Аналитик Бочкина рассказала, как избежать навязывания банками допуслуг

Клиенты банков продолжают жаловаться на услуги, которые им оформляют незаметно. Речь идет, например, об автоматически подключающихся страховках и подписках при оформлении карт, продаже независимых гарантий при оформлении автокредитов. Список навязанных и, по сути, ненужных дополнительных услуг немалый. Но во всех случаях действует один принцип: если оформление "неявное", то оно считается незаконным, говорят опрошенные "Российской газетой" эксперты.

Аналитик Бочкина рассказала, как избежать навязывания банками допуслуг
© Российская Газета

Пользователи отмечают, что часто узнают о навязанных услугах постфактум, после первых списаний. Например, один клиент столкнулся с автоматическим оформлением подписки при оформлении дебетовой карточки. И если первый месяц оказался бесплатным и, соответственно, незаметным, то второй уже отразился в расходах.

Другой человек описал такую проблему: банк снял более 10 тыс. руб. за оформленную страховку к кредитной карте, о которой человек даже не подозревал.

Есть и примеры с "независимыми гарантиями", когда страхуются случаи неплатежей заемщика по кредиту. Но там суммы списаний могут достигать 300 тыс. руб.

Часто клиентам навязывают страхование жизни, потери работы, покупок, багажа, от мошенничества, "защиту карты", сервисные подписки или расширенные гарантии. Человек может просто не заметить этот пункт в договоре или не придать ему значения. Некоторые клиенты на это обращают внимание и успевают отказаться. Но бывают и случаи, когда даже это не помогает.

На практике банки часто прячут согласие в общих условиях договора или ставят "галочку по умолчанию" в онлайн-анкете, чем вводят клиентов в заблуждение, говорит Эряния Бочкина, аналитик финансового маркетплейса "Банки.ру".

Клиенту стоит уточнять прямо у менеджера, включена ли страховка и как от нее отказаться

"По закону банк не имеет права подключать платные опции без явного, осознанного и документально подтвержденного согласия клиента, - рассуждает аналитик. - Каждая дополнительная услуга должна оформляться отдельным документом, при этом у клиента должно оставаться право отказаться от нее".

Понятно, что банки хотят дополнительно заработать. Банк России даже ведет ренкинг отличившихся кредитных организаций - по числу обоснованных жалоб на кредитование.

С помощью таких дополнительных услуг банки пытаются компенсировать падение прибыли по кредитам и увеличить комиссионный доход, считает Бочкина. Стоимость дополнительных услуг может варьироваться от нескольких сотен до десятков тысяч рублей в месяц. При этом для потребителей эти услуги зачастую бесполезны, поскольку, например, выплаты по подобным страховкам минимальны.

"Стоит внимательно читать договор, проверять все галочки и условия при онлайн-заявке, прямо уточнять у менеджера, включены ли страховки и как от них отказаться", - советует аналитик финансового маркетплейса.

30 дней есть у клиента, чтобы отказаться от кредитной страховки без объяснения причин

Также важно помнить, что у кредитных страховок есть "период охлаждения" - 30 дней, когда можно отказаться от услуги без объяснения причин. Такая возможность появилась с 2024 года, напомнили ранее в Банке России. При этом банки этот механизм понимают и используют свои "секреты" - оказывают услугу в момент предоставления сертификата. Независимо от того, что услуга носит длящийся характер, деньги не возвращаются. На деле это не так, и для решения подобных вопросов, если с банком их урегулировать не получается, стоит обращаться к финансовому уполномоченному.

"Чтобы не попасть в ловушку уговоров при оформлении кредита, стоит взять паузу, внимательно прочитать договор и оценить объективную полезность и выгоду предложения, - советует Ольга Дайнеко, эксперт проекта НИФИ Минфина России "Моифинансы.рф". - Обращайте внимание на полную стоимость кредита - в рамочке в правом углу первой страницы договора. Если она выше запрошенной суммы, нужно выяснить причину увеличения кредита".

Даже при личном обращении в банк часто подписание электронных документов для получения кредита или кредитной карты происходит через мобильное приложение, где и проставляются "галочки" согласий. Поэтому важно задавать вопросы, внимательно читать все условия договора и приложения к нему, даже если это занимает много времени.

Если при открытии дебетовых банковских карт или сберегательных продуктов продажа дополнительных услуг носит, скорее, рекомендательно-рекламный характер, то при кредитовании до сих пор встречаются недобросовестные практики, указывает Дайнеко. Например, может создаваться впечатление, что получить кредитные деньги без согласия на оформление дополнительных услуг невозможно.