Аннуитетный или дифференцированный платёж по кредиту. Что выбрать в 2024 году?

Оформляя на себя кредит‚ заём или ипотеку нужно понимать‚ что это огромная ответственность финансового характера. При этом от условий договора будет зависеть особенность погашения кредитных обязательств. Все банковские займы состоят из нескольких частей‚ а именно тело кредита (ваш основной долг) и проценты — плата за использование. Процентная ставка может начисляться не только равномерно на тело кредита‚ но и на каждый месяц. МФО «Турбозайм» рассмотрит два вида кредитных платежей‚ а также разберёт‚ какие являются более выгодными для заёмщиков.

Типы платежей по кредитам

Стоит отметить, что более удобными в плане расчёта и выплат считаются аннуитетные платежи. Но и дифференцированные имеют свои преимущества, поэтому нужно учитывать все особенности начисления.

Аннуитетный платёж — простая схема расчета, когда используется сумма долга, а проценты накладываются на эту сумму и делятся на срок кредитного договора. В итоге заёмщик выплачивает одну и ту же сумму каждый месяц. Например, вы оформили кредит на 500 тысяч рублей на срок до 5 лет со ставкой 18% годовых. В таком случае ежемесячный платёж составит 12 696 и не будет меняться весь срок кредитования.

Дифференцированный платёж — более сложная схема, при которой берется сумма долга и делится на срок кредитования, а проценты начисляются на остаток долга. Получается, что в первые месяцы выплат заёмщик тратит больше, а в самом конце — выплачивает только тело кредита. Преимущество в том, что в конце срока кредитования долговая нагрузка сильно уменьшается. Например, вы оформили тот же кредит на 500 тысяч рублей со ставкой 18% годовых: в первые месяцы выплаты составят от 15 800 рублей, а в последние — до 8450 рублей.

Разумеется, нужно учитывать характер кредитования. Если речь идёт о потребительском займе, то размер платежа будет небольшим при любой схеме. Однако выбирая ипотеку с дифференцированными платежами, вам придется выплачивать огромные суммы в самом начале кредитования.

Выбор той или иной системы зависит от того, как заемщик планирует выплачивать кредит. Для примера рассмотрим два варианта.

Выплата кредита по графику без досрочного погашения.

Аннуитетный платёж не будет меняться, поэтому заёмщику проще планировать свой бюджет. Однако в таком случае в первую очередь выплачивают проценты кредитору. Такой вариант лучше выбирать в том случае, если вам важно иметь оптимальный размер ежемесячного платежа. Обычно аннуитетные платежи выбирают заёмщики с небольшим доходом или нестабильным уровнем заработка.Дифференцированный платёж позволяет планомерно уменьшать размер выплат. По сути, вы платите чуть меньше процентов по графику. Если брать тот же пример с кредитом на 500 тысяч рублей, то в первом случае переплата составит 261 800 рублей, а во втором около 228 750 рублей. Разница заметна невооруженным глазом.

Суть в том, что дифференцированная система начисления процентов позволяет заемщику сэкономить. Но вы должны понимать, что в начале срока кредитования ежемесячный платеж будет намного больше.

Выплата кредита с досрочным погашением также имеет свои особенности. Как правило, займы выгодно гасить досрочно в самом начале, когда начисляются проценты. Однако все будет зависеть от выбора: гасить с уменьшением платежа или сокращением срока. Опять же, нет смысла досрочно гасить кредит по дифференцированной системе в конце срока. Вы уже выплатили большую часть процентов, поэтому сэкономить не получится.

Особенности каждой системы

МФО «Турбозайм» рекомендует заранее рассчитывать кредиты по каждой системе, учитывать размер переплаты и прочие особенности. Дело в том, что аннуитетный платеж может показаться менее затратным с точки зрения размера платежей. Но не стоит обманывать себя, так как кредиторы изначально начисляют проценты, а уже после вписывают в график выплат по основному долгу. И если через условные 5 лет выплаты кредита вы захотите погасить его досрочно, то в этом не будет никакого смысла. К этому моменту заемщик уже погасил большую часть процентов.

