Россияне смогут оплачивать покупки в Индии по QR-кодам

Российские туристы теперь могут платить в Индии по QR-кодам. Как рассказал "РГ" представитель индийской госкомпании, отвечающей за платежи и переводы в стране, это реализуется через специальный электронный кошелек на базе UPI (аналог российской системы быстрых платежей, или СБП). Для него не требуется временная регистрация и дополнительные документы: достаточно проверки паспорта и визы. И, с первого взгляда, инструмент удобный. Но полноценным и незаменимым его называть пока рано, убедился корреспондент "Российской газеты".

Что такое UPI?

"Куар" в последние годы действительно набрал популярность у индийских покупателей и продавцов и вытесняет привычные карты и наличные. Масштаб впечатляет: таблички, на которые можно навести камеру для оплаты, практически всегда предлагают не только на рынках, но и в крупных сетевых магазинах.

На кассе часто слышится фраза от покупателей "UPI, please". Если в России аналогичную "не хотите по СБП?" произносит продавец, то в Индии все иначе. Как сообщил местный экскурсовод, за оплату картой человеку начисляют сверху, как правило, 2%. По закону эту комиссию обязан платить продавец, но на практике многие мелкие магазины и отели переносят эти проценты на клиента. Особенно при использовании иностранных карт, подтвердил "РГ" директор "Регионального института территориального и отраслевого развития" Борис Селецкий. А по UPI платежи бесплатны.

Unified Payments Interface (UPI) - достижение, которым местные гордятся. Эта система обеспечивает мгновенный перевод денег между банковскими счетами через смартфоны. С ее помощью индийцы не только отправляют друг другу деньги, но и оплачивают покупки и счета. Нужно лишь мобильное приложение и номер телефона (или виртуальный платежный адрес), если операция идет онлайн.

Продавец, которого встретили в Мумбаи, объясняет: "Это удобно и безопасно. Мне не нужно идти в банк и зачислять наличные на счет. Они приходят сразу. И сдачу не нужно искать".

Такой рывок произошел относительно недавно. В 2015 году премьер-министр Индии Нарендра Моди запустил масштабную программу "Цифровая Индия". А UPI, разработанный Национальной платежной корпорацией Индии (NPCI), стал доступен в 2016 году. Сейчас им активно пользуются более 460 млн человек, а число точек, где установлены QR-коды, превысило 649 млн, рассказали "РГ" в NPCI. По данным индийского ЦБ, за год их стало больше на 91,5%.

Объем платежей в марте 2025-го превысил результаты марта 2024-го на 36% и вновь поставил рекорд. По состоянию на апрель к UPI подключились 668 индийских банков, а число провайдеров, которые дают возможность платить по QR-кодам через свое приложение, превысило 75.

Для повседневных покупок индийцы используют в основном QR-коды, а наличные не носят, признаются жители Мумбаи и Дели. Даже таксисты дают таблички для сканирования. Для оплаты люди вводят нужную сумму и ПИН-код для подтверждения.

Единственная проблема - лимиты. Совершить покупки на более 100 тыс. рупий (примерно столько же в рублях) в день не получится. Поэтому в таких случаях потребуются карты. Но, как правило, человеку в день достаточно до 1 тыс. рупий, и большинство платежей проходит по UPI, убедился корреспондент "РГ".

Как пользоваться UPI россиянам?

Логичным продолжением стал доступ к системе UPI для иностранцев - для платежей во время туристической или рабочей поездки. О массовом запуске UPI One World в Индии объявили в июне 2024 года. Такой кошелек можно получить через авторизованные сервисы в аэропортах, отелях, пунктах обмена валюты и других точках партнеров.

Для регистрации нужно пройти процедуру проверки личности KYC ("Знай своего клиента") на основе загранпаспорта и действующей визы. Следующий шаг - нужно этот кошелек пополнить либо картами иностранных банков (карты, выпущенные в России, не подойдут), либо наличными в тех самых пунктах. И носить с собой наличные не нужно, как и связываться с валютными операциями.

"Проще говоря, вы обмениваете валюту по прилете и получаете доступ к цифровым рупиям в своем смартфоне. Сотрудник обменного пункта поможет установить приложение на телефон и провести вашу идентификацию. После этого можно свободно оплачивать покупки с помощью QR-кода. Виртуальный кошелек можно пополнять наличными или картой, а неистраченные рупии вернуть перед выездом", - объясняет советник по экономике и промышленности генерального директора Делового центра экономического развития СНГ Александр Гриф.

