Стоимость потребительских кредитов достигла нового рекорда
Средняя стоимость потребкредитов приблизилась к 33%, рассказали "Российской газете" в "Финуслугах". Рост продолжается четвертую неделю подряд и в последнюю неделю даже ускорился. Ставки сейчас находятся на максимальном уровне, говорят опрошенные эксперты, но кредиты продолжают брать.
Полная стоимость кредитов, включающая в себя не только ставку, но и дополнительные платежи, выросла на 0,85 процентного пункта с 16 по 23 января, обновив рекорд. Прошлый был тоже поставлен в январе 2025-го: тогда средняя ставка превысила 32% впервые с начала расчета индекса (с марта 2022 года). Теперь она составляет 32,88% годовых в топ-20 банков, подсчитали для "Российской газеты" аналитики финансового маркетплейса.
Среднее значение полной стоимости кредита (ПСК) выросло в пяти крупных банках. Диапазон изменений составил от 0,85 до 5,4 процентного пункта, говорит коммерческий директор "Финуслуг" Марат Аббясов. Как подтвердили в Банки.ру, удорожание происходит несколько недель подряд, даже когда, казалось бы, ключевая ставка остается неизменной. И это касается в том числе обеспеченных кредитов, для получения которых закладывают недвижимость или машину.
Банки повышением ставок могут тестировать рынок, проверяя готовность людей выплачивать большие проценты.
"Рост ставки видится в нынешних условиях своеобразным тестированием рынка - насколько население сможет "переварить" такой процент, - говорит Татьяна Белянчикова, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова. - Разумеется, ту же ипотеку с такой стоимостью кредита не возьмешь, а вот до зарплаты "перехватить" вполне можно".
При этом вопрос иногда решается достаточно просто: действующее законодательство позволяет осуществить частичное или полное досрочное погашение потребительского кредита, добавила эксперт. Поэтому средства берутся на относительно долгий срок - от года до трех и даже пяти, чтобы максимально уменьшить ежемесячный платеж и "пройти" соответствие требованиям о показателе долговой нагрузки.
"На деле заемщики предполагают рассчитаться с банком досрочно, и поэтому высокая ставка их не пугает. Иногда и сами банки предлагают заемщикам подобную схему", - отмечает Белянчикова.
На рост ставки по потребительским кредитам повлияло окончание "высокого сезона", когда граждане брали кредиты в преддверии новогодних праздников, считает Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ).
"Кроме того, кредитный рынок, очевидно, не ожидал декабрьского решения регулятора, сохранившего ключевую ставку на прежнем уровне, что подвигло некоторых игроков на нем начать снижать цену на кредиты. Однако из последующих комментариев стало понятно, что разворота тренда со снижением ключевой ставки не последует еще довольно продолжительное время, что заставило банки продолжить практику последнего времени по удорожанию кредитов", - говорит Волков.
Так, "Альфа-Банк" в конце января поднял максимальную ставку по необеспеченному потребительскому кредитованию на 3,29 процентного пункта. "Т-Банк" - на 5 процентных пунктов, следует из данных Банки.ру. В ВТБ потребкредиты подорожали на 0,2-10,7 процентного пункта, а в "Сбере" - на 0,5-5 процентных пунктов. Максимальные ставки теперь достигают 45-50%, а начинаются, как правило, от 25-30%.
"Конечно, бизнесу по таким ставкам деньги взаймы сложно брать. А вот граждане, которым очень нужны деньги, могут и берут", - говорит Белянчикова.
Крайне сложно объяснить такое поведение населения, указывает Анна Гондусова, руководитель отдела развития продуктов УК "Альфа-Капитал". Но феномен может быть связан с двумя вещами. Это и одновременный рост доходов, и ожидание дальнейшего роста инфляции и ключевой ставки.
"Это может создавать эффект, когда человек понимает, что может обслуживать даже дорогой кредит, и торопится его взять, думая, что дальше он будет еще дороже", - отмечает эксперт.
За год такой кредит накручивает как минимум треть цены товара. Обычно подобные кредиты берутся на короткий срок и в этом смысле служат для граждан своеобразной альтернативой микрокредитам, где ставки в разы выше, отмечает Белянчикова.
Определенную роль здесь играет и произошедшая в прошлом году отмена на первый квартал 2025 года предельной величины ПСК. Ее ввел регулятор в условиях повышенной ключевой ставки для предотвращения банковских банкротств из-за несоответствия стоимости привлеченных и отданных взаймы средств.
"Примеры тех же американских банков еще не забыты", - добавила Белянчикова.
То есть ставки теперь не сдерживаются.
"Риторика регулятора, не заявляющего пока о смене денежно-кредитной политики на более мягкую, вкупе с превалирующим использованием по розничным кредитам фиксированной ставки также играет в данном процессе определенную роль. Представляется, что ситуация должна измениться при первом же снижении Банком России ключевой ставки, которое в отсутствие внешних шоков может случиться уже весной или в крайнем случае летом", - рассчитывает Белянчикова.
"Необходимо понимать, что для деятельности банков одинаково важны как кредитные ставки, так и ставки по вкладам, но приоритет может смещаться в зависимости от того, где больше риски, и от стратегии банка. Риски невозврата кредитов являются для деятельности банков в настоящее время ключевыми", - отмечает Ольга Панина, заведующая кафедрой "Государственное и муниципальное управление" Финансового университета.
Но даже при такой высокой ставке нельзя прогнозировать снижение спроса до нуля: всегда найдутся желающие взять кредит по разным жизненным причинам, отмечает Волков. При этом изменение на рынке все-таки отразилось на заемщиках. В декабре средний размер потребкредита упал до минимального уровня с начала 2024 года, до 140 тыс. руб. Значение сокращается шестой месяц.