Заложить "мою прелесть": что нужно знать о рынке ломбардов в 2025 году

Предпосылки ломбардного ренессанса

По данным банков, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), количество выданных потребительских кредитов в первом квартале 2025 года снизилось почти на 12% (3,8 млн), что стало самым низким квартальным показателем за последний год. Доля отказов в потребкредитах выглядит более впечатляюще — только в феврале этого года она составила 75,2% от общего числа заявок. Этот показатель также стал самым высоким за 12 месяцев. Снижается и число выдаваемых банками кредитных карт: из данных НБКИ следует, что с января по май в России было выдано в два раза меньше кредиток, чем за тот же период прошлого года, — 4,4 млн.

Все это свидетельствует о том, что банки все меньше доверяют потенциальным заемщикам, особенно тем, кто успел испортить свою кредитную историю, имеет уже несколько непогашенных кредитов и высокий предел долговой нагрузки. И если раньше на помощь таким клиентам с энтузиазмом приходили МФО, то с 2023 года процедура выдачи ими займов осложнилась. Согласно базовому стандарту Центробанка для микрофинансовых организаций, они обязаны "до принятия решения о выдаче микрозайма проводить оценку платежеспособности получателя финансовой услуги путем проведения анализа представленных документов, а также информации из иных источников (включая информацию из бюро кредитных историй)". В результате уровень одобрения заявок со стороны МФО также сократился.

По сути, у человека, ищущего возможность получить относительно небольшую сумму денег "до зарплаты", остается два способа — обратиться в кредитный потребительский кооператив (но для этого надо быть его пайщиком) или в ломбард. Последний вариант становится все популярнее, к чему располагает и конъюнктура рынка — мировые и внутренние цены на золото растут.

Как ломбарды выставляют цены

Центральный банк (ЦБ) РФ ежедневно устанавливает цены на аффинированные драгоценные металлы. По состоянию на 5 июня 2025 года 1 грамм золота стоил 8 417 рублей. Годом ранее цена составляла 6 636 рублей за грамм, то есть золото за это время подорожало почти на 27%. Однако не стоит рассчитывать на то, что ломбард предложит именно такую цену.

"Банк России устанавливает стоимость 1 грамма, что называется, в чистоте — за золото пробы 999,9. В ломбарды чаще всего сдают изделия 585-й пробы, поэтому стоимость будет ниже — около 4,6–4,8 тыс. рублей за грамм. Конечно, ломбарды следуют за регулятором, и за год цены, выставляемые ими за золотые изделия, выросли на сравнимую с ценами ЦБ величину", — рассказала ТАСС председатель правления Региональной ассоциации ломбардов Людмила Грибок.

Доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова Татьяна Белянчикова указывает на то, что закладываемая вещь оценивается в ломбарде, как правило, ниже среднерыночных показателей. "И на то есть несколько причин. Ломбард несет расходы, связанные с арендой помещения, хранением, страхованием и охраной заложенных предметов, выплатой зарплат сотрудникам и так далее. Если через месяц залог не выкуплен, к этим расходам прибавятся расходы за хранение еще в течение месяца (по правилам залог хранится месяц после даты, когда он должен был быть востребован). После этого ломбарду предстоит продажа залога, возможно, с дисконтом", — говорит она.

В отличие от банков и МФО, ломбард не может обратиться к коллекторам и в суд, поэтому все свои риски и расходы он закладывает в дисконт от среднерыночной цены передаваемой в залог ценности. "Кроме того, если речь идет о драгоценных металлах и камнях, учитывается волатильность их цены, чтобы не получилось так, что залог принимался на пике его стоимости, а реализован будет в период провала", — добавила Татьяна Белянчикова. Впрочем, по ее словам, ломбарды находятся "в рынке", поэтому чаще всего при выставлении цены ориентируются на конкурентную среду. По этой причине большое расхождение в предложениях ломбардов, работающих легально, маловероятно.

Процедура и условия

По словам Людмилы Грибок, с начала текущего года приток новых клиентов в ломбарды составил около 10% в Москве и до 15% в среднем по России. "Это связано с ужесточением требований, которые банки и МФО предъявляют заемщикам. В ломбарде получить заем гораздо проще — необходим только паспорт", — говорит она. После предъявления документа и закладываемой вещи ее бесплатно оценивают и предлагают клиенту определенную сумму. Если он соглашается, ему выдают залоговый билет (строго по форме, зафиксированной в указании Центробанка). В нем подробно излагается информация о заложенной вещи и условиях выдачи займа, включая полную стоимость в процентах (годовых) и рублях, а также сроки возврата.

