Эксперты рассказали, как кредитная карта влияет на кредитную историю
Кредитная карта может как улучшить кредитную историю, так и ухудшить ее, рассказали "РГ" эксперты.
Одна кредитная карта, лимит по которой регулярно используется и гасится, положительно скажется на кредитной истории заемщика, говорит директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса "Выберу.ру" Ирина Андриевская.
Допустим, человеку одобряют кредитную карту с небольшим лимитом. Если клиент исправно гасит долг, то лимит увеличивают, а кредитная история улучшается, пояснила эксперт. И наоборот: нарушение графика платежа по кредитке ухудшает "досье" заемщика.
По словам Андриевской, банки также крайне внимательно оценивают количество кредитных карт в кредитной истории. Если у человека пять кредиток и ни по одной нет просрочек - само число карт может быть "триггером" для отказа по любой кредитной заявке. Большое число карт кредиторы рассматривают как возможную схему для "кредитной карусели": когда одни долги закрываются другими. Эта стратегия в моделях скорринга оценивается как рискованная.
"Поэтому держателям кредиток нужно учитывать, что большое количество карт может стать проблемой для качества кредитной истории. Если вы пользуетесь лишь одной или двумя, то закройте остальные", - посоветовала эксперт.
Даже если вы не пользуетесь кредиткой, важно понимать, что кредитный лимит, который одобрил банк по выданной карте, уже считается как потенциальная задолженность, добавил руководитель отдела управления кредитным риском МФК "Лайм-Займ" Антон Сандаков. "Предполагается, что вы в любой момент можете использовать деньги банка в рамках лимита, что учитывается при расчете вашей кредитной нагрузки в случае, если вы подаете заявку на новый кредит или займ. Таким образом, при закрытии лишних кредитных карт при подаче новой кредитной заявки одобренная сумма может быть больше", - сказал он.
Серьезно подорвать репутацию заемщика может и неправильное обращение с кредитной картой, отмечает доцент Финансового университета при правительстве РФ Надежда Капустина. По ее словам, постоянное использование максимального кредитного лимита сигнализирует о финансовых затруднениях. "Банки негативно оценивают ситуации, когда клиент регулярно исчерпывает доступные средства по карте. Минимальные платежи хотя и позволяют избежать просрочек, но также создают впечатление о неспособности полноценно обслуживать долговые обязательства", - говорит она. То есть, длительное погашение задолженности минимальными суммами рассматривается кредиторами как признак финансовой неустойчивости.
Капустина рекомендовала держателям кредитных карт контролировать свои расходы. "Оптимальной стратегией считается использование не более половины доступного лимита с последующим полным погашением задолженности в льготный период", - пояснила эксперт.
В целом же, подчеркнула она, кредитная история формируется как результат долгосрочного финансового поведения, где каждое действие заемщика оставляет след в цифровом профиле его кредитоспособности.
Между тем, эксперт Андриевская обратила внимание, что у каждого заемщика есть персональный кредитный рейтинг (ПКР). Он считается хорошим, если превышает 500 баллов, а всего их может быть 999. Чем выше ПКР заемщика, тем меньше вероятность получить отказ. К примеру, весной 2025 года, по данным Национального бюро кредитных историй, клиентам с ПКР от 0 до 250 баллов банки отказывали в 96,8% обращений за кредитами.