Кредитный передел: почему банки выступили против новой модели оценки доходов заемщиков

Почему банки сопротивляются новым правилам Финансовый рынок стоит на пороге революции, которую сами кредиторы называют излишне поспешной и опасной. Предполагается, что с 2026 года банки и МФО должны будут оценивать платежеспособность клиентов не на основе их собственных анкет и расчетных моделей, а исключительно по данным из государственных систем – ФНС и Социального фонда России, получаемых через сервис «Цифровой профиль», пишут «Ведомости». Однако Ассоциация банков России (АБР) выступает категорически против полного отказа от действующих методик. По мнению банкиров, действующий подход, который включает в себя как проверенные данные, так и оценочные модели, основанные на big data и банковской статистике, является более гибким и релевантным. Он позволяет учитывать специфику доходов миллионов россиян, чьи заработки носят неофициальный характер. Полный переход на использование исключительно официальных данных о доходах преждевременен, считают в АБР. Основной риск заключается в том, что значительная часть нынешних добросовестных заемщиков формально станет «некредитоспособной». Это лишит их возможности не только брать новые займы, но и рефинансировать текущие, что может привести к резкому росту просроченной задолженности. Наиболее уязвимым сектором окажутся микрофинансовые организации, где доля заемщиков с неофициальными доходами традиционно высока. Если сейчас МФО используют самодекларацию или сравнение с региональным среднедушевым доходом, то после запрета этих методов многие их клиенты просто потеряют доступ к легальным займам, что неминуемо подтолкнет их к нелегальным кредиторам. Впрочем, у инициативы ЦБ есть и сторонники. Некоторые полагают, что сведения из «Цифрового профиля» объективнее и надежнее любых расчетных моделей, что в конечном итоге повысит качество оценки рисков. Эксперты также признают, что подобные меры будут способствовать «обелению» экономики и росту налоговой дисциплины. Однако вопрос в цене: не окажется ли она слишком высокой для финансовой стабильности и доступности кредитных продуктов. Кому банки охотнее выдают кредиты Если в целом по России средний показатель одобрения по кредитным заявкам составляет около 21 %, то для заемщиков моложе 25 лет этот показатель не превышает 14,6 %. За последний год доступность кредитов для молодежи сократилась на 8 процентных пунктов. Финансовые учреждения стали рассматривать заемщиков 18–25 лет как категорию повышенного риска. Это привело к значительному сокращению одобрений по всем видам продуктов. Запросы молодых людей, часто связанные с бизнес-целями (открытие онлайн-магазинов, стартапы), сталкиваются с жесткими требованиями: обязательным залогом или поручительством родителей. Исключение составляют лишь те, кто может воспользоваться государственными программами поддержки. Реальным приоритетом для банков сегодня является клиент в возрасте 35–45 лет. Этот сегмент считается золотым стандартом надежности. К этому возрасту люди, как правило, достигают пика карьеры, имеют стабильный высокий официальный доход и длительную положительную кредитную историю. Их платежеспособность легко прогнозируется. Кроме того, у многих уже есть ликвидное имущество (недвижимость, автомобиль), которое можно использовать в качестве залога, а также финансовые накопления, что значительно снижает риски банка в случае форс-мажора. Рекомендуем также прочитать на «ФедералПресс» о том, что резервы банков могут помочь льготным заемщикам в России. Фото: ФедералПресс / Полина Зиновьева