Деньги Здесь: решение банка о выдаче кредита

Как банки и микрофинансовые организации решают, давать человеку кредит или нет, разбираемся вместе с Банком России. Банки оценивают потенциальных клиентов не только по платежной дисциплине и доходу, но и по множеству других параметров. Иногда даже изучают фотографии в соцсетях и обращают внимание на модель телефона. Такая система оценки называется "кредитный скоринг". Скоринг - это система оценки заёмщика, с помощью которой банки и крупные микрофинансовые организации могут предсказать, насколько аккуратно человек будет выплачивать кредит. В основе прогноза лежат математические расчёты и статистика. Считается, что люди с похожими привычками примерно одинаково обращаются с финансами. Поэтому банки и МФО сравнивают потенциальных заёмщиков с другими людьми, которые уже брали похожие кредиты. Они строят скоринговые модели, в которых платёжеспособность человека оценивает компьютерный алгоритм. Обычно банки и МФО используют одновременно несколько скоринговых систем - для разных категорий заёмщиков или видов кредитов. Каждая характеристика оценивается в баллах. Например, по параметру "стаж на нынешнем месте работы" человек на испытательном сроке получит меньше баллов, чем давний сотрудник. Оценив все параметры, программа высчитывает общий скоринговый балл заёмщика. У самых надёжных клиентов - самый высокий балл и максимальные шансы получить кредит на выгодных условиях. Основные источники информации - это кредитная история, анкета заёмщика и собственная финансовая информация кредитора (например, банк может использовать данные о платежах своего клиента или о пополнении его счёта). Кроме этого, кредитор может привлекать дополнительные сведения из других источников. Кредитная история Это самый важный ресурс. Чем больше информации банк или МФО получает из кредитной истории, тем точнее предсказание и тем больше шанс, что добросовестный заёмщик получит кредит на выгодных условиях, а ненадёжному клиенту откажут. Кредитору важно узнать: сколько сейчас у человека кредитов и займов; если у заёмщика были просрочки, то как часто и на сколько он опаздывал с внесением денег. Задержка с выплатой на пару дней или на пару месяцев по-разному отразится на скоринговом балле; брал ли человек займы в МФО. Этот параметр важен для банков. Дело в том, что в микрофинансовых организациях клиенты обычно проходят менее строгую проверку, чем в банках. Если заёмщик часто обращается в МФО, банк может заподозрить, что человеку есть что скрывать. Это понизит скоринговый балл; какую сумму кредитов заёмщик выплатил без просрочек. При этом каждый банк или МФО сами определяют, какой период для них важен. Кто-то изучает данные только за последний год, а кто-то проверяет всю кредитную историю; часто ли человек получал отказы других кредиторов. Многие БКИ рассчитывают скоринговые баллы для заёмщиков, и при желании кредиторы могут использовать их результаты как отдельно, так и в составе своих моделей. Но в большинстве случаев банки и МФО предпочитают делать эти расчёты. Анкета заёмщика Когда человек запрашивает кредит, он заполняет анкету. Информация из неё тоже будет использоваться при расчёте скорингового балла. Все кредиторы собирают примерно одни и те же данные, но выводы у них не всегда одинаковые. Например, во всех анкетах есть пункт "пол", но нет единой точки зрения, кто более надёжный заемщик - мужчины или женщины. У каждого банка своя статистика на этот счёт, она и будет использоваться в скоринговой модели. Обычно банки и МФО спрашивают у заемщика: доход - более высокие заработки увеличивают скоринговый балл; адрес - предполагается, что люди из регионов с высоким уровнем жизни лучше справляются с выплатами по кредитам, чем жители неблагополучных краёв и областей; возраст - как правило, студенты и пенсионеры считаются наиболее рискованными заёмщиками. Для остальных действует принцип: чем старше заёмщик, тем ответственнее он подходит к выплатам по кредитам; семейное положение - люди, состоящие в браке, обычно более дисциплинированно возвращают долги; профессию, рабочий стаж - банки и МФО могут считать одни отрасли