Реструктуризация долга и кредитные каникулы: основные различия

Финансовые трудности могут произойти у каждого. Заёмщику должны предоставляться варианты‚ которые помогут не допустить задолженностей. Данная возможность даётся государством и самими финансовыми учреждениями. Кредитные каникулы позволяют клиенту сделать перерыв в платежах. И разобраться с финансовыми трудностями. Реструктуризация долга предполагает более мягкие условия договора. Чем отличаются эти две процедуры? Рассмотрим плюсы и минусы каждой из них. И выясним‚ какой вариант лучше выбирать в разных ситуациях.

В чём суть мероприятий? Чем они отличаются друг от друга?

Реструктуризация — процедура, при которой меняются условия, изначально указанные в тексте договора. Мероприятие уменьшает финансовую нагрузку на бюджет заёмщика. И заключается в снижении объёма средств, которые перечисляются клиентом каждый месяц. Процентную ставку не меняют. А период закрытия займа увеличивают. Любой тип кредита (потребительский, ипотечный) можно подвергнуть этой процедуре.

Под кредитными каникулами имеется в виду время, на протяжении которого клиент может не перечислять финансовой организации деньги. Либо выплачивать меньшую сумму.

Оба мероприятия предполагают уменьшение нагрузки на бюджет заёмщика. Они облегчают выполнение финансовых обязательств. А также предотвращают появление задолженностей и последствий, связанных с ними: взыскания денежных средств в принудительном порядке, неустойки и так далее. Однако вышеуказанные результаты достигаются по-разному в зависимости от того, какую из двух процедур выбирает потребитель.

Преимущества и недостатки каждого из мероприятий

Кредитные каникулы представляют собой отсрочку. Она предоставляется на период до шести месяцев и предлагается заемщикам, находящимся в трудном материальном положении. Клиент имеет право воспользоваться такой возможностью один раз за время кредитования. Если займов у потребителя несколько, ему предоставляется отсрочка по каждому из финансовых обязательств.

У такой процедуры немало плюсов. Прежде всего, при кредитных каникулах клиента на шесть месяцев полностью освобождают от выполнения финансовых обязательств. Если человек перечисляет средства в это время, они идут на погашение займа, а не процентов. Финансовые организации предлагают такую процедуру предпринимателям, попавшим в трудную ситуацию из-за кризиса.

Кредитные каникулы не отражаются на КИ. Следовательно, они не портят ее и не препятствуют оформлению займов в будущем.

Говоря о минусах процедуры, следует отметить, что проценты во время каникул начисляются. И клиенту всё равно приходится выплачивать эту сумму.

Для кредитных каникул надо подготовить немало документов. Потребитель должен доказать, что имеет веские причины для их предоставления.

Ещё один минус процедуры заключается в том, что она разрешается лишь однократно.

Реструктуризация — мероприятие, которое предполагает изменение условий сотрудничества, ранее прописанных в тексте договора. Количество денег, которые человек перечисляет ежемесячно, уменьшается. Следовательно, увеличивается период закрытия займа.

Потребителю важно доказать, что он не может выплачивать деньги согласно прежним условиям. На это должны быть серьёзные причины. Это, к примеру, потеря работы, значительное уменьшение доходов, долгое лечение, инвалидность, смерть родственника, рождение ребенка, убытки в связи с ЧС.

Финансовые учреждения не всегда соглашаются на реструктуризацию. Иногда организация отказывает клиенту в процедуре, не называя причин.

Что касается плюсов мероприятия, стоит отметить, что оно помогает уменьшить размер денежных средств, которые клиент перечисляет каждый месяц. И не требует большого количества документации. Клиент может согласовать с сотрудниками финансового учреждения приемлемую сумму, которую может перечислять. О такой процедуре проще договориться с персоналом, чем о кредитных каникулах.

Говоря о минусах, стоит учитывать, что клиент вынужден дольше закрывать кредит. И платить проценты в большем размере. Следовательно, обслуживание долга обойдется дороже. К тому же реструктуризация имеет неприятное последствие — снижение кредитного рейтинга.

В каких случаях предпочтительнее взять кредитные каникулы?

Это подходящий вариант для тех, чья ситуация отвечает всем параметрам. Какой бы не была внутренняя политика финансовой организации относительно реструктуризации, кредитные каникулы будут предоставлены. Отсрочку лучше выбрать в том случае, если материальное положение клиента не позволяет закрыть займ. Кредитные каникулы предоставляют возможность выплатить большую часть задолженности на выгодных условиях.

Такая процедура уместна в том случае, если клиент уверен, что сможет вернуться к выполнению финансовых обязательств, когда материальное положение улучшится. Например, когда женщина выйдет из декрета. И начнет получать прежнюю зарплату.

Кстати, досрочное закрытие займа в период кредитных каникул допускается.

Когда реструктуризация — более удобный вариант?

Процедура имеют смысл, когда уровень доходов уменьшился, но они достаточны, чтобы оплачивать займ (хотя и не в полном объеме).

В данном случае клиенту предоставляется больше вариантов, чем при кредитных каникулах. Например, можно договориться с персоналом учреждения об уменьшении либо отмене штрафов, которые связаны с просрочкой. Есть вариант изменения валюты. А можно сдвинуть сроки внесения денежных средств, например, на одну-две недели (согласно внутренней программе организации).

Реструктуризация — мера, которая не только позволяет избежать задолженностей. Действующие просрочки при подаче заявления допустимы.

Какую процедуру разумнее применить и что учесть при её выборе?

Выбор заёмщика должен определяться его текущим материальным положением. И уровнем дохода, который ожидается в ближайшие 6 месяцев.

Если клиент понимает, что в ближайшие полгода его финансовое положение нормализуется, он может оформить заявку на кредитные каникулы. Персонал организации рассмотрит ее. И предоставит отсрочку на шесть месяцев. Если клиенту необходимо, чтобы условия оплаты займа стали мягче, лучше применить реструктуризацию.

Иногда материальные трудности затягиваются. В таких случаях описанные выше методы не дадут желаемого эффекта. Разумнее применить процедуру банкротства. Она предполагает списание всех задолженностей. Чтобы узнать больше информации о таком мероприятии и грамотно провести его, лучше обратиться в юридическую консультацию.

Влияние кредитных каникул и реструктуризации на КИ

Многие заёмщики беспокоятся о том, что эти мероприятия могут изменить кредитную историю и рейтинг не в лучшую сторону.

Льготная отсрочка не отражается на КИ. И не меняет рейтинг клиента. Хотя в некоторых финансовых учреждениях кредитные каникулы фиксируются. Из-за этого у клиента могут возникнуть трудности с оформлением новых займов.

Реструктуризация связана со снижением рейтинга потребителя. Ведь она демонстрирует неспособность человека справляться с финансовыми обязательствами.

Финансовый маркетплейс Бустра предоставляет микрозаймы через интернет. Сведения о дате внесения денег указываются в личном кабинете клиента, а сотрудники компании присылают сообщения с напоминаниями о платежах. Это предотвращает просрочки и проблемы, связанные с ними.