Виды банковских вкладов
Банковский вклад – сумма денег, которую вкладчик передает банку на определенное время или бессрочно, чтобы сохранить свои финансы, накопить или получить с них доход в виде процентов.
Кредитные организации предлагают открывать различные виды вкладов, условия по которым отличаются: по сроку, возможности внесения и снятия денег, процентным ставкам.
Срочные вклады
У срочного банковского вклада есть срок действия: от 2 недель до 3 лет и более. В этот период нельзя снимать свои средства и пополнять счет. Забрать сбережения разрешается, когда закончится срок договора: тогда вкладчик получает и свои деньги, и проценты от банка за пользование ими.
Иногда в договоре вклада есть пункт о возможности закрыть его до окончания срока. Но тогда банк оставляет за собой право проценты не платить или значительно уменьшить ставку.
Годовые ставки по срочным вкладам выше, чем по всем остальным. И чем дольше срок, тем выгоднее ставка.
Вклады до востребования
Вклад до востребования – счет, на котором хранятся деньги вкладчика, и срок действия договора по нему не ограничен: такой вклад бессрочный. Средства разрешается снимать в любой момент. В этом заключается главное отличие от срочного вклада.
Это удобно, когда важно, чтобы деньги всегда были под рукой. Проценты по такому вкладу начисляются за фактическое время нахождения денег на счету, и они намного ниже, чем по срочному.
Поэтому вклад до востребования стоит рассматривать не как способ заработать на процентах, а как возможность безопасно хранить деньги, копить их и свободно ими распоряжаться.
Накопительные вклады
Накопительный вклад или счет работает примерно так же, как вклад до востребования. Деньги можно и вносить, и снимать, когда понадобится. Срок действия договора не установлен. Проценты банк рассчитывает или каждый день, или раз в месяц. Расчетный период определяется с какого-то числа месяца.
Такой счет удобен, когда нужно сохранить свои средства и накопить сумму на определенную покупку. Он позволяет свободно пользоваться своими деньгами. Но есть оборотная сторона – низкие процентные ставки.
Валютные вклады
Валютным называется вклад, на счету которого деньги хранятся в иностранной валюте: долларах, юанях, евро, франках, японских иенах, английских фунтах. У таких вкладов есть срок действия обычно: от месяца до пяти лет.
Плюс использования такого способа накопления финансов – возможность хранить деньги в самых устойчивых валютах мира. Минус – низкие процентные ставки. Проценты рассчитываются в зависимости от курса валюты, в которой открыт вклад. Доход с таких вкладов облагается НДФЛ по ставке 13% для резидентов и 30% для нерезидентов.
Специальные виды вкладов
Банки предлагают несколько вариантов специальных вкладов.
Депозиты с капитализацией процентов. Начисленные на деньги на счету проценты присоединяются к ним, и в следующий период проценты начисляются уже на эту сумму, и так далее. Это увеличивает доходность депозита. Вклады с возможностью частично снимать деньги во время срока действия договора, не теряя начисленные проценты. Инвестиционные. Представляют комбинацию банковских депозитов и инвестиционных инструментов. Основное отличие – повышенные ставки. Ипотечные (жилищные) аналогичны срочным. У них есть срок: не меньше года, в течение которого счет можно пополнять.
Как выбрать подходящий вклад
При желании открыть вклад в банке под проценты https://cifra-bank.ru/deposits/ эксперты рекомендуют ориентироваться на несколько факторов:
Цель открытия вклада: сохранить деньги, накопить или заработать на вложениях. В первом случае подойдут накопительный счет, валютный вклад, вклад до востребования. Во втором — накопительный счет, вклад до востребования с возможностью пополнения, жилищный вклад. В третьем – срочный или инвестиционный. Время, на которое вы готовы положить деньги в банк, определяет срок вклада.
Планируется ли пользоваться деньгами со вклада, пока он действует. Если да, нужен накопительный вклад или до востребования.