и профессии более стабильными и надёжными источниками дохода, чем другие. Параметры кредита, который запросил человек, также нередко влияют на скоринговый балл. Например, люди, которые пользуются займами на 3-7 дней, гораздо чаще выплачивают их вовремя, чем те, кто одалживает деньги на 30 дней. Статистика банков, скажем, по ипотеке не такая прямолинейная, но выбор кредита на максимально возможный период просто "на всякий случай", может сказаться на оценке. Лучше сразу здраво оценить свои силы и указать реалистичный для себя срок. Собственная финансовая информация банка Если человек занимает деньги в своём зарплатном банке, кредитор более-менее точно представляет его доход. Кроме того, у потенциального заёмщика может быть вклад, дебетовая или кредитная карта в том банке, где он хочет одолжить деньги. Информация о них тоже будет включена в скоринговую модель. Ведь все эти данные помогут банку прикинуть, как человек обращается с деньгами, и оценить его финансовую дисциплину. Дополнительные данные Кредиторы могут использовать любые другие доступные им данные о человеке, которые они считают важными для построения скоринговой модели. Например, включить в оценку модель телефона заёмщика. Кредитору легко её узнать, если человек уже является его клиентом и установил на свой гаджет мобильное приложение или заходит на мобильную версию сайта. А когда человек оплачивает карточкой свои покупки, банк видит не только соотношение его доходов и расходов, но и на что именно он тратит деньги. Зачем кредиторы изучают соцсети заёмщиков? Последние несколько лет некоторые, особенно крупные, банки и МФО действительно стали обращать внимание на профили своих клиентов в социальных сетях. Как правило, вес информации из соцсетей в общем скоринговом балле минимален. Получить отказ только из-за того, что кредитору не понравилась ваша страница в социальной сети, практически невозможно. Но стать дополнительным аргументом для кредитора эти сведения вполне могут. Например, давно существующий профиль, жизнерадостные фото, широкая (но не чрезмерная) сеть контактов, позитивные посты, вероятнее всего, окажутся плюсами для заёмщика. А вот агрессивные высказывания, ругань с другими пользователями, подписка на экстремистские каналы или сообщества "Как не платить банку кредит", занятие экстремальными видами спорта вроде прыжков с парашютом, скорее всего, снизят скоринговый балл. Конечно, кредитный менеджер не будет самостоятельно изучать аккаунты заёмщика. Специальные программы автоматически проанализируют изображения на фотографиях и ключевые слова в текстах. Изучать аккаунты человека в соцсетях допускается только с его согласия. Человек должен дать разрешение на это и самой соцсети, и кредитору. Но такое согласие нередко содержится в пользовательском соглашении с соцсетью, в заявлении на кредит или в договоре комплексного банковского обслуживания, если человек уже является клиентом банка. Можно ли улучшить свой скоринговый балл? Конечно. Для этого прежде всего нужно аккуратно выплачивать свои кредиты. Просрочки испортят кредитную историю, а она имеет самый большой вес при расчёте скорингового балла. Состояние своей кредитной истории стоит регулярно проверять, даже если вы всегда вовремя вносите платежи. Так вы будете уверены, что вся информация отражена корректно. Иногда банки забывают отправлять в бюро кредитных историй сведения о том, что долг выплачен, и в кредитной истории появляется просрочка. В таком случае нужно сразу же написать заявление в БКИ, чтобы исправить ошибку. Кредитную историю можно запросить бесплатно два раза в год. Не имеет смысла ходить в дорогие магазины или выкладывать в соцсети фотографии с роскошными машинами только для того, чтобы произвести на банк впечатление состоятельного клиента. Все равно нельзя быть уверенным, что банк обращает внимание именно на эти характеристики. Своевременно погашайте долги, оплачивайте коммунальные услуги и штрафы - это положительно отразится на том, как вас оценит кредитор. Повысить свою финансовую грамотность вы можете вместе с нашей рубрикой "Деньги Здесь". Новые материалы выходят каждый вторник.