Перед оформлении кредита нужно рассчитать, каким будет ежемесячный платеж и какая часть дохода будет уходить на его погашение. Разбираемся на примерах, как взять кредит при зарплате до 100 000 рублей и выплатить его без проблем.
Как банк определяет сумму кредита
Перед тем, как принять решение об одобрении, банк оценивает платежеспособность заемщика и анализирует его кредитную историю, уровень дохода, показатель долговой нагрузки.
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — один из самых важных критериев. Он измеряется в процентах и помогает понять, какая часть дохода уходит на погашение платежей по кредитам. Считается так: сумма, которая уходит на оплату кредитов / ежемесячный доход. Полученное число нужно умножить на 100 — это и будет показатель долговой нагрузки в процентах.
Например, если при зарплате в 100 000 рублей на платежи по кредитам будет уходить 20 000 рублей, ПДН будет 20% (20 000 / 100 000 * 100).
Как правило, банки отказывают в кредите, если долговая нагрузка выше 50%. Дело в том, что для снижения закредитованности населения ЦБ ввел ограничения: доля кредитов, выданных заемщикам с ПДН от 50% до 80%, должна быть не выше 20% от общего числа выданных кредитов.
Чтобы повысить вероятность одобрения заявки и улучшить условия, которые может одобрить банк, можно:
Снизить показатель долговой нагрузки, если у вас есть кредиты. Для этого, например, можно оформить рефинансирование: ставка по нему ниже, чем по обычным кредитам, и это снизит ежемесячный платеж и нагрузку. Также помните, что даже кредитные карты, которыми вы не пользуетесь, учитывают в кредитной нагрузке. Улучшить кредитную историю. Если не получается вносить платежи вовремя даже с помощью рефинансирования, обратитесь в банк для реструктуризации долга. А еще проверьте, нет ли в кредитной истории некорректных записей — например, о просрочках. Это можно сделать через Банки.ру. Если нашли ошибку, обратитесь в поддержку банка, который передал некорректные сведения в БКИ. Воспользоваться специальным сервисом Банки.ру. Он проанализирует ваши параметры и подберет подходящие варианты из более чем 500 предложений.
Кнопка со ссылкой
Улучшить условия кредита также можно, если предоставить имущество в залог: тогда банки могут одобрить ставку ниже, чем по кредиту без залога, и предоставить большую сумму.
«Также можно привлечь платежеспособного поручителя или созаемщика. Уменьшить размер ПДН можно, если увеличить срок кредита либо уменьшить его сумму», — уточняет аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова.
Новость
Какую сумму можно взять в кредит при зарплате до 100 000 рублей
Перед оформлением кредита нужно проанализировать свои ежемесячные доходы и расходы: это поможет определить, сколько «свободных» денег остается и какую часть можно комфортно выделить на оплату долга без ущерба для повседневных расходов.
Оптимальной нагрузкой считается, когда на погашение кредитов уходит менее 50% дохода. Чем меньшая часть дохода уходит на оплату кредита, тем проще вносить платежи.
Чтобы платеж был комфортным, нужно выбрать подходящий срок. Это увеличит переплату, но зато ежемесячный взнос будет ниже. В будущем, если доход увеличится, вы сможете закрыть кредит досрочно или внести платеж в пользу уменьшения срока.
Рассмотрим на трех примерах, какую сумму можно взять при доходе до 100 000 рублей и как погашать, чтобы было комфортно для бюджета.
Заемщик 1Заемщик 2Заемщик 3Ежемесячный доход после вычета налогов50 000 рублей70 000 рублей100 000 рублейПоказатель долговой нагрузки до получения нового кредитаНа старые кредиты уходит 10% от дохода — по 5000 рублей в месяц На старые кредиты уходит 50% от дохода — по 35 000 рублей в месяц На старые кредиты уходит 25% дохода — по 25 000 рублей в месяцУсловия нового одобренного кредита (без залога)Сумма — 100 000 рублейСтавка — 17% годовыхСрок — 2 годаЕжемесячный платеж — 4944 рубля Переплата — 18 656 рублейСкорее всего, такому заемщику откажут в кредите из-за высокого ПДН. Однако для анализа ситуации посчитаем нагрузку при небольшой сумме кредита в 50 000 рублей.Ставка — 20% годовыхСрок — 1 годЕжемесячный платеж — 4632 рубляПереплата — 5584 рубляСумма — 200 000 рублейСтавка — 19% годовыхСрок — 3 годаЕжемесячный платеж — 7331 рубльПереплата — 63 916 рублейОценка ПДН после получения нового кредитаТеперь на платежи по кредитам уходит: 5000 рублей + 4994 рубля = 9994 рубля. Это почти 20% от дохода. Теперь на платежи по кредитам уходит: 35 000 рублей + 4632 рубля = 39 632 рубля. Это почти 57% от дохода. Теперь на платежи по кредитам уходит: 25 000 рублей + 7331 рубль = 32 331 рубль. Это почти 33% от дохода.
Самый оптимальный ПДН у первого и третьего заемщиков — в том числе за счет небольших сумм кредитов, большого срока и оптимального размера ежемесячного платежа. Однако они могут еще больше уменьшить нагрузку, оформив рефинансирование.
У второго заемщика долговая нагрузка слишком высокая: есть риск просрочек в случае, если дохода не будет хватать для погашения платежей. Чтобы снизить долговую нагрузку, в его ситуации стоит сначала погасить старый кредит, а затем оформить новый — на более продолжительный срок. Еще можно оформить рефинансирование.
Представим, что у этого заемщика есть кредит на 380 000 рублей под 17% годовых на 1 год. Платеж по нему почти 35 000 рублей, переплата — 35 800 рублей.
Он платит по этому кредиту уже полгода, остаток задолженности — 166 159 рублей. Есть также кредит в 50 000 рублей, который он взял только что. Предположим, пока еще не оплатил ни одного платежа по нему и решил рефинансировать. Тогда для закрытия обоих кредитов ему нужно: 166 159 рублей + 50 000 рублей = 216 159 рублей.
Если одобрят рефинансирование на такую сумму под 17% годовых на 1 год, заемщик закроет остаток долга по обоим кредитам и будет вносить ежемесячный платеж в размере 19 700 рублей. Тогда ПДН будет почти 30% — это оптимальная долговая нагрузка.