Эксперт оценил последствия ограничения числа банковских карт

В России все-таки собираются ввести ограничение по количеству пластиковых банковских карт на одного человека. Как сообщил глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, оно может начать действовать уже в декабре нынешнего года: гражданам РФ разрешат иметь не более пяти карт в одном банке и не более 20 - во всех кредитных учреждениях.

Ограничение направлено в первую очередь на борьбу с дроперством - нелегальными схемами, в которых подставные лица помогают мошенникам выводить и обналичивать денежные средства, полученные преступным путем. У таких преступников число банковских карт может исчисляться сотнями. Однако в данном случае с водой можно выплеснуть и ребенка: ограничение числа банковских карт приведет к необходимости клиенту выбирать, какую карту (в любом формфакторе - пластик, токен в телефоне, кольцо) оставить, а какую закрыть. Но под каждую карту у потребителя может быть свой сценарий использования, свои преимущества (скидки, кешбэки в определенных категориях, автооплаты), от которых ему придется отказаться. Само по себе наличие большого числа карт не говорит о неблагонадежности держателя, но может и должно учитываться банком в качестве критерия особого внимания.

Помимо этого, банки уже сейчас используют обширный набор информации, чтобы защищать своих клиентов. Летом прошлого года вступили в силу изменения в Федеральный закон "О национальной платежной системе", согласно которым в момент перевода банк сразу получает информацию о том, что получатель есть в базе информационной безопасности ФинЦЕРТ (Центр взаимодействия и реагирования Департамента информационной безопасности, специальное структурное подразделение Банка России. От англ. computer emergency response team - группа реагирования на компьютерные инциденты), и подозрительный перевод блокируется.

Кроме того, банки сами совершенствуют многоуровневые системы защиты, включая поведенческий анализ, который отслеживает нетипичные действия пользователя, тем самым минимизируют мошенничество в сфере переводов и платежей. И именно банковские карты были драйвером развития в этой сфере. У истоков огромного количества инноваций стоят карточные технологии, а платежный рынок и потребители благодаря картам национальной платежной системы МИР практически не заметили внезапный уход из нашей страны иностранных платежных систем.

Есть и еще одна законодательная инициатива, которая также может негативно повлиять на рынок банковских карт, - отмена льготы по уплате НДС на операции по банковским картам. Между тем эквайринг и процессинг являются ключевыми звеньями инфраструктуры безналичных расчетов: первый позволяет рассчитываться банковскими картами при оплате товаров и услуг, второй обеспечивает передачу и обработку данных между банками и платежными системами. Если льготу для них отменят, это приведет к удорожанию безналичных расчетов картами, снижению их привлекательности и тем самым опять-таки к сокращению программ лояльности и выгод потребителя. Конечно, рынок будет использовать альтернативные способы платежей (QR, биометрию), что само по себе неплохо, но лучше оставлять выбор непосредственно потребителю.