Станислав Богданов: BNPL-рассрочка мало востребована в продуктовой рознице

На маркетплейсах и в классических гипермаркетах все чаще стали предлагать рассрочку не только на крупные покупки вроде стиральных машин или ноутбуков, но и на продукты питания. Причем поделить оплату можно не только за дорогие продукты (вроде красной икры), но и, например, за пачку чипсов. Участники и эксперты рынка, впрочем, утверждают, что сервис почти не востребован. Это скорее маркетинговый ход со стороны продавцов.

Рассрочки на продукты предоставляют практически все крупные маркетплейсы, выяснила "Российская газета". Есть возможность оформить покупку с помощью кредитной карты (с беспроцентным периодом) - в этом случае все-таки речь идет именно о кредитном продукте с процентами. Но чаще используются BNPL-рассрочки (от англ. Buy Now PayLater - "купи сейчас, плати потом"). Механика BNPL-продукта прозрачна. Заключается договор поручения, по которому клиент поручает оператору оплатить покупку. В качестве подтверждения платежеспособности покупатель вносит первую часть суммы - все остальное он возмещает оператору постепенно. Продавец, в свою очередь, получает полную сумму товара от оператора сразу при оформлении покупки. Весь процесс покупки работает в рамках ГК РФ и не имеет ничего общего с кредитным законодательством.

Опрошенные "РГ" маркетплейсы утверждают, что чаще всего этот сервис используют в категориях электроники, бытовой техники, товаров для дома. А рассрочку на покупку продуктов питания оформляют крайне редко. Так, в пресс-службе Яндекса "РГ" рассказали, что основным сценарием использования Сплита остаются покупки на Маркете. При этом в Яндекс Лавке и Еде такая опция позволяет спланировать бюджет в случае крупных трат, например, когда люди празднуют день рождения или Новый год с большой компанией. "Мы не видим роста спроса на покупку в Сплит товаров из базовых продуктовых корзин. Основная доля платежей в этом сегменте приходится на стандартную оплату картами", - утверждают в компании.

Продукты не занимают "хоть сколько-нибудь значимой доли" в структуре покупок в рассрочку и в Wildberries & Russ, говорят в пресс-службе компании. "Рассрочка - это лишь один из доступных пользователю способов платежа, какие товары ей оплачивать - решает сам покупатель", - отмечают там.

Примерно о том же говорят и в Ozon. Приобрести в рассрочку там можно миллионы товаров, в том числе и продовольственные. При этом значительного спроса на оплату продуктов питания таким образом в Ozon тоже не фиксируют. "Рассрочка - это один из нескольких платежных способов, который мы предлагаем, клиенты могут использовать ее как удобный day to day инструмент с льготным периодом", - говорят в компании.

Сегодня клиенту предлагается масса способов оплаты товара, причем современные сервисы позволяют сделать все максимально быстро с минимальным количеством кликов. Компании стараются добавлять как можно больше платежных опций, чтобы у людей была возможность платить, как им удобно. Безусловно, такие предложения стимулируют покупательский спрос, а также повышают лояльность клиентов, комментирует президент Ассоциации компаний интернет-торговли (АКИТ) Артем Соколов.

"Оплата товаров частями - возможность приобрести необходимую вещь или несколько товаров сейчас, сразу, не копить, а просто распределить платежи по времени, изначально применялась при покупке непродовольственных товаров: техники, электроники, мебели, путешествий. Однако она, безусловно может быть востребована и в продуктовой категории, особенно если это не обычный повседневный продовольственный набор, а, например, для больших семейных событий и праздников", - говорит он.

BNPL-рассрочка - удобный инструмент, позволяющий потребителям разбивать оплату на несколько беспроцентных платежей до полугода без оформления кредита. Однако в продуктовой рознице он мало востребован - основное применение таких сервисов приходится все-таки на непродовольственные товары: электронику, бытовую технику, одежду, мебель, говорит председатель президиума Ассоциации компаний розничной торговли (АКОРТ) Станислав Богданов.

"При покупке продуктов питания потребители стараются заранее планировать расходы, а широкий выбор товаров в разных ценовых сегментах позволяет не прибегать к рассрочке", - отмечает он.

