождут с этим решением — прим. автора). Второй и более важный эффект заключается в том, что полный возраст выхода на пенсию создает социальную норму, влияющую на то, когда люди уходят на пенсию, а также получают свои льготы. Людей можно привлечь делать это в возрасте, когда выгоды называются «полными», хотя в этом возрасте нет ничего особенного. Поэтому, когда происходит рост полного пенсионного возраста, люди, пытаясь реализовать свои льготы, оказываются отброшены на какое-то время назад. Статистические данные свидетельствуют о том, что увеличение полного пенсионного возраста действительно отсрочило начало получения пособий, скорее всего, из-за данного сдерживающего эффекта. Таким образом, реформы, принятые в 1983 году, влияют на то, как сегодня ведут себя люди, готовящиеся к выходу на пенсию. Из этого следует три вывода: Во-первых, отсроченная реализация в несколько постепенно преодолеваемых этапов делает политические реформы более жизнеспособными. Продолжающийся рост полного пенсионного возраста в настоящее время практически не вызывает политической реакции, поскольку он не требует нового голосования в Конгрессе, и потому что это происходит постепенно. Это может стать поводом для других политических изменений, которые повышают доходы или уменьшают какие-либо расходы. Во-вторых, проблема с задержкой внедрения заключается в том, что между моментами принятия и окончательной реализации мир может меняться. Например, разработчики политики в 1983 году, вероятно, не предвидели, что ожидаемая продолжительность жизни работников с низким и средним уровнем квалификации будет демонстрировать застойные тенденции. Растущий разрыв в ожидаемой продолжительности жизни вызывает серьезные вопросы о дальнейшем увеличении полного пенсионного возраста, поскольку средние значения становятся все более вводящими в заблуждение, когда речь идет о чем-либо, связанном со смертностью. Наконец, ключевую роль, которую полный пенсионный возраст играет в принятии решений — намного превосходящую то, что предлагает Модель экономики 101 — подчеркивает необходимость принятия более глубоких политических решений, учитывающих поведенческую экономику. За последнее десятилетие правительства во всем мире начали изучать способы использования различных норм и приемов подталкивания людей к принятию определенных решений (Ричард Талер получил Нобелевскую премию по экономике за работу в этой области — прим. автора). Впрочем, хотя имели место некоторые ограниченные успехи, широкий потенциал для более глубокого использования психологии в государственной политике еще предстоит использовать.