Время нажать «отбой»

С 1 сентября в России расширился спектр мер против мошенничества. Теперь можно не только в банке и на «Госуслугах», но и в МФЦ установить самозапрет на получение кредита, а также запрет на выдачу дубликата SIM-карты. Однако остаются ещё и другие уязвимые моменты. Например, возможности, которые дают сегодня нейросети. По данным МВД России, в 2024 году было совершено 130 тысяч мошеннических преступлений с применением IT-технологий, что на 15% больше, чем в 2023 году. Об этих и других способах мошенничества и борьбы с ними мы побеседовали со специалистами. «Обманщик может быть везде» Итак, кто вообще такой мошенник и почему человек ступает на скользкую дорожку? – Главная задача мошенника – обмануть доверчивого человека путём противоправных действий. Важно учитывать, что мошенник не обязательно имеет маргинальный вид. Он может иметь высшее образование, не исключено, что экономическое, в сфере финансовой деятельности. Конечно, вряд ли кто-то, поступая в вуз, мечтает стать мошенником. Тем не менее в мошеннические структуры заманивается много студентов, потому что люди в этом возрасте податливые. Они не сами придумывают схемы, а работают по инструкциям, – рассказал доцент кафедры уголовного процесса и криминалистики ЮЗГУ Дмитрий Алымов, занимавшийся, в частности, исследованием алгоритмов правонарушений, в том числе мошеннических. – При этом они должны спокойно и уверенно говорить, могут представиться сотрудниками банка, любого департамента. Причём, возможно, могут называть имена реальных людей. Более того, они могут позвонить с реального телефона. Сегодня голосовые и видеосообщения можно перехватить и переработать с помощью нейросетей. Мошенник может находиться в любой точке мира, иметь любое гражданство. Может быть как безработным, так и работать где угодно, например, продавцом в магазине. Мошенничество связано с обманом, а обманщик может находиться в любой структуре. Поэтому, если есть основания предполагать, что мошенничество пошло от сотрудника той или иной организации, следует обратиться к её руководству с претензией подобного содержания: «После общения с этим сотрудником у меня возникла такая ситуация, пусть проводят служебное расследование». В случае отказа – обращаться в правоохранительные органы. Мошенник обладает определённым уровнем знаний и в области финансовых операций, банковских операций, того же потребительского кредитования и так далее, понимает, как работает банковская система, каким образом осуществляются операции, какие необходимо предоставить документы, какова степень защищённости самого банка и данных, которые в нём хранятся. Также злоумышленники могут обладать знаниями в области компьютерной информации, программирования, нейросети. Сегодня не всегда стоит верить не только голосу в телефоне, но и собственным глазам. Например, с помощью нейросетей можно сгенерировать изображение, где реальный человек говорит, что попал в ДТП, и просит у родственников перевести денег на такой-то счёт. Важно не утратить бдительность, не скачивать никакие специальные программы, не устанавливать на телефон неизвестные мобильные приложения, не сообщать коды. В МВД также советуют не переходить по сомнительным ссылкам в сообщениях СМС и в мессенджерах и использовать исключительно лицензионное антивирусное программное обеспечение. Помните: банк никогда не просит клиента устанавливать какие-либо программы на телефон. В любых сомнительных ситуациях нужно звонить на горячую линию банка или в ту структуру, сотрудником которой представился позвонивший, найдя телефон на официальном сайте в интернете. – Часто мошенники звонят днём, предполагая, что днём человек загружен работой, побуждают к быстрым действиям. Никакой банк, никакая финансовая организация не будет требовать от клиента никакой код, – продолжает Дмитрий Алымов. – Если человек осторожен, попытка мошенничества ни к чему не приведёт, но превращать мысли о мошенниках в навязчивые идеи не стоит. Достаточно взвешенно анализировать факты, быть в курсе новых схем, не игнорировать требования сотрудников правоохранительных