Россиянам предложили договориться с кредиторами в «одном окне»
Новый способ досудебного комплексного урегулирования задолженности перед банками снизит риски закредитованности россиян. Законопроект, внесенный группой депутатов и сенаторов, дает право людям договориться о способе погашения долгов со всеми кредиторами сразу. Главный финансовый уполномоченный Юрий Воронин рассказал «Парламентской газете», как новый механизм защитит права заемщиков.
Еще один способ защиты
Заместитель председателя Совета Федерации Николай Журавлев, сенаторы РФ Анатолий Артамонов, Мухарбий Ульбашев, и депутаты Госдумы внесли в парламент законопроект, устанавливающий единый порядок досудебного урегулирования долгов для граждан, имеющих кредиты в двух и более банках. Согласно документу, каждый должник сможет сам обратиться к своим кредиторам для досудебного урегулирования задолженности.
«Представьте себе распространенную ситуацию: банк, которому просрочен платеж по кредиту, настойчиво требует от гражданина осуществить этот платеж, а также уплатить набежавшие пени, грозит различными санкциями, вплоть до досрочного истребования всей суммы кредита, и таким правом банк наделен по закону. При этом у гражданина есть еще другие кредиты или займы, и там пока просрочки нет, но срок внесения очередного платежа вот-вот наступит. А сам гражданин при этом находится в ситуации, когда он платить дальше в прежнем режиме пока по каким-то причинам не может: работу ли потерял, заболел ли — разные бывают обстоятельства», — описывает типичную ситуацию для человека с несколькими кредитами «Парламентской газете» главный финансовый уполномоченный Юрий Воронин.
В таких условиях человек часто теряется и ему нужна помощь и защита в отношениях с »сильной стороной» — кредитором.
«Такую защиту и предусматривает законопроект, которым обеспечивается право граждан на обращение за комплексным урегулированием задолженности при возникновении у них просрочки по кредиту (займу) и при наличии нескольких кредиторов», — пояснил Юрий Воронин.
Предполагается, что кредитор, к которому обратится должник, станет организатором комплексного урегулирования. Именно ему придется обращаться в бюро кредитных историй, разыскивать все организации, которым задолжал его клиент и собирать их ответы на предложения по урегулированию задолженности, следует из законопроекта. Но есть ряд условий: долг не »просужен», его сумма составляет не менее 25 тысяч рублей, должник не находится в процедуре банкротства.
«Кредитор может согласиться реструктуризировать долги, отсрочить платежи или даже списать часть долга», — пояснил «Парламентской газете» соавтор законопроекта председатель Комитета Государственной Думы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Контроль третьей стороны
Причем в случае, если процедура будет нарушена и кредиторы безосновательно откажутся в ней участвовать, заемщик сможет обратится к финансовому уполномоченному.
«Если финансовый уполномоченный по результатам проведенной проверки установит, что кредиторами допущены нарушения в отношении проведенной ими процедуры, то кредиторы будут обязаны провести такую процедуру повторно», — пояснил Юрий Воронин.
На время повторной процедуры должник будет защищен от принудительного взыскания со стороны всех кредиторов, уточнил Анатолий Аксаков.
«При этом на время ее повторного проведения для кредиторов наступает ряд так называемых мораториев, в их числе запрет на взыскание долга с гражданина, в том числе путем обращения взыскания на предмет залога, запрет на обращение в суд с требованием о признании гражданина банкротом, запрет на заключение с гражданином новых договоров, увеличивающих его долговую нагрузку, и т. п.», — рассказал Юрий Воронин.
По его мнению, наделение потребителей правом самостоятельно обратится к кредиторам для комплексного досудебного урегулирования задолженности, а также правом призвать финансового уполномоченного в качестве третьей стороны для контроля за соблюдением процедуры позволит снизить объемы банкротств физических лиц за счет сохранения их платежеспособности.
«Служба финансового уполномоченного в этой конструкции будет выполнять абсолютно характерные ей функции: во-первых, защищать потребителей финансовых услуг — только теперь эта защита будет реализована в отношении не только потребителей-кредиторов, но и потребителей-должников, а во-вторых, выступать «дамокловым мечом» для финансовых организаций: ведь выявление финансовым уполномоченным нарушений в проведенной процедуре комплексного урегулирования задолженности приводит к повторению этой процедуры кредиторами и к наступлению «мораториев», что, конечно, для финансовых организаций является нежелательным последствием и что, на наш взгляд, соответственно, должно мотивировать их изначально корректно выполнять свои обязанности в рамках комплексного урегулирования задолженности», — поддержал инициативу парламентариев Юрий Воронин.
Реальное «окно возможностей»
Сегодня более 24 миллионов россиян имеют два и более кредитных договоров, и для многих из них главная трудность — не сама задолженность, а необходимость отдельно договариваться с каждым кредитором, отметил член Экспертного совета по развитию цифровой экономики при Комитете по экономической политике Государственной Думы Валерий Тумин. Выполнить условия каждого кредитора не всегда возможно, и, порой даже договорившись со всеми, должник по-прежнему не в состоянии выплачивать кредиты.
«Новый законопроект снимает эту проблему: должник сможет согласовать единый план реструктуризации сразу со всеми кредиторами — банками, микрофинансовыми организациями, коллекторами», — указал он «Парламентской газете».
Причем, по его словам, механизм уже испытан на практике.
«По добровольному стандарту Центробанка проведено более 55 тысяч сделок комплексного урегулирования, и они показали свою эффективность», — рассказал Валерий Тумин.
Пока банки изучают законопроект и не готовы его комментировать, Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) принципиально поддерживает законопроект.
«Крупнейшие коллекторские агентства — лидеры рынка взыскания — сработали на упреждение и присоединились к работе по комплексному урегулированию просроченной задолженности еще в прошлом году», — сообщили «Парламентской газете» в пресс-службе НАПКА.
По данным объединения коллекторов, основная сложность подобных реструктуризаций на текущий момент заключается в согласовании комфортных для заемщика индивидуальных условий, в равной степени устраивающих всех кредиторов.
«Предполагаем, что после принятия этого закона такие ситуации будут исключены и должники получат реальную возможность договориться сразу со всеми кредиторами по принципу «одного окна», — надеются в НАПКА.
Эксперты ожидают, что запуск нового механизма пойдет на пользу людям — вырастет их финансовая стабильность, и снизится градус социальной напряженности в целом.
«Механизм смещает акценты с жестких мер взыскания на конструктивный диалог между должником и кредиторами, что выгодно обеим сторонам — люди получают возможность восстановить платежеспособность, а кредиторы возвращают средства без длительных судебных разбирательств. Это здоровое развитие финансового рынка, которое формирует культуру ответственного кредитования и заимствования», — полагает Валерий Тумин.