По словам Богданова, в продовольственном ретейле с BNPL-сервисами сотрудничают в основном операторы гипермаркетов, но покупатели используют их преимущественно для покупок непродовольственных товаров.

"Предложение продажи в рассрочку таких продуктов, как икра или другие деликатесы, скорее является исключением и маркетинговым ходом со стороны специализированных продавцов, направленным на повышение лояльности покупателей и стимулирование спроса в премиальном сегменте", - считает эксперт.

Появление рассрочки на продукты питания, включая деликатесы вроде икры, действительно представляет собой преимущественно маркетинговый ход, направленный на увеличение среднего чека и стимулирование продаж дорогих позиций, особенно на фоне традиционного всплеска спроса на некоторые виды товаров (например, икру) перед новогодними праздниками, считает доцент кафедры маркетинга РЭУ им. Г. В. Плеханова Николай Перепёлкин. Однако, по его мнению, за этим трендом помимо привычного применения инструментов по стимулированию сбыта (к которым относится рассрочка) также стоят серьезные изменения в потребительском поведении и розничных стратегиях.

Эффективность механизма, с точки зрения продавца, очевидна: некоторые данные российского рынка демонстрируют впечатляющие результаты - как отмечает ряд исследований, средний чек при покупках в рассрочку может превышать обычный примерно в три раза, а в отдельных случаях разница может быть еще существеннее (по некоторым оценкам, увеличение может достигать до 10 раз для покупок стоимостью до 10 тыс. руб., говорит Перепёлкин.

"Это объясняется тем, что рассрочка снижает так называемый психологический барьер цены и активирует систему вознаграждения в мозге покупателя, откладывая ощущение "боли оплаты" на будущее - "пользуйся сейчас, а плати потом" - для многих такой подход выглядит весьма заманчивым", - поясняет эксперт.

По его словам, часто рассрочка работает как катализатор импульсивных покупок. Возможность разбить платеж на части позволяет покупателям приобретать более дорогие товары или делать оптовые закупки, которые они не совершили бы при единовременной оплате. Для продавца это часто означает не только рост выручки, но и увеличение частоты повторных покупок.

Но все-таки востребованность сервиса рассрочки для продуктов питания действительно ограничена, считает Перепёлкин.

"Рассрочка на продукты - это скорее сигнал о финансовом стрессе потребителей, а не здоровая рыночная практика. В отличие от техники или мебели, где рассрочка стала нормой, продукты питания - это товары повседневного спроса с коротким сроком потребления, и даже эмоциональная выгода и ценность потребления икры как символа достатка и роскоши будет слишком краткосрочной", - говорит он.

Кроме того, довольно часто за словом "рассрочка" для потребителя может скрываться оформление самого настоящего кредита, который в том числе может негативно повлиять на его кредитную историю, добавляет эксперт.

Тем не менее для определенных сценариев рассрочка работает: закупка дорогих деликатесов к праздникам в больших объемах, формирование подарочных наборов или оптовые покупки для мероприятий. Здесь финансовый инструмент действительно облегчает финансовую нагрузку покупателя, но всегда стоит серьезно соотнести собственные цели, ресурсы и риски, предостерегает Перепёлкин.

В целом, по его словам, с усилением мировой финансовой нестабильности тренд на использование системы BNPL для продуктов питания стремительно растет, в том числе в странах с развитой экономикой, таких как США, например. По различным данным, достаточное количество пользователей системы BNPL в 2025 году использовали эти сервисы в том числе для покупки продуктов.

Однако наряду с этим западные эксперты отмечают тревожную динамику - значимое число пользователей опаздывают с платежами по рассрочке, что может говорить о финансовой уязвимости этой категории заемщиков. "Именно поэтому система BNPL на продукты рассматривается экономистами скорее как индикатор экономического стресса населения, а не инновационное удобство, ведь финансово и эмоционально устойчивый человек имеет возможность оплатить необходимые и "чуть более" покупки и навряд ли будет кредитоваться на праздничное застолье", - заключает Перепёлкин.