Эксперт Фрумина: Новые штрафы могут затронуть небольшие региональные банки

В России могут существенно повысить штрафы банкам за обман клиентов, правительство РФ поддержало данную инициативу. Мера является оправданной ввиду большого количества нарушений на рынке. Для добросовестных кредитных организаций новые санкции дополнительных рисков не создадут, но могут затронуть небольшие региональные банки, пояснили "Российской газете" эксперты.

Депутаты Госдумы выступили с инициативой существенно повысить штрафы банкам за нарушение прав потребителей, в числе которых - неправильный расчет полной стоимости кредита (ПСК), навязывание допуслуг и другие.

В частности, они предложили связать размер штрафа с объемом собственного капитала банка, а не уставного, как это принято сейчас. Инициатива подразумевает повышение штрафа до 0,1% размера собственных средств банка (не менее 100 тысяч рублей) и до 1% размера собственных средств (не менее 1 млн рублей) за неисполнение предписаний Центробанка РФ.

Как объясняется в пояснительной записке к законопроекту, инициатива направлена на повышение уровня защиты прав потребителей финансовых услуг и предупреждение нарушений кредитными организациями законодательства России. Отмечается, что существующие сейчас размеры штрафов не оказывают на нарушителей должного воздействия, так как выгода банков от неправомерных действий на потребительском рынке может нивелировать негативные последствия от санкций Банка России.

Нарушений же в этой сфере сегодня немало. Например, как следует из той же пояснительной записки, при проведении проверки деятельности одного банка было выявлено 22 тысячи случаев неправильного расчета полной стоимости кредита. В другом банке обнаружено более тысячи договоров, в которых ПСК превышает предельный размер.

Зафиксированы подобные нарушения и в других кредитных организациях. При этом во всех случаях на организации был наложен штраф на максимальную сумму в размере одного миллиона рублей.

Правительство РФ, в свою очередь, поддержало этот законопроект. В официальном отзыве на инициативу, в частности, отмечается, что "реализация предлагаемых законопроектом положений может привести к увеличению доходов федерального бюджета, администрируемых Банком России".

Ранее глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков рассказал, что законопроект могут принять в осеннюю сессию; соответственно, заработать новые правила могут уже со следующего года.

Как считает руководитель проекта Народного фронта "За права заемщиков" Евгения Лазарева, существующие штрафы существенно ниже той прибыли, что получают банки, практикуя недобросовестное информирование и игнорируя федеральные законы и нормативные акты Банка России. Поэтому кредитные организации продолжают вводить клиентов в заблуждение и нарушать их права, "забывая" о требованиях.

Эксперт назвала повышение штрафов мерой вынужденной, но вполне оправданной.

"Если участники рынка не хотят работать с клиентом в соответствии с законом, нормативными актами и клиентоориентированным подходом, на котором настаивают регуляторы, а хотят лишь зарабатывать, то пусть платят", - отметила она.

Безответственный подход, по ее словам, порождает рост закредитованности и снижение покупательской способности населения. Она пояснила, что, согласно исследованиям и мониторингам, более 60% потребителей в России не имеют культуры изучения и перепроверки данных, содержащихся в договоре.

"Клиент подписывает документ, доверяя сотрудникам банка", - указала Лазарева.

Обсуждаемый законопроект представляет собой взвешенный инструмент повышения дисциплины и сокращения системных злоупотреблений, который одновременно оставляет пространство для исправления ошибок, считает кандидат экономических наук, и.о. заведующей кафедрой мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ имени Г.В. Плеханова Светлана Фрумина.

"Надо подчеркнуть, что санкции будут применяться за доказанные и неоднократно зафиксированные нарушения, а не технические ошибки. Поэтому для добросовестных банков новые нормы дополнительных рисков не создадут, а напротив, повысят уровень защиты и прозрачности", - отметила экономист.

Однако, если регулятор будет применять механизм формально, без учета контекста, такая мера может вызвать избыточную нагрузку на небольшие региональные банки, указала собеседница.

"Повышение штрафов направлено на усиление ответственности банков за недобросовестные практики, такие как навязывание дополнительных услуг, скрытые комиссии или неправомерное использование данных клиентов, - комментирует старший преподаватель кафедры "Финансовый контроль и казначейское дело" финансового факультета Финансового университета при правительстве РФ Валентина Волкова. - В условиях роста доверия к финансовым институтам и необходимости защиты прав потребителей подобные меры выглядят оправданными. Они стимулируют банки соблюдать этические стандарты и повышают уровень прозрачности".

Что касается самих банков, то для них увеличение штрафных санкций является, скорее, стимулом к более аккуратной и честной работе, продолжила эксперт.

"Это может привести к снижению случаев нарушений, укреплению репутации и повышению доверия со стороны клиентов. В долгосрочной перспективе банки, соблюдающие правила, смогут укрепить свою позицию на рынке и избежать дорогостоящих судебных разбирательств или штрафных санкций", - подчеркнула она.

Клиенты же в этом случае получат более защищенные права и меньшую вероятность стать жертвами мошенничества или недобросовестных практик со стороны банков. Повышенные штрафы создают дополнительный барьер для нарушений, что способствует формированию более честных условий обслуживания. В результате россияне смогут чувствовать себя увереннее при взаимодействии с финансовыми учреждениями, пояснила Валентина Волкова.

Таким образом, данная мера может значительно повысить уровень ответственности банков и защитить интересы потребителей.

"Хотя такие меры требуют времени для полного внедрения и оценки эффективности, в целом они способствуют развитию более прозрачного и честного финансового сектора в России", - резюмировала эксперт.