Деньги Здесь: услуги вместо вклада

Вместе со специалистами Банка России разбираемся, какие услуги могут навязать в банке вместо вклада и как себя обезопасить. Много заработать с помощью банковского вклада действительно не получится. Это способ, скорее, для того, чтобы сохранить свои накопления и уберечь их от инфляции. Деньги на вкладах в безопасности: они застрахованы государством. Если у банка отзовут лицензию, вам гарантированно вернут до 1,4 млн рублей, а в особых случаях - до 10 млн рублей. На сумму вклада начисляется небольшой процент, и сумма дохода всегда известна заранее. Но некоторые сотрудники банков обращают внимание клиентов именно на то, что доходность депозитов (так ещё называют вклады) низкая, и предлагают "более выгодные" инструменты для вложений. При этом умалчивают, что ваши деньги в этом случае не защищены государством, обещанная выгода не гарантирована, а при досрочном расторжении договора вам вернут меньше, чем вы внесли. Самые распространённые приёмы, которые используют недобросовестные менеджеры, чтобы сбить вас с толку. Это как вклад, но доход выше. Плюс бесплатная страховка Звучит очень заманчиво. Но никаких аналогов вклада в банке не бывает. Случается, что за них выдают полисы накопительного или инвестиционного страхования жизни (НСЖ или ИСЖ). Вложения в эти продукты не застрахованы государством. Перед заключением договора вам должны дать памятку, в которой кратко перечислены основные особенности и риски страховой услуги. В частности, для инвестиционного страхования предупреждение о том, что при досрочном расторжении договора вам вернут только часть ваших вложений - выкупную сумму. При накопительном страховании, помимо первоначального взноса, вы должны делать регулярные взносы, например, раз в месяц, квартал или год. Иначе страховщик может разорвать договор и вы вообще ничего не получите назад. Подобные предостережения обязательно указываются в памятке, которую надо подписать перед покупкой полиса. Но прежде чем это сделать, внимательно прочтите каждый пункт и убедитесь, что вам всё понятно. Если сотрудник банка торопит и не даёт вам спокойно изучить условия, уверяет, что это просто формальности, и даёт на подпись сразу кипу документов, то это похоже на попытку ввести вас в заблуждение. Впрочем, для страховок существует период охлаждения, когда вы можете отказаться от полиса и полностью вернуть уплаченные деньги. В большинстве случаев он составляет 14 дней. Но для полисов инвестиционного и накопительного страхования, в которые вы вложили меньше 1,5 млн рублей, срок длиннее. Если вы оплачивали страховки сразу, период охлаждения увеличивается до 30 дней, а в случае регулярных платежей - до третьего взноса, но не менее четырёх недель. С октября 2024 года при продаже полисов ИСЖ банки должны проводить тестирование клиентов. Оно показывает, понимает ли покупатель все особенности и риски инвестиционных страховок. Проверки необязательны только в трёх случаях: человек сразу вкладывает в полис от 1,4 млн рублей; у него есть статус квалифицированного инвестора; страховая компания вернёт как минимум 95 % вложенных денег при досрочном расторжении договора и не прервёт его сама, если клиент пропустит до трёх регулярных платежей, но довнесёт их в течение полугода с момента первой просрочки. Если тестирование необходимо, но банк продал инвестиционную страховку без проверки знаний, от полиса можно отказаться в течение года после заключения договора. В этом случае страховая компания обязана вернуть клиенту все его взносы. Ценные бумаги, чтобы приумножить капитал Вряд ли можно проверить, во что на самом деле вкладывают деньги остальные клиенты банка. Скорее, это психологическая уловка, с помощью которой вас убеждают сделать то, о чём вы прежде даже не задумывались. У банков часто есть лицензия брокера, и они могут открыть вам счёт для торговли на фондовом рынке. Такой брокерский счёт позволит покупать паи инвестиционных фондов, акции или облигации. Иногда банки выступают агентами управляющих компаний паевых инвестиционных фондов и предлагают приобрести паи напрямую, без выхода на биржу. Вложения в ценные бумаги действительно нередко приносят большую