Эксперт Балынин напомнил о важном условии для одобрения банком кредита
Долговая нагрузка заемщика - одно из важнейших условий, которое может повлиять на одобрение банком кредита. Об этом "РГ" рассказал доцент Финансового университета при Правительстве РФ Игорь Балынин.
Эксперт подчеркнул, что кредитная или микрофинансовая организация перед согласованием очередного займа обязаны рассчитать показатель долговой нагрузки (ПДН) человека. При этом между датой расчета этого показателя и датой заключения договора о предоставлении кредита должно пройти не более 31 календарного дня. В противном случае показатель долговой нагрузки рассчитывается заново. Он также пересматривается в случае увеличения лимита кредитования, при продлении срока договора на кредитование, увеличении среднемесячного платежа и даже тогда, когда кредит берется на погашение другого займа.
Показатель долговой нагрузки рассчитывается в процентах с точностью до одного знака после запятой и представляет собой отношение общей суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам к среднемесячному доходу заемщика, уточнил Балынин.
Допустим, среднемесячный доход гражданина равен 80 тысяч рублей, а среднемесячный размер платежей по кредитам равен 12 тысяч рублей, говорит он. По рассматриваемому заявлению о предоставлении нового кредита добавиться к нему ещё 8 тысяч рублей. В этом случае показатель долговой нагрузки человека составит 20%. А вот, если, допустим, к ежемесячному платежу 12 тысяч рублей по старому кредиту добавится ежемесячный платёж в 33 тысячи рублей по новому, то в этом случае показатель долговой нагрузки составит уже 56,3%.
"Если ПДН превышает 50%, то банк или микрофинансовая организация, в первую очередь, должны в письменной форме уведомить заёмщика о риске неисполнения им обязательств по потребительскому кредиту и штрафных санкциях за это", - сказал эксперт.
В то же время, при высоком показателе долговой нагрузки заемщику могут отказать в выдаче кредита. Ранее для сокращения выдачи рискованных займов кредитными организациями Центральный банк ввел макропруденциальные лимиты. Они периодически обновляются. Например, в четвертом квартале 2025 года по нецелевым кредитам под залог автомобиля заемщикам с показателем предельной долговой нагрузки от 50 до 80% доля займов не должна превышать 15%, а с показателем долговой нагрузки выше 80% - 5%
Балынин обратил внимание, что с 1 октября 2025 года также устанавливаются макропруденциальные лимиты по кредитам на индивидуальное жилищное строительство и нецелевым потребительским кредитам под залог недвижимости. По его словам, именно в этих сегментах существенная доля выдач приходится на кредиты заёмщикам с высоким уровнем долговой нагрузки, которые чаще допускают просрочки. Так, во II квартале 2025 года доля выдач кредитов с ПДН выше 80% составила 46%, а с ПДН от 50 до 80% - 28%. Теперь макропруденциальные лимиты по нецелевым потребительским кредитам под залог недвижимости установлены на уровнях по 25% в группе "ПДН выше 80%", и в группе "ПДН от 50 до 80%". Соответственно, с ПДН выше 50% может быть не более 50% таких кредитов.
Эксперт добавил, что есть ещё один инструмент, который использует Банк России для влияния на объём выдаваемых рискованных кредитов - макропруденциальные надбавки. При их применении банки должны формировать резервы в большом объёме.
Между тем, Балынин рекомендовал гражданам в любом случае не принимать импульсивных решений по кредитам. "Например, есть случаи, когда заем берётся на новую модель дорогостоящего телефона: на мой взгляд, такое решение, как минимум, сложно назвать финансово грамотным. Такую покупку можно вполне сделать и позже, когда появятся деньги", - заключил он.
В то же время Банк России планирует ужесточить порядок оценки доходов заемщиков при выдаче кредитов. В частности, нельзя будет для этого использовать информацию, указанную самим заемщиком. Банки должны будут использовать только официальные данные. Для этого все кредитные организации подключат к информационной системе "Цифровой профиль". Регулятор готовит законопроект об этом.