органов. Мошенники всегда смотрят, насколько человек подвержен внешнему воздействию. Исходя из этого, они выбирают определённый алгоритм действий для решения своей задачи. Если человек постоянно кидает трубку или просто не отвечает на звонки с незнакомых номеров, злоумышленники теряют к нему интерес. Разыгрывать же мошенников, считаю, не очень хорошая идея. Некоторые из них обладают знаниями в области нейролингвистического программирования, психологии, могут подхватить разговор, и в процессе беседы человек и сам не заметит, как попадётся на их удочку. Причём сама жертва может даже не осознавать, что уже разговаривает с мошенником на интересующую его тему. Механизмы финансовой защищённости Полученные данные мошенник может использовать в разных целях – от вовлечения человека в финансовые пирамиды, инвестиционные махинации на финансовых рынках до незаконного оформления кредита, аферы с использованием банковских и SIM-карт. Цифровизация, с одной стороны, обеспечивает пользователю комфорт, с другой стороны, даже когда человек просто оплачивает коммуналку через терминал, на табло достаточно крупно видны его имя, отчество, адрес и фрагмент банковского счёта. – Безусловно, финансовая безопасность, финансовая грамотность, финансовая культура – те аспекты современной жизни, без которых не обойтись, в частности, нужно знать, как противостоять мошенничеству, которое осуществляется посредством звонков, соцсетей. Это особенно актуально, учитывая, что большая часть населения основную часть сбережений хранят в безналичной форме, в депозитных вкладах, – говорит кандидат экономических наук, доцент курского филиала университета при правительстве РФ Алексей Белостоцкий. – Особенно подвержены финансовым рискам люди старше 50, которым сложнее, чем молодёжи, разобраться в новейших цифровых технологиях, когда с помощью нейросетей можно, например, подделать голос, изображение, создать фейковое видео. Противодействовать этому можно путём саморазвития, самообразования в области финансовой грамотности, и здесь придут на помощь и различные курсы, и молодые близкие родственники, разбирающиеся в этом вопросе, и СМИ, информирующие о нововведениях. Механизмов финансовой защищённости сегодня немало. – Это и страхование вкладов и имущества, и диверсификация инвестиций, когда средства хранятся в разных формах, не только в денежном эквиваленте, но и в акциях, металлических счетах и так далее, – продолжает Алексей Белостоцкий. – Над вопросом финансовой безопасности, конечно же, работают и банки, и государство, и правоохранительные органы, но мошенники тоже не сидят на месте, изобретая новые уловки. Но важно и самим проявлять бдительность. Необходимо помнить об элементарных мерах безопасности, не отвечать на звонки с неизвестных номеров, тем более не сообщать в телефонных разговорах данные карт и другие персональные данные. В случае сомнений немедленно обрывать разговор. А правильно распорядиться средствами и избежать ненужных трат и хлама в доме поможет финансовое планирование. Охладитесь! Иногда люди сами делятся частной жизнью в соцсетях, обнародуют дату рождения, место работы, адрес, телефон, номер карты и так далее. Между тем персональные данные в открытом доступе привлекают мошенников. Поэтому стоит завести отдельную банковскую карту для покупок в интернете и переводить на неё ровно столько, сколько нужно на данный момент. – Сейчас подавляющее большинство попыток злоумышленников похитить деньги у людей отражается защитными системами банков, – комментирует эксперт курского отделения Банка России Алексей Сидоров. – Так, например, благодаря действию антифрод-систем кредитных организаций за I квартал 2025 года банки отразили почти 44 млн попыток злоумышленников похитить средства со счетов клиентов финансовых организаций. Это позволило сохранить 4,6 трлн рублей. За 2024 год банки предотвратили 72,2 млн мошеннических операций, предотвратив потерю 13,5 трлн рублей. За первые три месяца 2025 года размер потерь клиентов финансовых организаций от действий злоумышленников составил 6,9 млрд рублей, а количество