Поскольку российские банковские карты в Индии не принимаются, граждане России, не имеющие зарубежных карт Visa и Mastercard, могут пополнить кошелек приложения One World только наличными, обменяв иностранную валюту в сертифицированных точках. За конвертацию валюты при пополнении и возврате средств эмитент взимает комиссию, предупреждают эксперты.

И важное ограничение: такой кошелек будет действовать только на время визы. Если это одноразовая туристическая, то получается, что 30 дней.

Корреспондент "РГ" сам попробовал зарегистрироваться в этой системе. Во-первых, потребовалась симка. А во-вторых, деньги для получения доступа, что стало удивлением.

На официальном сайте NPCI говорится о четырех приложениях, предоставляющих доступ к этому интерфейсу и платежам (как и в российских банках - к СБП): CheQ, IDFC First, Mony и NamasPay. Это продукты от индийских банков и финтех-компаний. В магазинах приложений у них почти нет отзывов. При попытке регистрации в Cheq попросили оплатить взнос в размере 1499 рупий. В NamasPay - 1650 рупий. Несколько туристов рассказали, что Mony бесплатное и действительно работает после проверки данных, но там присутствует комиссия за пополнение - порядка 3%.

Почему UPI стал возможен?

Хотя для россиян UPI пока не является незаменимым инструментом, индийцы через него проводили каждый четвертый из пяти цифровых платежей в стране по итогам 2024 года. Одни страны к этому шли десятилетия. Индия - несколько лет. Эксперты утверждают, что страна перепрыгнула традиционный банкинг, его терминалы и карты.

"Значительную роль в Индии играет Центральный банк Индии (RBI), прорабатывающий архитектуру цифровых сервисов: дешевые платежи, биометрия и обмен данными. В Индии уже вопрос с обменом данными и платежами решается самим регулятором. - говорит Марианна Данилина, руководитель управления стратегии, исследований и аналитики Ассоциации ФинТех (АФТ). - Соответственно, клиенты, которые вообще не были банковскими клиентами, становятся клиентами приложений, интегрированных с UPI".

В России развитая банковская система и большое количество населения пользуется банковскими продуктами. При запуске системы быстрых платежей (СБП) на российском рынке, крупные банки сразу испытали на себе снижение комиссионного дохода. При этом населению быстрые платежи позволили снизить комиссии за перевод.

"В Индии другой состав населения. И огромная часть населения вообще ранее не пользовалась банковскими продуктами. Поэтому система быстрых платежей (например, приложение BHIM - прим. "РГ") позволила увеличить долю населения с банковскими продуктами. Это повлияло на развитие платежных финтех-сервисов и банкам пришлось встраиваться в эту систему. Это позволило миновать этап борьбы за клиента между платежными игроками и традиционными банками", - рассказала эксперт.

Как считает Гриф, такие сервисы, как UPI, - концепция будущего финансов, где каждая транзакция подкреплена суверенитетом страны. "Если раньше миром правили западные платежные гиганты, теперь страны БРИКС и Персидского залива создают альтернативы", - добавил он.

В Китае, например, уже до 85% онлайн-покупок совершается по QR-кодам - в Alipay и WeChat, ранее отмечали эксперты. В офлайне - около 60%. Естественно, в крупных городах, в том числе Шанхае, Пекине, Гуанчжоу, цифра выше, и это заметно. В Бразилии система PIX, использующая QR-коды и мгновенные переводы, охватила 70% населения за два года, говорит Роман Тихонов, директор продуктов финтех-компании Paygine.

Ассоциация ФинТех ранее проводила исследование по развитию индийского платежного рынка. По данным на конец 2023-го, если в России приходилось по три карты на человека, то в Индии - 0,74. Доля пользователей мобильного банкинга составила тогда 70% и 20,5% соответственно. Но где Индия опередила Россию - это в числе пользователей системы QR-кодов. К 2023 году там оно составляло 40%, а в России - 33%.

"Недостаточное развитие терминальной сети также делает цифровой кошелек предпочтительным видом платежа по сравнению с банковской картой", - говорит директор по аналитике "Ингосстрах Банка" Василий Кутьин.

