«У Набиуллиной есть жаропонижающее»: финомбудсмен об инфляции и росте ЖКХ

26 июля Центробанк из-за повышения цен в очередной раз поднял ставку — до 18%. Премьер-министр Михаил Мишустин оценил рост экономики в первом полугодии в 5% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Зачем ЦБ потребовалось повышать ключевую ставку и почему инфляция остается высокой, рассказал в интервью NEWS.ru финансовый омбудсмен Ассоциации российских банков, доктор экономических наук Павел Медведев.

Почему ЦБ повысил ставку

— Вы ожидали, что ЦБ поднимет ставку? Многие надеялись, что ее, наоборот, понизят.

— Я был совершенно уверен в том, что ставку повысят на два процентных пункта, как и произошло (с 16% до 18%. — NEWS.ru). Это было почти анонсировано главой ЦБ Эльвирой Набиуллиной. Ставку хотели повысить на один процентный пункт еще на прошлом заседании, когда рассматривался этот вопрос. Но в тот момент проходил ПМЭФ-2024 и на фоне разговоров о достижениях было неловко повышать ставку, да еще и так слабо. Решили отложить решение этого вопроса.

— Судя по всему, эта мера мало что решает. Сколько раз уже повышали ставку, а инфляция далека от таргета. Напротив, она повышается...

— У разных руководителей экономики страны, как у врачей, различные специальности, цели, доступные инструменты и лекарства. В руках у Набиуллиной практически только «жаропонижающее». Чтобы узнать, действует ли ее лекарство, придется его отменить и посмотреть, что будет со всеми нами. Но другие «врачи» не согласны с такими экспериментами. Вся их надежда на то, что глава ЦБ будет терпеливо и мужественно поддерживать порядок в экономике до тех пор, пока у них не появится возможность применить доступные им методы, которые сегодня по тем или иным причинам отсутствуют.

Экономика России разбалансирована?

— Недавно глава «Справедливой России — За правду» Сергей Миронов заявил, что правительству нужно начать борьбу с инфляцией с себя. По его словам, власти провоцируют рост цен, например, повышая тарифы ЖКХ с июля, а значит, и стоимость всех прочих товаров. Он прав?

— Устами Сергея Михайловича да мед бы пить! Повышение тарифов подстегивает инфляцию, но это следствие инфляции. Если дорожают вода, тепло, вывоз мусора и т. п., управляющие компании несут дополнительные расходы, которые кто-то должен компенсировать. Главная причина высокой инфляции — вовсе не рост тарифов ЖКХ, а существенное изменение структуры нашей экономики.

Все, что производится в ней, делится на две части. Первая — это продукты и услуги, которые продаются на рынке, вторая — продукты и услуги, которые не продаются.

Если в стране производят и затем продают в магазинах только хлеб, масло, холодильники, стиральные машины и другие подобные товары, то инфляция будет очень маленькой. В таком государстве не будет «лишних» денег. Все, что граждане заработают при производстве перечисленной продукции, они потратят на покупку этих же товаров.

Но таких стран не бывает. Все государства вынуждены платить за охрану границ, строительство и обслуживание тюрем, производство оружия и т. п. Рабочий, собравший танк и получивший зарплату, в магазине не просит отпустить ему полкило танковых гусениц, а предпочитает колбасу. «Танковые» деньги становятся нагрузкой на «колбасные» цены. Если соотношение между расходами на танки и колбасу долгое время не меняется, устанавливается равновесие и инфляция становится низкой и стабильной. Но в РФ произошел сдвиг в сторону оборонных расходов и равновесие пока не установилось.

— Вы считаете, что и масло, и кирпичи, и другие товары подорожали потому, что в России производят больше танков, чем раньше? Это не связано с тем, что власти регулярно повышают плату за электричество и другие ресурсы?

— Электричество и все остальное подорожало потому, что производятся танки. Гражданам, занятым в оборонной промышленности, в обслуживании и снабжении занятых в этой сфере, заплатили существенно больше денег, чем три-четыре года назад. Количество товаров и услуг на рынке не увеличилось, а порой и сократилось (например, число автомобилей). На килограмм той же колбасы, что и раньше, приходится теперь больше рублей. Ясно, что она должна подорожать.

— Когда не было такой необходимости, цены все равно регулярно росли...

— У инфляции есть немало причин, отличных от структурной перестройки экономики. Например, неэффективность управления, когда количество чиновников более или менее монотонно растет. Вызванная этим явлением инфляция заставляет увеличивать зарплаты в народном хозяйстве, не обеспечивая это повышение ростом производительности труда. Производительность труда растет медленно из-за плохого инвестиционного климата, не стимулирующего высокие капиталовложения. Свой вклад в инфляцию вносит и коррупция. Однако, как это нередко бывает, вопрос не в принципе, а в мере. Меньше инфляционных стимулов — ниже инфляция, больше стимулов — выше инфляция.

Из-за чего банки блокируют счета граждан

— С какими проблемами к вам как к омбудсмену чаще всего обращаются люди?

— Самая массовая жалоба — на блокировку счетов клиентов банков. При этом кредитные организации ссылаются на 115-й федеральный закон о борьбе с «грязными» деньгами. По сути, это делается для того, чтобы девочка-операционистка получила пусть крошечную, но все же премию за верное служение интересам банка. Дело в том, что заблокированные деньги, как правило, становятся для него бесплатными.

Советую гражданину обратиться к финансовому уполномоченному для защиты своих интересов. В тех редких случаях, когда жалоба в соответствии с установленной процедурой доходит до финомбудсменов, они действуют квалифицированно и добросовестно, то есть в пользу моих заявителей. Уполномоченный наказывает банк рублем за нарушение прав граждан, поэтому его сотрудники, получив информацию о намерении клиента обратиться к финансовому омбудсмену, «добровольно» разблокируют счета.