прибыль, чем депозиты. Но ни гарантий доходности, ни государственной страховки у инвестиций нет. А чем выше потенциальная выгода, тем больше вероятность всё потерять. Иногда сотрудники банка убеждают клиентов вложиться в "особо выгодные бумаги". Такими бумагами могут оказаться структурные облигации или векселя самого банка либо его партнёров. И вероятность полностью или частично потерять деньги на подобных вложениях очень высока. Из-за того, что риски структурных облигаций и векселей крайне трудно просчитать, они не подходят неопытным инвесторам. Уникальное предложение. Вы инвестируете свои деньги в высокодоходные инструменты, при этом вложения будут защищены . Бывает, что менеджеры банков предлагают комбинированный продукт, который, помимо вклада, включает что-то ещё - ИСЖ или структурные облигации. Но под систему страхования вкладов попадет только та часть денег, которую вы положите на депозит. Остальные вложения не будут защищены государством. Дело в том, что за такими уникальными предложениями скрывается не единая банковская услуга, а несколько. Вам придётся подписать разные договоры: банковского вклада - с банком, страхования жизни - со страховой компанией, для инвестиций в структурные облигации - с брокером или доверительным управляющим. Поэтому важно чётко понять, какая часть ваших денег будет вложена в какой продукт, каковы возможные риски и вероятная доходность. Золото - не облагается НДС и его можно продать в любой момент. Банковские служащие могут предложить вместо обычного вклада открыть обезличенный металлический счёт (ОМС). На него вам зачислят виртуальные граммы золота или серебра, реже - платины или палладия. Менеджеры упирают на то, что драгметаллы - это вечные ценности, а в кризисы их стоимость обычно растёт. Вы можете покупать металл у банка и продавать ему в любое время и в любом количестве. За эти операции банки обычно не берут комиссию, а покупки не облагаются НДС. Все эти утверждения правдивы. Но далеко не всегда вас предупреждают о том, что цены на драгметаллы сильно колеблются. При вложениях на долгий срок - не меньше 10-15 лет - инвестиции в золото и серебро, как правило, действительно помогают обогнать инфляцию и сохранить сбережения. Но если вы захотите закрыть ОМС через месяц-другой, может оказаться, что стоимость металлов упала - и вы потеряете часть накоплений. Кроме того, банки учитывают официальные котировки драгметаллов, но цены на покупку и продажу устанавливают самостоятельно. И разница между ними может достигать 30 %. То есть если вы купите золото и тут же решите вернуть его обратно банку, можете лишиться почти трети своих денег. И, наконец, средства на ОМС не попадают в систему страхования вкладов. Если банк лишится лицензии, государство не выплатит вам компенсацию. Как защититься от мисселинга при оформлении вклада? Если вам рекомендуют продукт, с которым вы раньше не имели дела, не соглашайтесь сразу. Расспросите сотрудника банка об условиях предложения. Возьмите договор (или несколько договоров) домой, чтобы прочитать в спокойной обстановке. Когда менеджер предлагает вам пройти какой-то тест или даёт подписать памятку об особенностях финансовой услуги, будьте особенно внимательны. В этом случае речь точно идёт не о вкладе, а о рискованном инструменте. Если сотрудник просит назвать код из СМС или электронного письма, не спешите этого делать. Такой код часто заменяет вашу личную подпись. Его стоит сообщать только после того, как вы разберётесь в условиях и будете готовы заключить договор. Не стоит спешить, даже когда менеджеру удалось убедить вас в том, что страховой полис или инвестиции - подходящий для вас вариант. Сначала детально изучите информацию об особенностях и рисках этих инструментов. Выбирая, как распорядиться своими деньгами - положить на депозит или инвестировать в другие активы, важно не принимать спонтанных решений. Обещания гарантированной доходности, "уникальность" предложения и рекомендации "поспешить, пока ценные бумаги растут в цене" не должны стать для вас решающим фактором. Повысить свою финансовую грамотность вы можете вместе с нашей рубрикой "Деньги Здесь" . Новые материалы выходят каждый вторник.