удавшихся попыток − 296,6 тысячи. Мошенники могут спровоцировать всплеск как положительных («скорее заберите свой выигрыш!»), так и отрицательных («вы можете потерять сбережения!») эмоций. Попасться на их удочку может любой человек независимо от возраста, уровня образования и социального статуса. По данным ежегодного масштабного исследования Банка России, в 2024 году жертвами мошенников чаще всего становились работающие женщины со средним уровнем дохода и средним образованием, проживающие в городе. – При этом каждый третий из десяти респондентов сталкивался с разными видами финансового кибермошенничества, а 9% пострадавших лишились денег, – продолжает Алексей Сидоров. – Стать жертвой кибермошенников может любой, тем не менее, по итогам опроса, наибольший интерес для них представляют граждане, которые проявляют высокую экономическую активность и часто пользуются банковскими сервисами – а это люди в возрасте от 25 до 64 лет. За I квартал 2025 года Банк России инициировал блокировку более 19 тысяч телефонных номеров и 7 тысяч мошеннических сайтов, страниц в социальных сетях и приложений. В интернете одним из излюбленных механизмов мошенников остаётся фишинг, когда создаются «двойники» сайтов органов власти, различных ведомств, магазинов, туристических компаний и других. Например, есть вероятность попасть на поддельный портал «Госуслуг». Иногда такие сайты являются орудием взлома аккаунтов на настоящих «Госуслугах» или в мессенджерах. – Надо знать, что официальные сайты финансовых организаций в популярных поисковых системах (Яндекс, Mail.ru) помечены цветным кружком с галочкой, – акцентирует Сидоров. – Распознать фишинговый сайт можно по нескольким признакам: адрес сайта может отличаться от настоящего лишь парой символов; в адресной строке отсутствуют префикс https и значок закрытого замка; дизайн сайта скопирован некачественно, в текстах могут быть ошибки, у сайта мало страниц или всего одна – для ввода данных карты. Относитесь с подозрением к письмам или сообщениям с неизвестными ссылками и файлами для скачивания. И в целом не верьте слепо предложениям в интернете – проверяйте информацию на достоверность в официальных источниках! В последнее время в России принято большое количество мер для противодействия мошенническим схемам. – Так, в июле 2024 года начал действовать закон, который предусматривает двухдневный «период охлаждения», в течение которого банк не переводит деньги на подозрительный счёт, находящийся в базе данных Банка России, – рассказывает эксперт. – О подозрительной операции банк уведомляет клиента. За это время человек, находящийся под влиянием злоумышленников, может одуматься и принять решение не подтверждать перевод. Кстати, согласно этому закону, если банк допустил перевод средств на мошеннический счёт, который находится в специальной базе Банка России, без выполнения дополнительных действий по защите клиента, он должен возместить клиенту переведённые мошенникам деньги в течение 30 календарных дней после получения заявления от пострадавшего. Запрет может быть разным: по виду кредитора или по способу обращения за кредитом или займом (в офисе и дистанционно либо только дистанционно). Механизм востребован – за два первых месяца им воспользовались более 10 млн человек. Самозапрет распространяется на те кредиты, при выдаче которых наиболее вероятны мошеннические действия. Как правило, ипотека и автокредиты обеспечены залогом (недвижимостью или автомобилем). Риски мошенничества при выдаче таких кредитов минимальны, так же и с образовательным кредитом, деньги по которому сразу перечисляются в образовательную организацию, сводя на нет риски мошенничества. С 1 сентября между заключением договора по предоставлению кредита и моментом перечисления денег заёмщику начнёт действовать кредитный «период охлаждения». Он будет введён для сумм от 50 тысяч рублей. Если кредит или заём оформляется на сумму от 50 до 200 тысяч рублей, «период охлаждения» составит 4 часа, а если сумма составит свыше 200 тысяч рублей, – 2 дня. Также с 1 октября банки должны будут обеспечить