Сколько инвестору откладывать от зарплаты, чтобы накопить на пенсию
Россияне приходят на биржу, в том числе чтобы накопить на достойную пенсию. Но реально ли можно обеспечить себе достойную старость и сколько для этого нужно приносить на фондовый рынок ежемесячно, «Секрету фирмы» рассказал преподаватель учебного центра «Финам» Максим Тарвердиев.
Есть ли вообще смысл копить капитал к старости
С учётом налогов, взносов в различные страховые и пенсионные фонды работодатель за вас отдает порядка 43% от вашего финального дохода. Эти данные вы можете проверить в личном кабинете налогоплательщика. То есть вы получаете около половины от реальных затрат работодателя на содержание вас как сотрудника.
По данным «Лента.ру», чтобы получать страховую пенсию по старости 60 000 рублей, заработная плата должна составлять более 220 000 рублей в месяц до вычета подоходного налога. При такой зарплате вы будете стоить работодателю около 315 тысяч рублей в месяц.
Если каждый месяц вкладывать сумму, равную взносам (96 000 рублей), в надёжные рублёвые инструменты со средней доходностью около 15% годовых, то за 30 лет к пенсии накопится 663 млн рублей.
Если и дальше они будут лежать под 15% годовых, то вы сможете жить на проценты, тратя… по 8 млн в месяц!
Из этого сравнения мы видим, что ни один страховой взнос не может стоять наравне с личными инвестициями.
Сколько же откладывать на инвестиции и «копилку»
В среднем эксперты называют цифры около 10–20% от зарплаты.
Средняя зарплата на май 2025 года составляла порядка 100 000 рублей. Если инвестировать каждый месяц по 15% от дохода, или 15 000 рублей, то через 30 лет вы накопите порядка 105 млн рублей.
Никакими миллионами в месяц в таком случае даже не пахнет, что не может не заставить чуть-чуть взгрустнуть.
Поэтому для разнообразия предлагаю обратиться к философии движения FIRE или «на пенсию в 30 лет». Согласно ей, вам нужно потратить несколько лет на то, чтобы направлять на инвестиции от 40 до 80% свободных денег.
В нашем примере со средней зарплатой это составит порядка 40 000 рублей в месяц, которые через 30 лет превратятся в 280 млн.
Рекомендуемая доля меняется в зависимости от размера вашей зарплаты. Чем выше доход, тем больше свободных средств остается после закрытия базовых потребностей. Но если у вас существенная долговая нагрузка, то следует погасить кредиты как можно скорее, чтобы приступить к созданию своей подушки безопасности.
Есть ли порог входа
Теперь определимся с начальной суммой вложений, которую нужно сразу положить на брокерский счет, чтобы получать доход и мотивацию для дальнейших активных действий. Хотя многие говорят о неважности первичного капитала для инвестиций, изучая рынок на практике, невольно приходишь к противоположному выводу.
Вам нужно решить для себя, какой минимальный номинальный (в рублях или валюте) доход в месяц вам будет приятно получать от рынка для сохранения мотивации двигаться дальше, умножить его на 12 месяцев и поделить на среднюю доходность рынка. Так получится вычислить начальный объём депозита.
Например, вам хотелось бы получать 10 000 рублей в месяц от рынка. Значит 10 000 рублей * 12 месяцев / 0,15 доходности = 800 000 рублей для старта будет достаточно.
По этой формуле вы легко определите сумму для старта. Однако не стоит слишком усердствовать и ставить слишком высокую планку, иначе вы рискуете никогда не начать свой путь в инвестициях.
А вот возраст для старта роли не играет. Важны лишь желание начать этот путь и стойкость перед трудностями.
«Лента» летит, «Магнит» бурит дно: что происходит с акциями ритейлеров
«Обошло, как стоячих». Как дорожало золото в сравнении с другими активами