Изнанка бедности: почему ЦБ переходит к количественным ограничениям займов для россиян. Комментарий Семена Новопрудского

Банк России завершил общественные обсуждения плана по развитию рынка микрофинансовых организаций (МФО). Большинство участников дискуссии поддержали предложенные регулятором меры против закредитованности россиян. Все эти меры гораздо более радикальны, чем все, что до сих пор предпринимал регулятор для торможения роста рынка кредитования и уменьшения закредитованности россиян.

До сих пор крайними мерами были ограничение предельной суммы (1 млн рублей) и стоимости (не более 0,8% в день) займа в микрофинансовых организациях, а также регулирование доли кредитов, которые банки могут выдавать заемщикам с показателем долговой нагрузки выше 50%. Такие ограничения для банков ЦБ пересматривает ежеквартально.

Сейчас меры будут гораздо более жесткими. Банк России заявил, что в законодательстве об МФО появится норма «один заем в руки до погашения». То есть пока человек не расплатится по прежнему займу с МФО, новый ему будет нельзя получить по закону. Кроме того, будет установлен «период охлаждения» — причем не для заемщиков, а для самих кредиторов. Новый заем можно будет получить не раньше, чем через три дня после того, как человек вернул МФО предыдущий долг.

Третья, чуть менее радикальная мера — снижение размера предельной переплаты по потребительским займам со 130% до 100% от суммы долга. То есть МФО нельзя будет переплатить больше чем вдвое от занятой суммы. Сейчас максимальная сумма займа в микрофинансовой организации составляет 1 млн рублей. Значит, максимальная сумма займа с переплатой составит 2 млн рублей. Но это все равно гигантские деньги для многих клиентов МФО.

«Комплексный пересмотр законодательства и нормативных актов будет проходить в течение трех лет», — пояснили в пресс-службе Банка России. То есть новые правила будут вводить постепенно.

Это вторая часть радикальной реформы МФО, на которую идет ЦБ ради борьбы с закредитованностью россиян с низкими доходами. В августе этого года регулятор объявил, что все микрофинансовые организации разделят на три категории: МФО, которые будут кредитовать только юрлица, ИП и самозанятых; компании с правом предоставлять рассрочку, выдавать POS-кредиты, целевые и обеспеченные займы с полной стоимостью кредита не выше 100% годовых; МФО, которые смогут выдавать займы под 100% и выше. Теперь становится ясно, что выше, чем под 100%, займы не сможет выдавать никто. В зависимости от категории ЦБ будет предъявлять разные требования к величине капитала МФО.

Количество заемщиков с тремя и более кредитами и займами продолжает расти. По данным обзора Банка России, на 1 июля 2024 года в России было 13,2 млн человек с тремя и более активными кредитами и займами. С начала года их количество выросло на 1 млн. Подавляющее большинство заемщиков с тремя кредитами сначала берут кредит в банке, а потом идут занимать деньги в микрофинансовую организацию, чтобы платить по этому кредиту. В результате их задолженность по займам за полгода выросла с 16,6 трлн рублей до 19 трлн рублей. Теперь на закредитованных заемщиков приходится половина всей задолженности по кредитам в стране.

Для легальных МФО новые условия кажутся прозрачными и понятными. При этом правило «один заем в одни руки» пока вроде бы не распространяется на банки. Понятно, что банки подходят к оценке заемщиков строже, чем МФО, и, скорее всего, откажут закредитованному клиенту в новом кредите. Но небольшие кредитные организации могут и рискнуть.

Однако главный риск количественных ограничений займов состоит в том, что сами по себе бедность они победить не смогут. Количество МФО в России в последние годы сокращалось значительно быстрее, чем число банков. После разделения на три категории количество доступных для россиян микрофинансовых организаций неизбежно еще уменьшится. При этом потребность беднейших россиян в деньгах от ужесточения условий займов и количества МФО точно не исчезнет и вряд ли станет меньше. Поэтому угроза всплеска интереса людей к «черным кредиторам» может возрасти. А на рынке подпольного кредитования — можно не сомневаться — будет спрос, будет и предложение.

В любом случае, Банк России последователен в своем желании, с одной стороны, охладить кредитование, а, с другой, оградить россиян от непомерных долгов. Другое дело, что это невозможно сделать только усилиями монетарных властей. Такие долги — следствие финансового состояния людей, а оно напрямую зависит от наличия работы и возможности получать достойные доходы.

В этой части гораздо более важным фронтом борьбы для ЦБ является достижение таргета по инфляции в размере 4% годовых. Потому что мы видим, что даже резкий рост реальных зарплат и экономики не приводит к уменьшению бедности. Инфляция съедает рост доходов.