"РГ" предлагает "чек-лист" для проверки ломбарда

Ломбарды в прошлом году выдали россиянам займов на 302 млрд рублей, и это сразу на четверть выше, чем годом ранее, следует из статистики Банка России. Таким образом, популярность ломбардов среди заемщиков явно велика, несмотря на формально широкий выбор кредитных продуктов в банках. Но сейчас далеко не все желающие могут себе позволить потребительский кредит и делают выбор в пользу того, чтобы заложить имущество - если есть что закладывать. Тем не менее к выбору ломбарда следует относиться с осторожностью - мошенников хватает и здесь.

По мнению ЦБ, основная причина роста выдач - устойчивое повышение цен на золото. Именно под залог золотых изделий выдается 94% займов. Этот тезис подкрепляется тем, что количество заключенных договоров с ломбардами осталось на прежнем уровне - 16,6 млн за год.

"За счет роста цен на золото увеличилась и средняя сумма займа - с 16 до 21 тыс. рублей. Полная стоимость займов ломбардов не превышала 120% годовых. Ставки существенно различаются в зависимости от вида залога - например, по займам под залог автомобиля они традиционно ниже. Для отдельных групп граждан - пенсионеров, людей с ограниченными возможностями, многодетных - ломбарды предлагают льготные условия займов", - рассказывают в Банке России. Большинство заемщиков стремятся погасить заем самостоятельно, чтобы вернуть себе предмет залога, - так погашается 84% займов. А остальные 16% погашаются уже продажей заложенной вещи.

Почему люди идут в ломбарды

Из статистики очевидно, что свою аудиторию ломбарды как минимум сохраняют, то есть люди туда идут. Почему?

Во-первых, Банк России борется с долговой нагрузкой, чтобы заемщики не брали на себя непосильные долги. Это вредно для финансовой стабильности в целом - причем вредно и для заемщиков, и для самих заимодавцев (банк ли это или микрофинансовая организация). Для этого ЦБ вводит для кредиторов лимиты, сверх которых давать в долг потенциально рисковым заемщикам они просто не смогут. Чаще всего под высокой долговой нагрузкой и потенциальным невозвратом долга понимается показатель, когда заемщик тратит на выплаты по всем взятым на себя кредитам больше 50% своего ежемесячного дохода. "Это значит, что заемщикам с высоким уровнем долговой нагрузки получить классический банковский кредит или микрозаем становится крайне сложно", - поясняет доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г.В. Плеханова Мери Валишвили.

Кроме того, еще одной причиной обращения в ломбарды может быть тот факт, что уровень реальных располагаемых доходов у многих людей остается на прежнем уровне за счет индексации отдельных регулируемых тарифов на услуги и общего уровня инфляции, допускает она.

Таким образом, возникает когорта заемщиков, которые: а) получили отказ в потребкредите; б) не стали де-факто зарабатывать больше, чтобы обеспечивать свои желания и потребности (необходимые или нет, это уже другой вопрос). Это и есть потенциальные клиенты ломбардов - при условии, что у них есть достойные предметы или предметы для залога.

Как оформляется заем и какие могут быть ставки

Процедура довольно простая и мало чем отличается от долга в банке или у микрофинансистов. Ломбард заключает с заемщиком договор займа на срок не более одного года, а гражданин передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога.

При этом Банк России с 1 апреля текущего года вернулся к регулированию размера предельной ставки по займу (ПСК) в ломбарде, напоминает Валишвили. Для ювелирных ломбардов максимальная ПСК не может превышать 126,339% годовых, для автоломбардов - не более 101,225% годовых, а для ломбардов, принимающих иное имущество, - 181,489% годовых. Полная стоимость кредита включает все возможные платежи заемщика вместе с процентами по займу, комиссиями и другими сопутствующими расходами.

Что можно заложить

Ломбарды принимают только движимое имущество. Это любые ценные вещи, включая ювелирные изделия, шубы, часы, технику, а также транспортные средства. Никакую недвижимость ломбарды в залог принимать не могут, в чем бы она ни выражалась. То есть квартиры, земельные участки, гаражи и так далее не закладываются в принципе.

Как оценивается заложенное имущество

Разумеется, не по полной стоимости - ломбард это все-таки вид бизнеса, которому нужно зарабатывать.

"Каждый ломбард оценивает предметы залога по своим правилам, в среднем стоимость залога оценивается в пределах 50-80% от реальной стоимости имущества. Поэтому перед оформлением сделки желательно обратиться в несколько ломбардов, чтобы получить наиболее выгодные условия", - подчеркивает Валишвили.

Если не выкупить предмет залога в срок, через месяц после его окончания ломбард продает имущество. "При этом дорогостоящее имущество (дороже 300 тыс. рублей) ломбард должен продать с публичных торгов. Если получится продать предмет залога по цене выше залоговой стоимости, разницу ломбард обязан вернуть заемщику. После реализации имущества заем будет считаться погашенным", - рассказывает Валишвили.

Зона риска

Внимание, мошенники!

Максим Семов, председатель комитета по повышению финансовой грамотности Ассоциации российских банков, эксперт проекта НИФИ Минфина России "Моифинансы.рф":

- Организации, собирающиеся получить статус ломбарда, должны направить в Банк России заявление о внесении сведений в государственный реестр ломбардов. То есть юрлицо, не состоящее в нем, не имеет права использовать в своем названии слово "ломбард" более 90 дней.

Рекомендуется проверить ломбард по "чек-листу":

В названии легального ломбарда обязательно должно быть слово "ломбард".Сведения о ломбарде должны быть в реестре Банка России (реестр опубликован на сайте ЦБ).Ломбард - это только юридическое лицо.Ломбард заключает договор потребительского займа (если вам предлагают подписать какой-либо иной документ - это не ломбард).Ломбард выдает залоговые билеты, в которых прописаны обязанности сторон.

Многие нелегальные "автоломбарды" предлагают заем под залог автомобиля. Легальный ломбард заберет залоговый автомобиль на стоянку - пользоваться им нельзя. Если ломбард предлагает выдать заем под залог паспорта транспортного средства (ПТС) и разрешает пользоваться автомобилем - это нарушение закона! Как правило, при таких предложениях фирма выкупает машину и передает ее клиенту в лизинг с правом обратного выкупа. Но клиент может лишиться права выкупа за любую оплошность, допущенную в ходе действия договора.