Треть заемщиков опасаются не получить кредит из-за новых правил

ЦБ планирует запретить банкам использовать информацию о доходе заемщика, которую он сам указал в анкете, говорится в докладе регулятора, который изучила "Российская газета". Использовать собираются только официальные данные: с марта они будут передаваться через специальные информационные системы в течение минуты. Как отмечают аналитики, из-за новых правил треть заемщиков опасается не получить кредит, поскольку часть из них имеет неофициальные источники дохода.

Мера по запрету использовать информацию о доходе заемщика из анкеты будет распространяться на все виды розничного кредитования, уточнили в ЦБ. Так, многие банки кредитуют клиентов на основании самодеклараций и косвенных подтверждений, то есть отчетов бюро кредитных историй и расходов клиентов, куда нередко попадал и "серый" доход. Он не обладал такой же стабильностью и прозрачностью для кредитора, как официальный. Именно на последний ЦБ предлагает ориентироваться при принятии решения о выдаче кредита.

В августе ЦБ утвердил план перехода на использование кредиторами исключительно сведений об официальных доходах людей. При принятии решения о выдаче кредита, согласно дорожной карте, банки и микрофинансовые организации могут опираться на данные ФНС и Соцфонда, которые отобразятся в течение минуты через сервис "Цифровой профиль" с согласия клиента. Необходимый набор сведений будет доступен кредиторам к марту 2026 года. Однако регулятор уточнил, что могут использоваться и другие источники информации об официальных доходах.

Почти треть из 2,5 тыс. опрошенных заемщиков (29 %) опасаются не получить кредит в связи с новым стандартом, говорится в исследовании Выберу.ру, с которым ознакомилась "Российская газета". При этом больше половины заемщиков (61 %) ждут упрощения кредитования в связи с новым стандартом ЦБ и сокращения бумажной рутины: половина из них считает скорость получения решения ключевым плюсом. "Среди бюджетников - учителей, врачей, работников госучреждений - поддержка достигает 72 %, в ИТ - 81 %. В то же время самозанятые и ИП относятся к стандарту с осторожностью: лишь 24 % сочли нововведение полезным. Остальные выразили опасение, что их доходная картина в официальной отчетности выглядит "скачкообразно", что не способствует успешному получению кредитов", - отмечается в исследовании.

По данным Роструда, в 2024 году зарплату "в конверте" получали 828 тыс. человек, а за первое полугодие 2025 года выявлено свыше 470 тыс. нелегально занятых работников, что на треть больше, чем за тот же прошлогодний период, говорит руководитель проекта Народного фронта "За права заемщиков" Евгения Лазарева. "Но ключевое слово здесь - "выявлено". В прошлом году минтруд в своем докладе заявлял, что потенциальное число граждан в теневой занятости составило 9,6 млн человек, а Росстат озвучивал данные, что число неформально работающих граждан только в третьем квартале 2023-го было 14,2 млн человек - это почти каждый пятый трудящийся. Корректно будет говорить, что более 10 % трудящихся, к сожалению, все еще получают полностью или частично свою зарплату в конверте", - указала Лазарева.

Изменения в подходе оценки заемщиков выполняют сразу две задачи государства: легализация доходов и снижение уровня закредитованности населения. Банк России установил лимиты на одобрение заявок закредитованным и сверхзакредитованным заемщикам в рамках концепции ответственного кредитования. "Рост просрочки и персональных банкротств свидетельствует о том, что мера это вынужденная. Банки формально подходили к оценке платежеспособности заемщиков, и регулятор видит в продолжении этого подхода риски", - указала Лазарева.

Кроме того, это позволит уберечь людей от финансовых потерь вследствие мошенничества. По мнению эксперта, злоумышленники, ведущие жертву в конкретное отделение и диктующие по телефону, на сколько завысить реальную сумму дохода, как раз и пользуются возможностью обмануть скоринговые процедуры банка при заполнении заявки или справки "по форме банка".

По мнению доцента кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Татьяны Белянчиковой, получение кредита по новым правилам станет сложнее для банка, и с большой вероятностью спрос на кредитные продукты упадет либо будет больше отказов. И здесь возникает опасность увеличения спроса на услуги черных кредиторов, считает она.