Эксперты "РГ" рассказали, как рассчитать выгоду при рефинансировании кредита

Рефинансирование кредита предполагает погашение одного займа другим, взятым на более выгодных условиях. В идеале для заемщика ставка по новому долгу должна быть ниже, чем в действующем договоре, отмечают эксперты.

Чем больше разница "старых" и "новых" процентов, тем выгоднее программа рефинансирования, пояснила "РГ" директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса "Выберу.ру" Ирина Андриевская. Так, за счет разницы в 2-5% клиент может сэкономить не одну тысячу рублей на ежемесячном платеже, говорит она.

Однако перед рефинансированием необходимо внимательно изучить условия нового кредита и убедиться, что переход действительно выгоден, подчеркнула руководитель ипотечного отдела многопрофильного холдинга AVA Group Инна Скакунова. Прежде всего, важно узнать полную стоимость кредита (ПСК), которая включает все сопутствующие платежи: проценты, комиссии, страховки и другие расходы. Эксперт напомнила, что при рефинансировании расчет ведется от текущего остатка задолженности. "Но даже если ставка по новому кредиту ниже, а срок длиннее - есть вероятность, что общей выгоды может и не быть", - добавила она.

Допустим, гражданин ранее оформил кредит в размере 2 млн рублей на 15 лет под 27%. Сейчас он может рефинансировать его по ставке 18%, привела пример доцент Финансового университета при Правительстве РФ Ольга Борисова. Расходы на рефинансирование оценены заемщиком в 25 тысяч рублей.

По старому кредиту ежемесячный платеж составляет 45 835 рублей, а всего за 15 лет нужно будет выплатить 8 250 340 рублей. Переплата составит 6 250 340 рублей.

По новому кредиту ежемесячный платеж составит 32 208 рублей, размер выплат за 15 лет - 5 797 516 рублей, переплата за кредит 3 797 516 рублей.

Экономия, полученная от сокращения платежей, составит 13 627 рублей, а экономия от переплаты - 2 452 824 рубля. Минусуя расходы, которые потребуются на рефинансирование кредита, получаем размер чистой выгоды - 2 427 824 рубля. В этом случае выгода существенная, говорит Борисова. Чтобы рассчитать ее в каждом отдельном случае, она рекомендует воспользоваться кредитным калькулятором банка, в котором предполагается рефинансирование, или попросить сотрудника рассчитать потенциальную выплату при рефинансировании. Это позволит получить более точные сведения, необходимые для принятия решения.

При расчете выгоды также следует обратить внимание на дополнительные расходы, включающие, например, оценку недвижимости, услуги нотариуса, страхование, оценку кредитоспособности, оформление документов, предупредила Борисова. Они тоже могут существенно снизить выгодность рефинансирования кредита.

Если, взвесив все "за" и "против", заемщик все же решил воспользоваться рефинансированием, необходимо тщательно к нему подготовиться задолго до визита в банк, советуют эксперты. При этом даже при видимой выгоде и положительных расчетах сохраняется вероятность отказа.

Практически все банки откажут в рефинансировании кредита клиенту с плохой кредитной историей и просрочками, отмечает эксперт Андриевская. Еще одной причиной отказа, по ее словам, может быть оценка платежеспособности клиента, который обратился за рефинансированием. "В 2025 году Банк России постоянно ужесточает требования к показателю долговой нагрузки (ПДН) клиентов. Это - отношение расходов по всем кредитам к зарплате. Особенно непросто будет получить одобрение заемщикам с ПДН более 50%", - сказала эксперт.

Если заявка на рефинансирование была одобрена, человеку потребуется собрать полный пакет документов, который включает:

паспорт,справку о доходах,копию трудовой книжки,действующий кредитный договор,а также справку из банка-кредитора с точным остатком долга и реквизитами для погашения, говорит Скакунова.

Далее наступает этап подачи заявки. Эксперт советует отдать предпочтение банкам, которые предлагают привлекательную ставку и показывают сразу все условия и комиссии. Она также не рекомендует подавать заявки одновременно в несколько учреждений, так как множественные запросы могут негативно отразиться на кредитной истории. После подписания договора новый банк перечислит средства для погашения предыдущего кредита. Заемщику нужно будет лично проконтролировать этот процесс, убедившись, что деньги поступили по назначению и старый долг полностью погашен. Финальным шагом, по словам Скакуновой, станет получение у первоначального кредитора официальной справки о полном погашении задолженности и отсутствии претензий. Если кредит был залоговым, необходимо также удостовериться, что обременение с имущества снято в установленном порядке. Только после выполнения всех этих действий и получения подтверждающих документов процесс рефинансирования можно считать успешно завершенным, заключила эксперт.