К сожалению, дифференцированный платеж также имеет свои особенности. Например, в первые годы можно гасить ипотеку досрочно, но в таком случае срок практически не сокращается, хотя и можно сэкономить. В целом нужно всегда учитывать особенности досрочного погашения, а именно внесения платежей для сокращения срока или уменьшения переплаты.

Какой вид платежа подходит для вас?

Всё будет зависеть от схемы погашения долга, а также ваших финансовых возможностей досрочно выплачивать кредит. Обычно банки предлагают аннуитетную систему, но она подходит не для всех заемщиков, в том числе из-за более высокой переплаты.

Аннуитет

Если вы не хотите постоянно пересчитывать проценты, изучать графики и прочие моменты. Система расчета подходит для людей, которые имеют стабильный доход и планируют тратить дополнительные средства на погашение кредита.

К плюсам такой системы можно отнести тот факт, что при досрочном погашении в начале срока можно уменьшать следующие платежи. Кроме того, минимизируются риски, связанные с неоплатой долга. У вас будут только фиксированные ежемесячные платежи, позволяющие более точно планировать свой бюджет.

Дифференцированные

Некоторые заёмщики не имеют стабильного и постоянного дохода. Например, в этом месяце он может быть 100 тысяч рублей, а в следующем 150 тысяч рублей. Обычно речь идёт о предпринимателях. При этом заемщик понимает, что сможет выплачивать самый большой ежемесячный платеж, который будет уменьшаться с каждым годом. То есть уровень дохода не должен падать ниже определенной планки.

Преимуществом такой системы считается уменьшение платежа в конце срока действия договора. И самое главное — можно существенно сэкономить на процентах. Если брать в пример кредит на 500 тысяч рублей под 18% годовых, то переплата в сравнении с аннуитетной системой будет меньше на 33 000 рублей.

Особенности каждой системы должны быть понятны. Также нужно учитывать и другие факторы, которые влияют на погашение долга.

1. Проценты — они могут быть как фиксированными, так и плавающими. В 2024 году лучше выбирать фиксированный процент, так как ЦБ РФ пока не планирует снижать ключевую ставку. Если ставка изменится в меньшую сторону, тогда можно провести рефинансирование кредита. По большей части это распределение относится к аннуитетным выплатам. Например, банки могут равномерно начислять проценты или добавлять их в начале и в конце срока.

2. Условия займа — все факторы, которые влияют на стоимость кредита. Это может быть срок, ставка или общая сумма с дополнительными услугами. Не стоит забывать, что банки часто предлагают оформить страховку, которая также влияет на размер переплаты. В некоторых случаях страховка позволяет снизить ставку, тем самым сэкономив на процентах.

3. Особые возможности — иногда кредиторы предлагают услугу отсрочки выплат. Она будет полезна в том случае, если заёмщик не имеет стабильного дохода. Проще говоря, у вас появляется право запросить кредитные каникулы. Если мы говорим об услугах МФО, то вы можете воспользоваться пролонгацией займа на срок до 30 дней.

К более сложным начислениям можно отнести смешанные ставки. Банк может фиксировать ставку только на определенный период, но после переводит её в плавающий формат. Например, кредитор может отдельно указывать комиссии или включать их в общую сумму долга. Если речь идёт о кредитах для пенсионеров, то вас могут обязать выплатить большую часть суммы до выхода на пенсию.

Подведём итоги

Отвечая на вопрос, что лучше выбрать — аннуитетный или дифференцированный платеж, нельзя дать однозначный ответ. Каждая система имеет свои преимущества и недостатки, подводные камни и прочие факторы, влияющие на долговую нагрузку. В первую очередь заемщик должен ответить на вопрос — какой кредит я смогу выплачивать без проблем?

Особую роль играет размер ежемесячного платежа. Если заемщику комфортно выплачивать большие суммы в начале срока, то можно выбирать дифференцированную систему. Она позволит сэкономить на процентах, но является накладной с точки зрения размера платежей. Некоторым заемщикам важно гасить кредит фиксированными платежами, что также удобно, но переплата увеличивается.

Компания «Турбозайм» советует заранее рассчитывать свою платежеспособность и планировать выплаты на несколько лет вперед. В таком случае вы сможете выбрать для себя оптимальную систему начисления процентов по любому кредиту.