Многие люди боятся оформлять кредиты, не говоря уже о том, чтобы увеличивать их количество, закрывая один долг при помощи других. Однако погашение нескольких задолженностей одним кредитом может быть полезным. Такая процедура называется рефинансированием долга. Заемщики обращаются за кредитом в другие банки для покрытия старой суммы долга в разных жизненных ситуациях. Например, когда человек хочет снизить размер ежемесячных платежей по кредиту из-за сокращения доходов. «Лента.ру» рассказывает, в каком случае можно выгодно рефинансировать долг и какие есть риски.

Зачем нужно рефинансирование кредита

Рефинансирование потребительского или ипотечного кредита для физических лиц, или, как еще его называют — перекредитование — это полное погашение одного или нескольких долгов путем оформления нового кредита. Заемщики могут обратиться за этим как к текущей, так и к новой кредитной организации. Так, например, новый банк может закрыть старую задолженность и стать новым полноправным кредитором — теперь клиент обязан выплачивать задолженность ему.

Рефинансирование может быть полезным, когда человек хочет быстро оформить погашение основного долга на более выгодных условиях, например, сократить сумму ежемесячного платежа.

За год случилось резкое снижение процентной ставки, и банк Y может предложить рефинансирование на три года под 8 процентов. Иван Гаврилович заключает с банком договор на перекредитование на сумму долга 71,5 тысячи рублей и досрочно погашает старый займ с помощью этой суммы. Теперь он будет погашать новый, с выгодными условиями, долг в банке Y.

Другие виды перекредитования:

Рефинансирование займа также необходимо тем, кто хочет сократить расходы на его погашение или увеличить срок погашения имеющейся задолженности. Такой способ является наиболее удобным и быстрым, если клиент хочет изменить условия по кредиту.

Реструктуризация кредита

Для изменения условий по займу существует и другой инструмент — реструктуризация кредита. Реструктуризацией долга называют изменение по просьбе клиента условий уже существующего займа. Человек может это сделать только в том банке, в котором взял кредит. При этом ему не нужно будет обращаться в сторонние организации, закрывать текущий кредит и оформлять новый. К реструктуризации, как правило, прибегают заемщики, у которых возникли проблемы с погашением долга.

Основания для реструктуризации:

Виды реструктуризации кредита:

Несмотря на многие плюсы, процедура требует больше затрат и времени, чем рефинансирование кредита. Так, заемщику придется собрать большое количество документов, подтверждающих необходимость изменения условий займа при действительно тяжелой жизненной ситуации.

Как происходит рефинансирование кредита

Перекредитование происходит так же, как получение целевого займа.

Этапы рефинансирования займа

Этап 1. Заемщик оформляет кредит или кредитную карту онлайн с моментальным решением в новом банке.

Для рефинансирования кредита клиенту банка нужно подать соответствующую заявку — это можно сделать как очно, так и на сайте организации. В первом случае клиент приходит в банк и заполняет документы на месте. С собой необходимо иметь анкету-заявление, паспорт, справку о доходе и трудоустройстве, также иногда в числе требований к заемщикам бывает согласие прежнего кредитора на рефинансирование. Во втором случае заемщик должен будет заполнить онлайн-анкету и указать желаемую сумму долга и срок нового займа, свои ФИО и контакты. Затем с ним свяжется сотрудник банка, чтобы обсудить детали и назначить дату и время встречи в отделении банка.

Этап 2. Банк рассматривает заявку клиента и в случае одобрения клиент подписывает документы на перекредитование. Делать это необходимо только после тщательного изучения условий действующего кредитного договора.

Заемщик подает в первый банк заявление о досрочном погашении кредита в связи с рефинансированием. По закону заемщик должен предупреждать кредитора как минимум за 30 дней до дня досрочного возврата долга. Однако условия действующего договора могут допускать и более короткий срок кредитования.

Этап 3. Кредитная организация, в свою очередь, погашает задолженность в старом банке, перечисляя туда сумму долга. Как правило, клиент не получает на руки сумму нового займа.

Этап 4. На финальном этапе заемщик обращается к первому кредитору и берет справку о завершении обязательств, чтобы потом передать ее в новый банк.

Отказ в кредите в разных банках по услуге рефинансирования долга

Банк может отказать клиенту в перекредитовании займа.

Если кредитная организация отказывает заемщику, на почту или через СМС ему должно прийти сопроводительное письмо с описанием проблем, которые нужно устранить. В случае решения проблем клиент может повторно обратиться в банк за услугой и оформить кредит по услуге рефинансирования долга.

Преимущества перекредитования

Главным преимуществом рефинансирования является возможность объединить несколько кредитов в один, часто по более выгодной ставке. В том числе это можно сделать по долгам по кредитным картам, ипотеке, автокредитам.

Плюсы перекредитования:

Когда это выгодно?

Несмотря на многие плюсы программы, не в любой ситуации оформление рефинансирования кредита может быть для заемщика полезным.

Наиболее выгодные условия перекредитования:

В то же время за услугой не стоит обращаться в следующих случаях:

До окончания срока действия текущего договора осталось менее одного года Кредит выплачивается дифференцированными платежами — в таком случае при выплате 50 процентов от суммы долга клиент не может рассчитывать на перерасчет процентов Выплачено более половины суммы задолженности Требуются дополнительные гарантии платежеспособности

Риски и недостатки рефинансирования кредита

Перед обращением в банк за этой услугой заемщик должен предусмотреть потенциальные риски, например, потерю имущества в случае невыплаты нового займа. Кроме того, при оформлении перекредитования необходимо правильно рассчитать все расходы. Например, клиенту придется дополнительно оплатить комиссии банков и потратить деньги на оформление документов и справок.

Среди других недостатков рефинансирования эксперты выделяют следующие:

Ограниченное количество займов, которые можно объединить — максимум пять кредитов Небольшая выгода рефинансирования небольших долгов Невозможность оформить рефинансирование при наличии открытых просрочек по кредиту или кредитам Срок оформления кредита — как правило, банки рефинансируют займы, которые оформлены более полугода назад Высокая процентная ставка — иногда ставка, по которой банки предлагают оформить кредит в рамках рефинансирования, может быть выше, чем ставка по первому кредиту Обязательное условие в ряде банков — один из рефинансируемых кредитов должен быть оформлен в другом банке, либо заемщик должен взять вместе с рефинансированием дополнительную сумму на личные нужды

Как выбрать подходящий вариант

Для того чтобы понять, полезно ли будет рефинансировать кредит, человеку следует сравнить новые условия кредитования в разных банках, отобрать наиболее привлекательные предложения по рефинансированию, сделать расчеты на кредитном калькуляторе и выбрать самый выгодный вариант.

Самые выгодные условия рефинансирования:

Перед тем как обратиться в понравившийся банк, клиенту стоит:

В каких банках можно оформить рефинансирование кредита

Летом 2024 года самые крупные банки России предлагают рефинансировать потребительские кредиты на таких условиях: