Задолженность по кредитам: финансовые правила погашения займов

У любого кредита есть основной долг, то есть «тело кредита» – та сумма, которую физическое или юридическое лицо занимает у банка. Она по мере внесения платежей постепенно снижается. Также кредит предполагает оплату процентов за пользование деньгами. Как правило, процентная ставка остаётся неизменной в течение всего срока погашения. Но есть ряд условий, когда банк оставляет за собой право менять её в сторону увеличения – на них следует обратить особое внимание. Чтобы сократить переплату, можно гасить кредит досрочно. Ещё один способ сэкономить деньги и поскорее рассчитаться с долгами – участвовать в бонусных программах банка, если такие предусмотрены условиями договора. В погашении кредита есть две основные модели: это аннуитетный график и дифференцированный. Первый предполагает всегда одинаковую сумму платежа, что, несомненно, удобно для планирования семейного и личного бюджетов. При этом соотношение «проценты – основной долг» меняется. Сначала на погашение основного долга идёт не более 20% от суммы, остальное – на проценты. К концу срока кредита в сумму основного долга идёт львиная доля вносимых средств. Дифференцированный график платежа предполагает, что сумма платежа делится в равных частях между погашением «тела кредита» и процентов. Особенность такой модели в разных суммах платежей – в начале они всегда больше, чем в конце срока кредита. Досрочное погашение кредита может быть полным и частичным. При полном заёмщик выплачивает сразу всю сумму с учётом процентов на конкретную дату, и его взаимодействие с банком по конкретному кредиту прекращается. При частичном погашении долг остаётся, пусть и в уменьшенном размере. Для долгосрочных кредитов, как например, ипотека, специалисты считают выгодным досрочно погашать срок, оставляя неизменной сумму платежа. Тогда большая часть средств будет уходить на погашение «тела кредита», что в итоге сократит размер начисляемых процентов. Недостатком такой модели может быть сохранение высокой финансовой нагрузки, если платёж изначально выглядит внушительным. А вот если доходы заёмщика выросли, такой вариант досрочного погашения кредита позволит заметно сократить размеры возможной переплаты. Вариант досрочного погашения в виде уменьшения суммы платежа уместен, если прогнозируется снижение доходов. Чтобы уменьшить финансовую нагрузку, целесообразно сократить сумму платежа, оставив неизменным срок кредита. Также можно воспользоваться кредитными каникулами, чтобы не допустить возникновения просроченной задолженности. Даже пропуск платежа в 2–3 дня может привести к начислению неустойки. Важно понимать, что чем больше просрочка по кредиту, тем больше хлопот с ним будет – это и испорченная кредитная история, и судебные разбирательства, после которых придётся сразу погашать весь долг с процентами. Самый правильный выход при ухудшении финансового положения – обратиться в банк за возможностью реструктуризации. Ирина ЛЕОНОВА