Договор заключается на любой срок до года. После истечения договора вещь остается на хранении в ломбарде еще на месяц, после чего он имеет право ее реализовать. Если стоимость залога превышает 300 тыс. рублей, продать его ломбард может только с публичных торгов. "По правилам, если дело дошло до реализации залога и денежная сумма, которую ломбарду удалось выручить за продажу ценной вещи, окажется ниже величины долга заемщика, никаких компенсаций ломбард не получит. Это будет его проблема как кредитора. В отличие от обратного: если вещь реализована с открытых торгов по цене выше, чем долг клиента, ломбард по требованию заемщика должен выплатить ему разницу", — рассказывает Татьяна Белянчикова.

Процентная ставка в ломбардах ниже, чем в МФО. В микрофинансовых организациях максимальная процентная ставка по кредитам до 30 тыс. рублей на срок до полугода без обеспечения составляет сегодня 292% годовых. Предельная процентная ставка для ломбардов, установленная Центробанком для ломбардов на второй квартал 2025 года, составляет 107% годовых.

"Около 80% заемщиков возвращаются за залогом. Классическому ломбарду (в отличие от ювелирных магазинов, предлагающих услугу выкупа и имеющих свое производство) это выгодно, потому что он зарабатывает на процентах. Чаще всего люди выкупают изделия через 45 дней. Некоторые ломбарды берут за просрочку (если вещь размещалась на месяц — прим. ТАСС) пени в размере 20% годовых", — рассказывает Людмила Грибок.

Ночной ломбард вне закона

Как говорит Татьяна Белянчикова, чтобы определить, легальный ли перед вами ломбард, необходимо обратиться к государственному реестру ломбардов на сайте Банка России. "Там следует обращать внимание не только на название, но и на полное фирменное наименование, адрес, ИНН. Это важно на случай, если "черный" ломбард выдает себя за одноименный, включенный в реестр. Также важно знать, что легальные ломбарды не работают по ночам — это запрещено", — подчеркивает она. В случае, если человек все же стал клиентом "черного" ломбарда, ему следует обратиться в ЦБ. "Риски, которые представляют собой такие фирмы, — несправедливая оценка имущества и исчезновение вместе с залогом", — предостерегает эксперт.

Людмила Грибок также рекомендует внимательно изучать в интернете отзывы и рейтинги ломбарда. "И еще — в случае, если речь идет о ювелирном залоге — не лишним будет убедиться в том, что ломбард не только включен в реестр Центробанка, но и состоит ли на учете в специальной системе Федеральной пробирной палаты", — советует она.

В функции ведомства входит контроль за оборотом драгметаллов и драгкамней в России. Проверить любую организацию (по ИНН или ОГРН) можно на сайте находящейся в ведении Пробирной палаты государственной Интегрированной информационной системы в сфере контроля за оборотом драгоценных металлов, драгоценных камней и изделий из них на всех этапах этого оборота — ГИИС ДМДК. Кстати, все ломбарды обязаны вносить в эту систему информацию (номер с бирки) о поступающих к ним ювелирных изделиях. Всего, согласно реестру ЦБ, на сегодняшний день в России функционирует 1 857 ломбардов.

Телефонные мошенники уходят в офлайн

Как известно, власти и финансовые организации давно ведут в России активную борьбу с мошенниками, которые при помощи социальной инженерии (психологического воздействия) заставляют людей переводить им средства или обналичивать и передавать деньги курьерам. Неожиданным следствием такой борьбы стало новое явление — мошенники также при помощи психологического давления вынуждают жертву отнести драгоценность в ломбард и после этого забирают у нее деньги.

"В такой ситуации жертва идет в полицию, после чего в ломбард приходит следователь и проводит изъятие. При этом ломбарду убыток не компенсируется, хотя он не является участником мошеннической сделки", — рассказывает Людмила Грибок. Такие случаи, по ее словам, начали фиксироваться с этого года. Для того чтобы обезопасить себя, ломбарды участили практику отказа в займах подозрительным клиентам.

"Если сотрудник ломбарда чувствует, что человек нервничает или сдает не свое, он отказывает ему в обслуживании. Чаще всего такие клиенты идут, получив отказ, в "черные" ломбарды", — говорит председатель правления Региональной ассоциации ломбардов. Таким образом, как и в банках, и в МФО, число отказов в ломбардах в последнее время увеличилось. Правда, пока оно невелико — до пяти отказов в день.

Евлалия Самедова