возможность приёма и регистрацию заявлений граждан о случаях зачисления наличных денег на счета злоумышленников под их воздействием с использованием токенизированных карт через банкоматы или терминалы. При этом неважно – является пострадавший клиентом этого банка или нет. В недоверчивости нет ничего плохого – Мошенник – это человек, который ставит перед собой задачу забрать чужие деньги и сделать это незаметно, так, чтобы не возникло подозрений, что он мошенник, – говорит психолог Леонид Доконт. – Он давит на доверие, и, как правило, у него уже есть какие-то сведения о человеке, которому он звонит, его имя, отчество, адрес. В наше время развитых информационных технологий заполучить такого рода информацию несложно. Поэтому создаётся иллюзия, что действительно звонит сотрудник какой-то организации, например, водоканала или электросетей. Как правило, мошенник выбирает тон или участливо-доброжелательный с налётом нейтральности («я просто выполняю свои обязанности»), или начальственно-повелительный (сверху вниз), какие обычно бывают у чиновников. Если человек ему поверил, мошенник может попытаться закрепить успех, например, создав маленькую искусственную проблему, скажем, попросить человека быть в определённое время дома, чтобы тот сделал шаг навстречу. Получив подтверждение установившегося контакта, звонящий приступает к реализации мошеннической схемы. Например: «чтобы ваша запись на обслуживание была действующей, мы пришлём вам четырёхзначный код, и вам надо будет нам его сообщить». Эти коды могут быть связаны с сайтом «Госуслуг». Поведение злоумышленника может транслировать: «Я же тебе доверяю, значит, и ты мне доверяй». Например, человек может попросить присмотреть за своими вещами. Важно трезво смотреть на подобные ситуации. Например, вам звонят якобы из Энергосбыта, говорят, что нужно менять счётчик. Позвонивший представляется, скажем, Семёном, и на аватарке у него Семён, и место работы – Энергосбыт. Но, подумайте, если вы живёте, скажем, в 200-квартирном доме, то сколько нужно времени этому Семёну, чтобы персонально обзвонить всех жильцов, ещё и застать всех дома. Логика подсказывает, что такой ерундой УК заниматься не будет, а повесит объявление или бросит квитки с информацией в ящики. Так что вас должна насторожить абсурдность ситуации. Нет ничего плохого в подозрительности и недоверчивости. Вы имеете полное право не доверять и подозревать, задавать уточняющие вопросы: «Где находится ваша организация? Почему вы звоните мне персонально». Ответом же будет или какой-то «детский лепет» или давление на чувство вины, ответственности, чего не будет делать реальный чиновник. Мошеннику же важно, чтобы, как на рыбалке, рыбка не сорвалась с крючка, поэтому он всячески старается, чтобы разговор шёл по его алгоритму, и с точки зрения психологии хороший ход – изменить правила, например, попросить позвонить через час и пропустить номер через поисковик. Может обнаружиться, что якобы курская компания звонит клиенту откуда-нибудь из Нижневартовска или Махачкалы. Такие телефоны не лишне добавить на специальные сайты противодействия телефонному мошенничеству, этим мы убережёте и других от возможных неприятностей. Некоторые же сбивают мошенника с толку контрвопросами, как в советских фильмах про шпионов, вроде: «Семён? А что Андрей Петрович уже уволился?». Но это уже высший пилотаж. Надёжнее, заподозрив неладное, нажать «отбой» на телефоне. БУДЬ В КУРСЕ Если мошенники всё же похитили деньги с карты, срочно заблокируйте её через мобильное приложение банка. Затем позвоните на горячую линию банка или лично обратитесь в отделение банка. В течение суток напишите заявление в банке о несогласии с операцией. Банк обязан не только принять заявление, но и предоставить по счёту. С этими документами как можно скорее напишите заявление в полицию, лично обратитесь в ближайший территориальный орган внутренних дел с заявлением о возбуждении уголовного дела. По информации Банка России, с 1 октября подать обращение о мошеннической операции в свой банк можно будет и в его мобильном приложении. Вероника ТУТЕНКО