Как узнать полную стоимость кредита в договоре
С этого года российские банки должны рассчитывать полную стоимость кредита (ПСК) иначе: туда теперь входят все дополнительные платежи, ранее остававшиеся за скобками. О том, как ее правильно понимать, где должны указывать и можно ли отказаться от допуслуг, рассказали опрошенные "РГ" эксперты.
Что такое ПСК
ПСК - это, по сути, сумма расходов за весь срок действия кредитного договора. В нее входит не только процентная ставка и базовый долг, но и дополнительные платежи, комиссии, страховки, без которых банк кредит не выдаст. А если и выдаст, то уже на других условиях, худших для заемщика.
"Сумма кредита - это то, сколько банк дает вам на руки, а полная стоимость - это то, сколько вы должны будете вернуть с учетом всех условий по договору", - поясняет эксперт по финансовым рынкам Николай Солабуто.
Полная стоимость кредита включает основной долг, проценты по кредиту и платежи, предусмотренные в кредитном договоре, а также другие, от которых фактически зависят условия займа, объясняют эксперты.
В чем смысл изменений
Банки раскрывают ПСК не первый год, но часто они не брали в расчет все расходы и занижали этот показатель. В рекламе и вовсе указывались минимальные ставки - без дополнительных условий.
Обычному заемщику очень сложно было посчитать все свои реальные расходы по кредиту, говорит Анна Гондусова, директор по работе с клиентами УК "Альфа-Капитал".
Чтобы решить эту проблему, был принят закон, который устанавливает новые правила не только для расчета, но и для информирования о ПСК. Теперь клиент еще на этапе выбора финансового продукта понимает, сколько в итоге будет стоить кредит, указывают в Центробанке.
Где должны указывать ПСК
По закону банк обязан называть заемщику полную стоимость кредита на первой странице договора, говорит руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова. И указывается это на самом видном месте - в правом верхнем углу.
Значение ПСК должно быть обведено в квадратные рамки, добавил Солабуто. "В законе говорится, что данные должны быть указаны цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне", - отмечает он. А если шрифты в договоре разного размера, то ПСК должна быть написана максимальным из них. Указываются и рубли, то есть переплата, и проценты.
Можно ли отказаться от допуслуг банка
В ЦБ отмечают, что клиент может отказаться от ненужных услуг. Но это приведет к изменению условий по кредиту - в худшую сторону. Банк вправе и вовсе отказать в выдаче займа. Узнать о допуслугах подробнее можно в таблице с индивидуальными условиями договора - в 16 пункте. Поэтому важно оценить, что будет выгоднее - покупка услуги, сервиса, страховки или чуть больший процент.
Также есть и дополнительные услуги, от которых не зависит предоставление кредита или его условия. Они указываются в другом документе, и от них можно спокойно отказаться, то есть не подписывать заявление. А если клиент это сперва не заметил, то может в течение 30 дней вернуть средства за них, кроме разовых (вроде консультаций).
На что еще обратить внимание
Прежде чем подписать кредитный договор, стоит проверить несколько пунктов.
Убедиться, что сумма кредита соответствует запрашиваемой. Банк может прибавить стоимость дополнительных услуг к основному долгу, что вполне легально.Изучить все дополнительные услуги и структуру ПСК. Но при отказе условия могут измениться.Посмотреть на условия страхования. Клиент может обратиться к другой компании, если она соответствует критериям банка.Прочитать все дополнительные заявления. Именно там могут навязать ненужные услуги.
Например, в договоре могут быть прописаны расходы на страхование жизни и здоровья, комиссии за ведение счета и перевод денежных средств, если они отличаются от стандартных для банка в большую сторону. Туда относятся и консультации, смс-оповещения, подписки, которые влияют на процент.
"В полной стоимости кредита не будут учтены платежи, которые возникли из-за неисполнения условий договора, то есть штрафы и неустойки из-за просроченных платежей или отказ выполнять другие пункты договора", - напоминает Солабуто.
Можно ли доверять ПСК
"В целом сложно представить, что сейчас банк может утаить от заемщика. Поэтому на ПСК теперь можно реально ориентироваться при принятии решения", - говорит Гондусова. Полная стоимость кредита, по словам Солабута, является основной цифрой для расчета финансового плана. Так клиент поймет, сможет ли расплатиться по кредиту, стоит ли покупать вещь, которая с учетом кредита станет намного дороже рыночной оценки.
Как снизить ПСК
ПСК потенциально может измениться. Если досрочно погасить кредит, даже частично, переплата уменьшится вместе с полной стоимостью кредита. И увеличится, если заемщик допустит просрочку.