В России - порядка 5 млн терминалов, которые принимают оплату, показывает статистика Банка России. В Индии их число, несмотря на дешевизну и популярность табличек со статическими QR-кодами, за последние годы почти удвоилось и достигло 10,2 млн, поскольку они научились работать с несколькими способами оплаты - как карты, так и BNPL (когда оплата делится на четыре равные части), а также UPI. На один банкомат в Индии приходится 5,7 тыс. человек, в России - 1 тыс. человек, то есть в 5,7 раза меньше, говорит Кутьин.

"Беспрецедентный рост в Индии переживает цифровой банкинг. В стране создается уникальная платежная экосистема, развитие которой предопределили государственные инициативы, развитие технологий и потребительский спрос, - рассказала "РГ" Ирина Пыхтина, старший вице-президент "РосДорБанка". - В платежную экосистему Индии входят еще системы для корпоративных расчетов, а также биометрическая платежная система Aadhaar Enabled Payment System (AePS)".

Aadhaar - это цифровая биометрическая идентификация, которая охватывает 1,4 млрд человек. За счет этого уникального номера человек может проводить процедуру KYC (Know your customer, или "знай своего клиента") для получения доступа в том числе к финансовым услугам и открыть счет без требования находиться в офисе банка.

"Индия действительно совершила уникальный скачок в развитии финансовой системы, перейдя от низкой банковской включенности к мировому лидерству в цифровых платежах, фактически минуя этап массового распространения карточных платежей и POS-терминалов. По данным на август 2024 года, на Индию приходится почти половина всех мировых цифровых транзакций - 48,5%", - говорит Пыхтина.

Но несмотря на цифровое развитие, в стране живет почти 1,5 млрд человек, и у сотен миллионов из-за них все еще нет доступа к смартфону. У многих людей по-прежнему на руках только кнопочные мобильники. И доступ к QR-платежам здесь, очевидно, ограничен. Хотя с 2022 года платить через UPI могут и пользователи кнопочных телефонов. Не требуется даже интернет, утверждают индийцы. Вариантов оплаты несколько - можно, например, позвонить по заранее заданному номеру.

Работают ли российские карты в Индии?

Для российских туристов же наличные рупии стали основным способом расчетов после прекращения обслуживания российских карт UnionPay в Индии, говорит Пыхтина. Карты китайской платежной системы, которые, к слову, выпускают всего два банка (РСХБ и АТБ), перестали работать в феврале 2025-го, делятся люди в туристических чатах.

Карты "Мир" были и так недоступны. Но некоторые продавцы оказались приспособлены и предлагали сразу несколько терминалов. "Мы принимаем все карты", - убеждал один продавец кашемировых платков. После неудачной попытки он принес еще один, который, как и ожидалось, тоже отказался принимать.

На практике открыть банковскую карту в Индии (местный RuPay, Visa, Mastercard) сложно, говорит Селецкий. Большинство индийских банков требуют долгосрочную визу (деловую, рабочую, студенческую), подтверждение местного адреса (договор аренды, счет за коммунальные услуги, Aadhaar Card), а также индийский налоговый номер (PAN Card), добавила Пыхтина.

Более простым в получении и удобным в использовании способом оплаты являются предоплаченные карты, которые работают как обычные дебетовые карты, соглашаются эксперты.

"Такие продукты предлагают, например, Indian Overseas Bank, HDFC Bank. Оформить предоплаченную карту можно в отделении банка, в некоторых случаях доступен онлайн-заказ. Для получения необходимы заграничный паспорт с действующей визой (могут также потребовать предъявить билеты на самолет), а для подтверждения адреса достаточно предоставить информацию о бронировании отеля или договор аренды. За выпуск карты, внесение на нее средств, а также за снятие наличных взимается комиссия банка. Срок действия таких карт, как правило, составляет 1-3 года", - объяснила Пыхтина.

Получается, проще ехать в Индию с долларами (юани и рубли, к слову, там практически не принимают) и уже в городах их обменивать на наличные рупии.

"Туристу выгоднее обменивать валюту (доллары, евро) на рупии уже внутри страны, но только в сертифицированных обменниках или банках. Вывезти можно только до 25 тыс. рупий", - говорит Селецкий.

Из-за таких строгих правил рупии на российском валютном рынке встречаются редко. А если и встречаются, то по завышенному курсу. Старые доллары в банках часто не принимают. Просто отказываются. А вот в "серых" обменниках берут, но по курсу ниже. Если за новый доллар давали 85 рупий, то за старый - 84 рупии. Разница не такая драматичная. В России наценка, как правило, выше. Да и найти новые доллары - сейчас задача не из простых.