Это неприятная коллизия, но ее следствием является нервотрепка, а не существенные материальные потери.

— Какие еще жалобы вам поступают?

— Граждане нередко несут существенные материальные потери из-за того, что в критический момент невозможно достучаться до банковского руководства. Например, кредитная организация участвует в сделке купли-продажи квартиры. Она берет на себя обязательство после оформления сделки передать деньги от покупателя продавцу. И неделями не выполняет свое обязательство, ничего никому не объясняя. При этом у продавца срывается сделка по покупке нового жилья, он теряет задаток, часто немаленький.

Очень популярен обман, который Центральный банк деликатно назвал мисселингом. Клиент думает, что положил на годовой депозит, например, 300 тысяч рублей. На самом деле он подписал обязательство в течение 30 лет каждый год приносить в банк по 300 тысяч рублей. Если клиент опоздает сделать очередной взнос, все или почти все ранее внесенные деньги достанутся банку. Зато тридцатилетняя аккуратность вознаграждается щедрым обещанием вернуть все накопленные деньги за минусом 14% — скромного вознаграждения банку за честный труд по созданию такой прекрасной мошеннической схемы.

— Приходят ли вам жалобы на закредитованность?

— Таких жалоб стало значительно меньше, чем пять лет назад. Это происходит из-за того, что значительная часть закредитованности из банков и микрофинансовых организаций переходит в суды и исполнительное производство. Иногда люди жалуются на то, что суд несправедливо с ними обошелся, но в данном случае я ничего не могу сделать.

Есть один нюанс. Несколько лет назад был принят хороший закон, обязывающий судебного пристава при взыскании с гражданина задолженности оставлять ему прожиточный минимум, если он обратится с соответствующей просьбой. Этот закон полностью освобождает многих моих заявителей от выплат по исполнительному листу. Их доход (обычно пенсия) не превышает прожиточного минимума.

— Вы даете людям советы или сами разбираетесь с банками?

— После принятия закона о персональных данных я больше не имею права разбираться с банками. Закон запрещает передавать чужие персональные данные третьим лицам. По этой причине мне приходится ограничиваться советами и инструкциями.

Как политика ЦБ влияет на бизнес

— Как высокая ставка отразится на бизнесе? Мы надолго забудем о дешевых кредитах? А раз так, значит, впереди — новое подорожание, ведь бизнесу нужно откуда-то брать деньги.

— Математик Софья Ковалевская приводила слова Георга Гегеля о том, что «если факты противоречат моим теориям, то тем хуже для фактов».

Только что на наших глазах был проведен эксперимент имени Ковалевской. Власти ввели льготную ипотеку. Если теория о том, что низкие ставки по кредитам приводят к низким ценам, а высокие — к высоким, верна, то цены на жилье должны были упасть. Но что получилось на практике?

Мои заявители сообщили после объявления о льготной ипотеке, что они ежемесячно должны платить больше за квартиру, которую не решились купить три месяца назад при высокой ставке, а приобрели только сейчас.

В итоге за четыре года функционирования льготной программы — при низких ипотечных ставках — средняя цена квадратного метра в стране увеличилась в 2,3 раза, среднемесячный ипотечный платеж — вдвое, а длительность обслуживания долга — на 15–20%.

— Льготная ипотека выглядела как незаконченное действие. Ставку снижали для покупателей, чтобы помочь рынку жилья, который встал в ковид. Но сливки сняли застройщики. Разве нельзя было потребовать одновременно зафиксировать цены на жилье?

— Это очень советская идея. Правда, если вы продаете что-то по цене ниже рынка, то за этим товаром выстраивается длинная очередь из желающих приобрести. Продавец понимает, что у него в руках дефицит, которым грех не осчастливить «своих людей» за взятку, что мы и наблюдали десятки лет при социализме.

Как новые налоги скажутся на бизнесе и простых россиянах

— Может ли недавно принятая налоговая реформа привести к дополнительным проблемам для россиян?

— К сожалению, нарушение рыночного равновесия в каждом государстве происходит ровно в тот момент, когда назначается первый налог. Но тут вопрос искусства управленца, чтобы навредить минимальным образом.

Сейчас наши власти в основном думают о деньгах, а не о равновесии. Все меры, которые были введены в рамках налоговой реформы, делятся на две части. Одна — для граждан, другая — для бизнеса. Придумана прогрессивная шкала. Я полагаю, что таковой она будет только для среднего класса: у богатых есть тысячи способов смягчить налоговую нагрузку. Мы это проходили в 1990-е годы, когда налог доходил до 35%. И какой был результат? В точности имени Ковалевской. Собираемость налогов резко выросла, когда ввели плоскую шкалу. Впрочем, сейчас администрирование налогов существенно улучшилось и уклониться от уплаты будет труднее.

Я вижу еще один подводный камень в принятой налоговой реформе. Сейчас налоговая нагрузка не очень сильно увеличивается на средний класс. Но из-за высокой инфляции представители этого слоя скоро номинально разбогатеют и попадут в зону высокой налоговой нагрузки. Тогда потребуются срочные меры по снижению «крутизны» прогрессии. Когда наступит это «тогда», будет решать законодатель, и не слишком оперативно.

— Пока для граждан все меняется не так уж и сильно. А для бизнеса?

— Он получил удар — бизнесу повысили налог на прибыль на 5%. То есть ему нужно будет платить больше с тех денег, с помощью которых можно было бы (при других условиях) развивать экономику.

Прибыль — это «лишние» деньги, без которых сегодня можно прожить. Их лучше вложить в будущее: купить или произвести новый станок, построить новый цех. Но эти средства отбирают. Не удивлюсь, если прибыль будут скрывать.