Госдума одобрила в I чтении законопроект, ужесточающий требования к работе МФО

Депутаты Госдумы одобрили в первом чтении законопроект, ужесточающий требования к работе микрофинансовых организаций (МФО) так, чтобы облегчить долговую нагрузку россиян. Законопроект снижает максимальный уровень переплаты по микрокредиту со 130% до 100% и предусматривает ряд других регуляторных мер.

Регулировать рынок микрофинансов нужно, чтобы люди перестали попадать к МФО в долговую кабалу в результате заключения сделок "ростовщического характера", пояснил "РГ" председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Правовые аспекты кредитования эксперты "РГ" разъясняют в рубрике "Юрконсультация"

"Сейчас когда у человека возникают проблемы с погашением долга, МФО берут и переоформляют старый микрокредит, включая его в тело нового долга на менее выгодных для заемщика условиях. В результате долг нарастает как снежный ком. Теперь займы до "зарплаты" никуда не денутся, но рынок микрокредитования станет лучше учитывать интересы заемщиков", - рассказал он.

Снижение максимальной переплаты по микрокредитам с текущих 130% до 100% означает, что с учетом процентов, комиссий и даже штрафных санкций и пеней заемщик не заплатит больше, чем два тела долга, пояснил Аксаков.

"Также будет введено правило "один дорогой микрозайм в одни руки". С 2027 года МФО не смогут выдавать клиенту более одного займа с полной стоимостью свыше 100% годовых. А с 2026 года будет действовать переходный период, когда микрофинансистам запретят выдавать более двух займов с полной стоимостью более 200%", - добавил депутат.

Законопроект разрабатывался при активном участии Центробанка. "Мы провели серию встреч с представителями рынка, экспертным сообществом, Госдумой, где обсуждали разные варианты изменения регулирования. Законопроект - это результат согласованной позиции законодателя и Банка России. Предложенные в законопроекте изменения помогут дополнительно защитить граждан от избыточной закредитованности и ограничить их долговую нагрузку", - рассказали "РГ" в пресс-службе ЦБ.

При разработке предложений, изложенных в законопроекте, сотрудники Центробанка провели исследование данных о фактическом использовании россиянами денег, полученных в МФО, о качестве обслуживания обязательств и динамике долга заемщиков.

"Мы проанализировали информацию о более чем 300 млн договоров МФО и пришли к выводу, что основной причиной, приводящей к росту закредитованности граждан, являются даже не процентные ставки, а "цепочки" займов. МФО вместо того, чтобы остановить начисление процентов по договору займа, когда переплата по нему достигнет предельного уровня, выдают заемщику новый заем на погашение предыдущих обязательств. Проценты каждый раз включаются в тело нового займа, и долг растет как снежный ком. А отсчет переплаты по каждому договору каждый раз начинается с нуля. МФО таким способом обходят уже действующие законодательные нормы, ограничивающие закредитованность граждан", - пояснил представитель Банка России.

Чтобы эффективно остановить такие практики, требуется регулирование, направленное точечно на решение этой проблемы. Именно запрет на выдачу нового дорогого займа до погашения предыдущего может прервать "цепочки" займов и оградить заемщика от роста долга. Установление периода охлаждения также направлено на недопущение переоформления займа "день в день" и практик фиктивного погашения займов. Поэтому была выбрана такая модель регулирования.

Важно, что ограничение будет распространяться только на наиболее дорогие займы МФО, где полная стоимость кредита (ПСК) превышает 100% годовых, подчеркнул представитель Центробанка. Это позволит снизить закредитованность, не оказывая влияния на финансовую доступность займов с более низкой ПСК.

"По результатам нашего анализа, именно заемщики с наиболее дорогими займами попадают в долговую спираль. В структуре займов с ПСК 100+ уходит в цепочки более 70%. Просрочка по таким займам также возникает чаще, чем по займам с ПСК менее 100%, которые преимущественно погашаются без последующего оформления новых обязательств. Среди займов с ПСК менее 100% доля "цепочек" не доходит до 5%", - пояснили логику регуляторных мер в ЦБ.

Предлагаемые меры окажут серьезное влияние на рынок, уверены в Центробанке. Ведь согласно оценкам регулятора, сейчас на заемщиков, имеющих на руках одновременно более двух дорогих займов, приходится почти половина потребительского портфеля МФО.

"Реализация изменений потребует от компаний пересмотра их бизнес-моделей, механизмов скоринга, риск-политики. На это нужно время. Поэтому мы поддерживаем поэтапное введение ограничений. Это позволит рынку и самим заемщикам плавно адаптироваться к новым правилам. На переходный период ограничения будут действовать на займы с ПСК 200+. Это позволит уже на первом этапе эффективно ограничить долговую нагрузку, не спровоцировав резких шоков", - отметили в Банке России.

Теперь в ЦБ рассчитывают, что рынок отреагирует на нововведения изменением подходов к оценке риска заемщиков, а не поиском различных вариантов обхода нового регулирования. "Это важно для имиджа рынка и для его будущего. Мы считаем, что рынок МФО должен быть прозрачным и регулируемым. Компании, которые хотят работать в легальном поле, должны адаптироваться к новым ограничениям и прекратить использовать практики, приводящие к росту закредитованности граждан. Компании, которые не примут новые правила игры, должны будут уйти с рынка", - предупредил Центробанк.

Новые регуляторные меры, по мнению операционного директора МФК "МигКредит" Анны Панкратовой, открывают возможность оздоровить микрофинансовую отрасль, сократив количество игроков, строящих свой бизнес на долговой зависимости людей. Но при этом есть риски, говорят Панкратова и другие эксперты.

"Новые правила призваны разорвать порочный круг ухода людей в "спирали" займов. Куда они пойдут? Во-первых, часть из них будет вынуждена обратиться к официальным программам реструктуризации долгов или, в крайних случаях, к процедуре банкротства физических лиц. Во-вторых, для многих это станет стимулом пересмотреть свои финансовые привычки. В-третьих, те, у кого кредитная история еще не безнадежна, смогут обратиться к более длинным и дешевым продуктам легального рынка, где риски просрочки значительно ниже. Задача всего финансового сообщества сейчас - не просто отказать в выдаче нового займа, а предложить таким клиентам работающие финансовые решения и инструменты для выхода из долговой ямы", - считает главный управляющий директор МФК "Лайм-Займ" Олеся Киселева.

Часть игроков рынка действительно может попытаться уйти в теневой сектор, где нет никакой защиты для клиента, считает эксперт. С этим регулятору и правоохранительным органам предстоит серьезная борьба.

"С учетом и других изменений - снижения максимальной переплаты, периода охлаждения - основная перспектива, на наш взгляд, за более длинными продуктами МФО, и мы уже сегодня видим серьезное смещение компаний в сторону сегмента среднесрочных и долгосрочных потребительских микрозаймов", - заключила Олеся Киселева.