Страховой рынок России мигрирует в сторону коротких программ и подписок

Современный страховой рынок в России переживает период переосмысления. Для многих компаний уже стало очевидно, что страховой бизнес - это не просто продажа полисов, а комплексный сервис, ориентированный на конечный результат, удобство клиента и эффективность урегулирования убытков. Об этом в разговоре с "РГ" рассказал президент Всероссийского союза страховщиков Евгений Уфимцев.

Продажа страховки становится лишь начальной стадией большого процесса, где ключевое значение приобретают качество сопровождения, прозрачность взаимодействия и своевременность выплат. При этом восприятие страхования у многих граждан до сих пор остается формальным: полис ОСАГО приобретают исключительно для соблюдения закона и избегания штрафов, страхование жизни - как необходимое условие для получения кредита. В итоге страховые продукты воспринимаются скорее как обязательство, чем как защита, а сама страховка - как своеобразный "налог на владение".

Однако в последние годы ситуация постепенно меняется. Страховщики все активнее переходят от модели клиентоцентричности к концепции человекоцентричности, в центре которой - индивидуальные потребности и жизненные обстоятельства конкретного человека.

Основная цель - не просто продать продукт, а обеспечить клиенту реальную ценность, выражающуюся в поддержке, сервисе и доступе к помощи в нужный момент. Особенно ярко этот подход проявляется в медицинском страховании, где клиенту требуется не единоразовая услуга, а сопровождение на протяжении всего срока действия полиса. Для страховой отрасли сегодня важно не только продать полис, но и создать доверие, чтобы человек ощущал, что за договором стоит реальная поддержка.

С учетом того, что в последние годы число заключаемых договоров по различным видам страхования стабильно растет, а объем жалоб, напротив, сокращается, можно говорить о формировании устойчивого доверия к страховой отрасли.

По данным Банка России, за первое полугодие 2025 года количество обращений снизилось на 47 процентов по сравнению с аналогичным периодом 2024 года и составило 10,7 тысячи. Это означает, что на каждые 13 тысяч договоров приходится лишь одна жалоба. Такая динамика свидетельствует о повышении уровня финансовой грамотности граждан: клиенты все лучше понимают, какие риски покрывает полис и какие возможности он предоставляет.

В свою очередь, страховые компании активно перестраивают бизнес-процессы, делая акцент на прозрачности и сервисе. Отсутствие жалоб и осознанное отношение клиента к продукту становится важным показателем клиентоориентированности и качества работы компании, что напрямую влияет на конкурентоспособность участников рынка.

Одним из инструментов, способствующих укреплению доверия, стали краткосрочные страховые полисы - договоры, действующие менее года. Они позволяют гибко реагировать на запросы клиентов, предлагая защиту для конкретных жизненных ситуаций - поездок, занятий спортом, аренды автомобиля, сезонных работ или временного проживания.

Наиболее активно этот формат развивается в сегменте обязательного страхования автогражданской ответственности. Краткосрочные полисы ОСАГО появились на рынке в марте 2024 года и уже в первые месяцы стали пользоваться высоким спросом. С марта по декабрь прошлого года в стране было оформлено 1,1 миллиона таких договоров, а за восемь месяцев 2025 года их количество выросло более чем втрое - до 3,7 миллиона, что составляет 11 процентов от общего объема проданных полисов за тот же период. Средняя премия по таким договорам составила 253 рубля.

Основными пользователями коротких полисов стали водители такси - на них приходится около 99 процентов всех оформленных краткосрочных ОСАГО. Это объясняется особенностями рынка таксомоторных услуг, где автомобили нередко сдаются в аренду на один или несколько дней. Водители такси, кто занимается извозом не на постоянной основе, считают слишком большими затраты на годовой полис, а продукт стоимостью в 200-300 рублей в сутки дает возможность сэкономить на периоде простоя машины. Автовладельцы по-настоящему оценили гибкость и экономическую целесообразность этого формата.

Эксперты прогнозируют, что интерес к краткосрочным договорам будет расти не только в сегменте моторного страхования, но и в других направлениях - страховании жизни, имущества, медицинском и туристическом страховании. Короткие полисы позволяют повысить вовлеченность клиентов, сделать страхование доступным и удобным инструментом, особенно для тех, кто ценит гибкость. Они не вытеснят годичные программы, но дополнят их, формируя новую культуру потребления страховых услуг.

Еще одним значимым направлением становится страхование по подписке. Этот формат, уже распространенный в сфере цифровых сервисов, постепенно осваивает и страховой рынок. Суть его заключается в том, что клиент получает полноценный полис, но оплачивает его ежемесячно, небольшими суммами, как любую другую подписку. При этом страховка действует на протяжении выбранного периода, а при необходимости может быть приостановлена или возобновлена.

Например, в сегменте каско уже предлагаются полисы on-demand - "по запросу", когда страховая защита включается только на время фактического использования автомобиля. Если клиент не пользуется машиной, он может временно приостановить действие полиса, тем самым оптимизируя расходы. При наличии средств на счете подписка может продлеваться автоматически, что делает процесс максимально удобным. Управлять договором можно через мобильное приложение или личный кабинет на сайте.

Полисы формата on-demand сегодня востребованы не только в сегменте автострахования, включая каско, но и в страховании путешествий. Многие компании предлагают защиту от задержек рейсов в составе дополнительных опций к туристическим полисам. Оформить такой продукт можно напрямую у страховщика либо через его партнеров и агентов. Подобный риск уже давно включается в стандартные пакеты страхования для выезжающих за рубеж, однако именно сейчас интерес к нему заметно вырос.

Формат подписки делает страхование доступнее, снижая финансовую нагрузку на клиента и формируя новую модель потребления страховых услуг. Кроме того, цифровая интеграция открывает возможности для персонализации тарифов. Страховые компании получают данные о поведении водителей и на их основе могут точнее оценивать риски, предлагая аккуратным пользователям более выгодные условия. В перспективе подобные решения станут основой для построения динамических моделей ценообразования, где стоимость полиса будет зависеть не только от характеристик автомобиля или региона, но и от реального поведения за рулем.

Таким образом, российское страхование постепенно переходит от традиционной модели "продажа - полис - выплата" к сервисной экосистеме, где основное внимание уделяется удобству клиента, качеству взаимодействия и цифровым инструментам. Это формирует новую культуру страхового потребления, в которой ценность полиса измеряется не только размером выплат, но и тем, насколько комфортно и быстро клиент получает помощь в нужный момент.