Деньги Здесь: досрочный расчёт с долгами

Вместе со специалистами Банка России разбираемся, как погасить кредит досрочно. Чем быстрее вернуть деньги банку, микрофинансовой организации (МФО) или другому кредитору, тем меньше процентов набежит. Вы вправе вносить любые суммы в дополнение к платежам по графику, который прилагается к кредитному договору. Внеплановые взносы уменьшат долг, и переплата сократится. Можно ли отказаться от кредита до сделки? Когда банк или другая финансовая организация одобрили, но ещё не выдали кредит, вы можете отказаться от него без всяких последствий. Не подписывайте кредитный договор, и тогда ничего платить не придётся. Как только договор подписан и кредитор перевёл деньги, он начнёт ежедневно начислять на них проценты. Поэтому при досрочном погашении долга нужно будет возвращать не только сумму кредита или займа, но и набежавшие проценты. Когда с момента подписания кредитного договора прошло немного времени, погасить долг без предупреждения можно. Продолжительность так называемого периода охлаждения , когда банк или МФО обязаны сразу принять деньги и закрыть долг, зависит от условий договора: 14 дней - для потребительских кредитов, которые можно тратить на любые цели; 30 дней - для кредитов на конкретную покупку, например, на машину. Банки и МФО по своему желанию могут прописать в договоре более длинный срок. Если период охлаждения уже закончился, сначала нужно будет подать кредитору заявление о досрочном погашении долга или его части. Частичное погашение долга Банки и МФО обязаны принимать в счёт досрочного погашения любую сумму. Часто кредиторы дают выбор: сократить срок долга за счёт дополнительного взноса или снизить размер будущих платежей. В течение трех дней после списания дополнительного взноса банк или МФО обязаны выдать новый график погашения. Но даты регулярных платежей останутся прежними. Чаще всего кредитор сообщает новый график сразу же, например, показывает в мобильном приложении. Если по каким-то причинам этого не произошло, а уже подошел срок планового платежа, внесите обычную сумму. Так вы точно избежите штрафа за просрочку. Зачем предупреждать кредитора о досрочном погашении? Банки и МФО обязаны списывать со счёта в определённые даты ровно те суммы, которые указаны в графике платежей. Если вы просто закинете на счёт дополнительные деньги, они так и останутся там лежать. Чтобы кредитор списал их и пересчитал остаток, по закону нужно предупредить его о дополнительном платеже за 30 календарных дней. Часто банки и МФО не тянут так долго и соглашаются раньше принять досрочный взнос или даже закрыть долг полностью, например, в дату ближайшего платежа по графику. Заявку на досрочное погашение обычно можно подать в мобильном приложении или через личный кабинет на сайте банка или МФО. Какие варианты доступны в вашем случае, лучше посмотреть в договоре или уточнить по телефону горячей линии. Полностью закрыть кредит В течение 5 дней после того, как направите заявку на досрочное погашение, банк или МФО сообщат вам точную сумму долга на дату, которую вы указали в заявлении. Заранее пополните счёт, с которого списываются платежи. Если в день погашения он будет пуст, заявка аннулируется и её придется подавать заново. Когда сумма на счёте меньше запланированной, кредитор засчитает её как частичное погашение. В течение трех дней вы получите новый график платежей на остаток долга. Вся сумма долга переведена, нужно ли ещё что-то делать? Обязательно убедитесь, что кредит закрыт. Для этого возьмите в банке или МФО справку о том, что у вас нет долга и договор закончился. Обычно она приходит в мобильное приложение, личный кабинет или на электронную почту. Но в некоторых случаях придётся обратиться в офис. Эта справка будет гарантией на крайний случай - если вдруг придётся доказывать, что вы полностью вернули долг. В течение трёх рабочих дней, после того как договор будет закрыт, эта информация появится в вашей кредитной истории. Запросите отчёт в кредитном бюро: если запись о погашении долга там так и не появилась, лучше сразу же разобраться с ошибкой. Долгов перед банком нет, но осталась кредитная страховка. Что с ней делать? Если она вам больше не нужна, можно попробовать вернуть часть её стоимости. Правила возврата полиса должны быть прописаны в договоре со страховой компанией. Если вы хотите оставить полис или сдать его не получается, проверьте в договоре, кто является выгодополучателем. То есть кому страховщик выплатит деньги, если произойдёт страховой случай. Обычно по страховкам к ипотечным и автокредитам компенсацию получает банк. Переоформите полис на себя, для этого покажите страховщику справку о том, что кредитный договор закрыт и долг погашен. Нужно ли закрывать карту, которую банк выдал вместе с кредитом? Необязательно. Если хотите, можете пользоваться картой дальше. Но выясните в банке, во сколько теперь обойдётся её обслуживание. Когда карта больше не нужна, лучше от неё отказаться. Так вы точно не столкнетесь ни с какими неожиданными списаниями и не окажетесь в должниках. Чтобы закрыть карту, подайте в банк заявление о расторжении договора на её обслуживание и ведение карточного счёта. Повысить свою финансовую грамотность вы можете вместе с нашей рубрикой "Деньги Здесь" . Новые материалы выходят каждый вторник.