Крупные банки стали чаще предлагать комбо-вклады со ставками до 30 процентов
Больше половины крупнейших банков стали предлагать комбинированные вклады со ставками до 24-30%. Доступны они клиентам, заключившим договор долгосрочных сбережений. На фоне снижения ключевой ставки такие предложения смотрятся привлекательно, но эксперты предупреждают: обещанные высокие проценты распространяются на ограниченную сумму и, как правило, только на первые два-три месяца.
Появившаяся в январе 2024 года программа долгосрочных сбережений (ПДС) стимулировала банки предлагать клиентам за участие в ней повышенные ставки по вкладам. Как рассказали "Российской газете" в финансовом маркетплейсе "Финуслуги", такие комбо-депозиты стали появляться чаще. В начале июля они действовали в семи из десяти крупнейших банков по портфелю розничных депозитов.
Как это работает? Банки предлагают повышенные ставки при заключении договора долгосрочных сбережений (ДДС). Условия оформления вкладов в банках во многом похожи. Во-первых, открываются они в отделениях. И вклад можно оформить на один из трех сроков: три месяца, полгода или год. Наибольшие проценты банки, как правило, обещают на самый короткий срок.
Минимальный порог входа - от 30-50 тыс. руб., максимальный ограничен суммой первого взноса по договору долгосрочных сбережений. Вклад при этом можно открыть лишь один раз в течение 5-14 дней после заключения ДДС. Если клиент расторгнет ДДС, его проценты, по сути, "сгорают", и остается лишь околонулевая доходность
Комбо-вклад - своеобразный "магнит", говорят эксперты. По сути, это механизм продвижения ПДС, аналогичный тому, когда банки предлагают бонусы за перевод зарплаты, поясняет старший управляющий директор Мосбиржи по розничному бизнесу, развитию электронных платформ и проекту "Финуслуги" Игорь Алутин.
Высокие проценты действуют первые два-три месяца, а сумма комбо-вклада ограничена взносом по программе долгосрочных сбережений
Сейчас эта надбавка выглядит привлекательной: ставки по таким вкладам доходят до 24-30%. Но условия при этом ухудшаются вслед за снижением ключевой ставки. Такую высокую доходность в первые месяцы могут себе позволить единицы. Хотя еще зимой они достигали 27-30% сразу в нескольких банках.
Похожие механики банки применяют не только к ПДС, но и к другим продуктам - от брокерских счетов и страховок до премиальных подписок. С одной стороны, это позволяет получить более выгодные предложения, с другой - запутывает потребителя.
"Ранее уже были уведомления от вкладчиков, что проценты по вкладам неправильно рассчитаны. В большей мере это было связано с тем, что действительно по вкладам высокие ставки давались только на первые месяцы, - отмечает Мария Ермилова, доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г.В. Плеханова. - ПДС предлагают чаще, поскольку сейчас актуально создать "длинные деньги". Это важная задача и банковской системы, и государства".
Иногда ДДС подается как прямая альтернатива депозиту. И тут возникают риски. Как отмечает руководитель проекта Народного фронта "За права заемщиков" Евгения Лазарева, как только Банк России ввел ключевой информационный документ (КИД) и "пригрозил оборотными штрафами за недобросовестную продажу полисов ИСЖ и НСЖ" (инвестиционных и накопительных страховок. - Прим. "РГ" ), банки переключились на продвижение ПДС.
"Менеджеры в отделениях теперь уверяют клиентов, особенно старшее поколение: ДДС - это тот же вклад, только лучше. На деле все напоминает цитату "Арфы нет - возьмите бубен". Рынок отреагировал", - говорит Лазарева.