Подставить на карту: ЦБ назвал риски схемы «доходы – на депозиты, расходы – с кредитки»

Граждане на фоне высоких ставок по вкладам начали практиковать финансовую уловку: доходы направляют на депозиты, а текущие расходы оплачивают кредитками в расчёте на грейс-период, предполагают в Центробанке. Многие банки предлагают ещё и кешбэк за покупки. Но регулятор предостерёг от использования этого хитрого приёма, поскольку он имеет существенные риски для потребителей. Прежде всего это вероятность по той или иной причине не вписаться в льготный период и попасть на проценты, сообщили «Известиям» в пресс-службе ЦБ. Важно и то, что проценты по картам существенно выше, чем по вкладам. И реализация риска весьма высока с учётом того, что условия грейс-периода зачастую достаточно запутанны. Что регулятор намерен с этим делать и стоит ли ввязываться в подобную финансовую схему – в материале «Известий». Как действует грейс-период кредитной карты Несмотря на высокие ставки на заёмные деньги в связи с жёсткой денежно-кредитной политикой (ДКП), темпы роста потребкредитования всё ещё остаются на высоком уровне. Причём, как отмечает ЦБ, существенный объём выдач по-прежнему приходится на сегмент кредитных карт. Задолженность по ним уже достигла порядка четверти портфеля заимствований физлицам, сообщили «Известиям» в пресс-службе регулятора. Это и понятно, поскольку, например, в первой половине года этот сегмент рос быстрее других (за исключением автокредитования). Так, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), с января по июль задолженность по картам увеличилась на 20,4%, а, например, по так называемым кредитам наличными – на 11,5%. В Центробанке это поясняют тем, что ставки в сегменте кредиток всегда были высокими, поэтому нет такой чувствительности к удорожанию заёмных средств в связи с ужесточением ДКП. Кроме того, отмечает регулятор, банки стали привлекать клиентов заниженными ставками при выборке лимита в первый месяц (по истечении льготного периода они значительно увеличиваются). Также регулятор приводит ещё одну причину – некоторые заёмщики могут использовать бесплатный льготный период для оплаты текущих расходов, а доходы направлять на депозиты, по которым банки предлагают очень высокую обещанную доходность. Например, после прошлого повышения ключевой ставки в июле этого года до 18% щедрость некоторых организаций достигла 20-21% годовых. Фактически вкладчики могут получить реальную доходность (за вычетом инфляции) в 11-12%. – Такая поведенческая модель вполне объяснима, поскольку доходность по вкладам сейчас действительно привлекательна, – отметили в пресс-службе ЦБ. Эксперты также считают, что есть граждане, которые не прочь использовать ситуацию с высокими ставками. Так, руководитель проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Евгения Лазарева отмечает одновременный прирост и задолженности по кредиткам, и объёма средств на банковских рублёвых депозитах, причём последние увеличиваются сильнее. Она тоже полагает, что в нынешней ситуации многие потребители выбирают сберегательную стратегию, пользуясь кредитными картами с грейс-периодом для покрытия повседневных нужд. – Если до повышения ставок по вкладам вслед за ключевой подобная модель поведения потребителя была редкостью, то теперь так поступают многие клиенты. К сожалению, в том числе не самые дисциплинированные, аккуратные и ответственные – в попытках легко и быстро заработать, – сказала Евгения Лазарева. И, по мнению президента инвестиционной платформы «ИнвойсКафе» Геннадия Фофанова, можно согласиться с регулятором, что люди действительно сейчас могут использовать схему пополнения накоплений и привлечения заёмных средств для обеспечения регулярных финансовых потребностей. Многие потребители и правда пытаются использовать высокую инфляцию для собственной выгоды или снижения издержек, устойчивый рост розничных кредитов на это указывает прямо, отметил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. – Кредитные карты допустимо использовать с этой целью только на коротком отрезке времени, а суммы депозита должна быть велика, чтобы получить существенную выгоду, – предупредил эксперт. Чем опасна схема с депозитами и кредитками В Центробанке также видят риски использования потребительской хитрости, когда доходы направляются на депозиты, а расходы оплачиваются кредитками. – Основной риск заключается в том, что заёмщик может слишком увлечься использованием грейс-периода и не рассчитать свои возможности по погашению долга в льготный период. В итоге ему всё-таки придётся платить проценты по кредитной карте. Кроме того, условия для грейс-периода могут быть достаточно запутанными, и заёмщик далеко не всегда понимает, когда реально заканчивается льготный период, – рассказали «Известиям» в пресс-службе регулятора. Проценты по кредиткам могут в два раза и более превышать ставки по депозитам. Да и условия далеко не всегда прозрачны. Например, у одного из банков есть предложение с грейс-периодом в год, однако действует он только в первый месяц, а со следующего сокращается в разы. У некоторых организаций без процентов можно оплатить только покупки у партнёров, встречается и условие, что нужно потратить определённую сумму в месяц, чтобы льготный период был максимальным. – Основные риски для заёмщиков и банков заключаются в неспособности своевременно, в рамках грейс-периода, погасить задолженность, чтобы не пришлось платить высокие проценты, – поддержал Алексей Волков. И Геннадий Фофанов считает, что любой «хитрый план» должен быть продуман до мелочей, поэтому при выборе такой стратегии с кредитной картой, первое, что необходимо сделать, – это узнать все подробности погашения, условия беспроцентного периода и какие суммы и покупки под него подпадают. – При поверхностном же подходе неприятности могут возникнуть в самый неожиданный момент, поэтому опасения регулятора тут полностью оправданны, – подчеркнул эксперт. Забыть про грейс-период потребитель вряд ли сможет, если уж выбрал нелинейную стратегию сбережения, полагает Евгения Лазарева. Но вполне может поторопиться, понадеяться на порядочность менеджера банка и не дочитать условия по грейс-периоду. – Это вполне реальная история. Граждане недостаточно внимательно относятся к содержанию документов, которые они подписывают. И в таких случаях есть риск образования просрочки, начисления дополнительных штрафов и пеней даже для аккуратных клиентов, – пояснила она. Эксперт добавила, что на фоне роста расходов по вкладам банки могут умышленно умалчивать о важных условиях грейс-периода, что приведёт не к массовому и кратковременному, но вполне чувствительному росту долговой нагрузки. Как ЦБ будет бороться с увеличением долговой нагрузки Поэтому, как отметила пресс-служба ЦБ, важно ограничить выдачу новых кредитных карт и увеличение лимитов по уже действующим в отношении граждан с высокой долговой нагрузкой. Макропруденциальные лимиты, ежеквартально устанавливаемые Банком России, направлены именно на это, уточнили там. Также Центробанк призвал участников рынка повышать прозрачность условий по кредитным продуктам и подробно раскрывать их на своих сайтах. – Со своей стороны мы усовершенствовали порядок расчёта и раскрытия полной стоимости кредита. Теперь банки обязаны показывать стоимость кредита в максимально затратном сценарии поведения заёмщика, то есть при условии, что он не будет соблюдать никакие из льготных условий кредитного договора, – рассказали в пресс-службе регулятора. Это позволит людям лучше понять, как дорого им может обойтись кредит, и более внимательно прогнозировать свои траты, подчеркнули в ЦБ. Но банкам невыгодно повышение долговой нагрузки, добавила Евгения Лазарева. Поэтому, уверена эксперт, они должны быть честнее, а их продукты прозрачнее и понятнее. Условия предоставления и вообще существования грейс-периода по карте должны быть объяснены потребителю в момент заключения договора, считает правозащитник. Анна КАЛЕДИНА